Împrumut educațional (împrumut pentru studenți englezi) este un tip de împrumut acordat unui student pentru a plăti studiile superioare sau medii de specialitate și, în general, un mecanism de finanțare extrabugetar a serviciilor educaționale [1] .
Un împrumut educațional este un tip de împrumut conceput pentru a plăti educația și cheltuielile aferente pentru educație, cărți și rechizite și cazare. Poate diferi de alte tipuri de împrumuturi prin faptul că rata dobânzii poate fi substanțial mai mică, iar programul de rambursare poate include o perioadă de grație pe durata studiilor dumneavoastră. În multe țări, acest tip de creditare este reglementat mai strict în ceea ce privește posibilitatea modificării acordurilor de împrumut și falimentul [2] . Împrumuturile pentru studenți sunt adesea menționate ca o „investiție în viitor”, deoarece vă pot ajuta să intrați în cea mai bună universitate.
În multe țări, creditul pentru educație este considerat important pentru societate și merită sprijin și reglementare guvernamentală, inclusiv ajutorul de cofinanțare a dobânzii la împrumut, crearea deducerilor fiscale etc. [3] [4]
Creditarea educațională este dezvoltată activ în Japonia, SUA și Suedia. În Austria, SUA, Marea Britanie, Noua Zeelandă, Olanda a fost introdus sistemul de credite educaționale pentru a minimiza cheltuielile bugetare pentru învățământul superior. Împrumuturile educaționale pot fi acordate atât de către stat însuși, cât și de către instituțiile de învățământ. În Germania, un student cu performanțe academice slabe poate pierde accesul la un împrumut, care este eliberat în rate. În Țările de Jos, o parte din suma împrumutului poate fi obținută sub forma unui grant. Dacă o persoană își termină studiile înainte de termen, va primi o reducere [5] . În unele țări, un împrumut devine un grant dacă o persoană arată rezultate academice remarcabile. În acest caz, studentul nu va trebui să efectueze plăți [6] .
În Rusia, un împrumut educațional este un împrumut bancar pe o perioadă de 10-15 ani, care este acordat unui student pentru a plăti studiile. De obicei, împrumuturile pentru studenți au o perioadă de grație în care împrumutatul efectuează plăți numai cu dobândă. După angajare, începe plata datoriei principale. Sberbank a fost printre primii care au început să ofere împrumuturi educaționale în Rusia și le emite din 2000 [5] . Irina Abankina, profesor la Școala Superioară de Economie a Universității Naționale de Cercetare: „„ împrumutul în condiții moderne, pe timp de criză și de pandemie, extinde oportunitățile de obținere a unei educații de calitate, indiferent de bunăstarea actuală a familiei ” . 7]
Un împrumut educațional poate fi obținut de un cetățean rus începând cu vârsta de 14 ani. Termenul de rambursare al acestui împrumut este de până la cincisprezece ani, în timp ce există o perioadă de grație în timpul instruirii. Din 2020, rata dobânzii la un împrumut educațional la Sberbank este de 3% [8] . Potrivit statisticilor, în 2021 au fost acordate peste 25 de mii de împrumuturi educaționale, adică de 3 ori mai multe față de anul precedent. Totuși, conform monitorizării efectuate de Școala Superioară de Științe Economice [9] , există o conștientizare scăzută în rândul solicitanților cu privire la posibilitatea obținerii unui împrumut educațional de acest tip. Universitățile de conducere în încheierea împrumuturilor educaționale au fost cele mai mari universități: Universitatea de Stat din Moscova. M.V. Lomonosov , RANEPA , Universitatea Naţională de Cercetare Şcoala Superioară de Economie . Acest lucru se datorează costului destul de ridicat al educației în aceste universități. Împrumutul poate acoperi orice formă de studiu - full-time, part-time sau seara, acest împrumut putând fi luat de două ori.
În Statele Unite ale Americii, există mai multe tipuri de împrumuturi educaționale: private, parentale și federale . Se acordă împrumuturi educaționale pentru taxele de viață și de școlarizare. Un astfel de sistem de creditare educațională din Statele Unite are statutul de program de stat. În SUA se acordă împrumuturi educaționale de aproximativ 40 de ani. Aproximativ jumătate dintre studenții care studiază la universitățile americane o fac prin împrumuturi pentru studenți. În 1965 a fost adoptată „Legea învățământului superior”, care tratează în detaliu problemele care țin de împrumuturile educaționale [10] .
Împrumut privat
Obținerea unui împrumut student privat este mai dificilă. Acest lucru necesită o garanție de la un cetățean american pentru un student sau o dovadă a veniturilor care este suficientă pentru a efectua plățile împrumutului. Proprietatea poate fi, de asemenea, un motiv valabil. Împrumuturile private sunt acordate la dobânzi mari. Mărimea unui împrumut privat este nelimitată, dar se calculează în funcție de cât este necesar pentru a acoperi școlarizarea [10] .
împrumut părinte
Creditul parental este acordat părinților elevului dacă acesta este dependent de aceștia. Acest împrumut acoperă costurile de școlarizare. Pentru a primi un credit parental, parintii elevului trebuie sa faca dovada ca sunt solvabili. Un astfel de împrumut poate fi acordat pentru o perioadă de 10 ani, rata dobânzii la acesta nu va fi mai mare de 9% pe an. Mărimea acestei rate este aprobată anual de Congresul SUA . După 2 luni de la data împrumutului încep plățile, care se ridică la cel puțin 50 USD pe lună. Când un student învață la o universitate, părinții săi fie pot plăti doar dobânda pentru utilizarea împrumutului, fie pot începe să o ramburseze. În cursul anului universitar 2010-2011, în Statele Unite au fost emise împrumuturi pentru părinți în valoare de 17,11 miliarde USD [10] .
împrumut federal
În cazul obținerii unui împrumut federal, guvernul SUA devine garantul studentului prin asigurarea băncilor care emit împrumuturi educaționale. De regulă, rata la astfel de împrumuturi variază de la 4 la 8,25% pe an. Doar cetățenii americani sau imigranții legali pot obține un astfel de împrumut. Împrumutul federal pentru educație poate fi subvenționat și nesubvenționat [10] :
Împrumuturile federale pentru educație pot fi împărțite în împrumutul federal pentru educație Stafford și împrumutul federal pentru educație Perkins [10] .
Împrumut federal pentru educație Perkins
Acesta din urmă se referă la împrumuturile federale, care sunt acordate studenților din familiile cele mai dezavantajate financiar de către universitatea participantă la program. Rata dobânzii este de aproximativ 5% pe an. Există condiții preferențiale de rambursare. Suma maximă de împrumut pe care un student o poate primi pe an este de 4.000 USD. Un student poate aplica anual pentru aceasta în fiecare an în timpul perioadei de studiu. Ulterior, datoria este restituită instituției de învățământ superior [10] .
Fondul de împrumut al unei instituții de învățământ superior care devine participant la program este format din mai multe surse: fondurile acestei instituții de învățământ, veniturile care provin de la bugetul federal, fondurile care provin de la studenții care au primit odată un împrumut educațional [ 10] . Atunci când un student primește un împrumut, fondurile pentru acesta pot fi transferate personal studentului sau creditate imediat în contul universității ca taxe de școlarizare. În cursul anului universitar 2010-2011, Perkins a emis împrumuturi educaționale de 970 de milioane de dolari [10] .
Împrumut federal pentru educație Stafford
Este oferit studenților la o dobândă scăzută, care nu poate depăși 8,25% pe an. Perioada de rambursare a creditului este de la 10 la 25 de ani. Perioada de rambursare depinde de planul de rambursare a împrumutului selectat și de fondurile primite în cadrul acestui împrumut. În perioada de studiu, dobânda la împrumutul subvenționat al lui Stafford este plătită de stat. Împrumutatul începe să plătească împrumutul la șase luni după absolvire. Împrumutul nesubvenționat al lui Stafford oferă indiferent de securitatea materială a persoanei. Studentul are dreptul să înceapă să facă plăți la împrumut la șase luni de la absolvirea unei instituții de învățământ superior [10] .
Potrivit programului guvernamental, există opțiuni de „iertare a datoriilor”. Este posibil să oferiți locuri de muncă pentru a face rambursarea totală sau parțială a datoriilor. Acesta poate fi munca de voluntariat, serviciul militar, munca ca medic sau profesor în organizații non-profit. Conform statisticilor, aproximativ 5% din numărul total de împrumuturi educaționale din Statele Unite nu sunt returnate [10] . Sunt monitorizate universitățile care sunt membre ale sistemului de creditare educațională. Aceștia pot fi excluși din program dacă numărul de împrumuturi pe care absolvenții de facultate nu le-au returnat depășește numărul maxim. Dacă universitatea dovedește că acest lucru nu se va întâmpla din nou în viitor, poate fi inclus din nou în program [10] .
Rata dobânzii la împrumuturile educaționale în Anglia nu depășește 2%. Pe parcursul cursului, studentul nu trebuie să efectueze plăți. După ce își găsește un loc de muncă, cuantumul plăților sale nu trebuie să depășească 9% din venitul lunar al tânărului specialist. În Germania, există împrumuturi pentru educație privată și împrumuturi pentru educație public-privată. Studenții cu normă întreagă cu vârsta cuprinsă între 18 și 30 de ani pot participa la împrumuturi public-private. Împrumutul este acordat în valoare de 7,8 mii euro pe an și acoperă cazare și educație. De la 5,95% la 8,38% este rata dobânzii la credit. Rambursarea împrumutului poate dura până la 25 de ani [6] .
Orice student poate primi un împrumut pentru studenți în Australia dacă instituția sa de învățământ superior participă la program. Totodată, bugetul de stat își asumă și riscurile neplăților [6] .