Politica de credit

Versiunea actuală a paginii nu a fost încă examinată de colaboratori experimentați și poate diferi semnificativ de versiunea revizuită la 30 ianuarie 2020; verificările necesită 3 modificări .

Politica de credit a unei bănci comerciale  - stabilirea priorităților pe piața de credit și în scopuri de creditare. Factorul politicii de credit trebuie să recunoască diferența dintre politici și proceduri. Politicile definesc bazele politicii de credit, iar procedurile sunt mijloacele prin care aceasta este implementată. Formularea bazelor politicii de credit, conducerea instituției de credit fixează în document domeniile prioritare ale economiei, tipul clientului ideal - împrumutatul și natura relației cu acesta, modalități de asigurare a creditelor etc. [1]

Acest termen implică cunoașterea și înțelegerea de către manager a procesului de management, inclusiv planificarea, organizarea, direcția și controlul.

Politica de creditare a unei bănci comerciale definește în mod clar obiectivele creditării și conține reguli pentru implementarea obiectivelor specifice, inclusiv standarde și instrucțiuni, care sunt suport metodologic pentru implementarea acesteia. De regulă, dezvoltarea și îmbunătățirea acesteia este realizată de conducerea de vârf a băncii (cel mai adesea este președintele băncii, vicepreședinții, comitetul de credit). Formulează principalele direcții ale activității de creditare: standarde obiective și criterii după care trebuie să se ghideze angajații băncii; principalele acțiuni ale persoanelor care iau decizii strategice în domeniul creditării; principiile controlului asupra calității managementului activităților de credit în bancă și a activității serviciilor de audit intern și extern. De obicei este documentat și include prevederi care reglementează lucrările preliminare la eliberarea unui împrumut, precum și procesul de creditare.

Administrarea creditului include toate cele patru aspecte ale procesului de management și urmărește fluxul logic al procesului de solicitare a creditului. Chiar înainte de a discuta despre un anumit împrumut , ofițerii de credite, managerii și consiliul de administrație al băncii trebuie să dezvolte o filozofie care să acopere toate fazele activităților de creditare. Această filozofie, concretizată în politica de credit, este primul element al administrării creditului [2] .

Elemente ale politicii de credit

În politica de credit se pot distinge 2 elemente cheie: etapele creditării și parametrii și procedurile reglementate [3] .

Lucrare pre-împrumut

• componența viitorilor debitori;
• tipuri de împrumuturi;
• limite cantitative de credit;
• standarde de evaluare a bonității debitorilor;
• standarde de evaluare a creditelor;
• ratele dobânzilor;
• modalitati de asigurare a rambursarii creditului ;
• controlul asupra respectării procedurii de pregătire a eliberării unui împrumut.

Procesare împrumut

• forme de documente;
• procedura tehnologica pentru acordarea unui imprumut;
• controlul asupra corectitudinii împrumutului.

Managementul creditului

• procedura de gestionare a portofoliului de credite;
• controlul asupra executării contractelor de credit;
• condițiile de prelungire sau reînnoire a creditelor restante;
• procedura de acoperire a pierderilor;
• control asupra managementului creditului.

Obiectivele politicii de credit

Dezvoltarea și implementarea politicii de credit a băncii vizează atingerea următoarelor obiective:

• asumarea doar a naturii riscului care asigură crearea de active de înaltă calitate și un nivel țintă constant de rentabilitate;
• formarea unei echipe înalt profesioniste de ofițeri de credite, asigurând calitatea înaltă a portofoliului de credite al băncii;
• acordarea de credite pentru finanțarea proiectelor profitabile, promițătoare din punct de vedere economic, care corespund obiectivelor strategice ale băncii;
• facilitarea dezvoltării de relații pe termen lung cu clienții generatori de venituri:
• refuzul de a utiliza metode de creditare extrem de competitive, dar nejustificate.

Principalele funcții ale politicii de credit

Funcția de stimulare  este de a stimula acumularea de fonduri temporar gratuite în bancă și utilizarea lor rațională. Stimulentul pentru client de a refuza consumul curent pentru o anumită perioadă este posibilitatea de a obține venituri suplimentare din fondurile plasate în bancă în depozit, iar posibilitatea de a obține un împrumut de la bancă este importantă pentru acoperirea nevoii temporare de fonduri suplimentare. , în timp ce stimulentul de a rambursa datoria în termeni cât mai curând posibil este necesitatea plății dobânzii către bancă pentru utilizarea împrumutului. Funcția stimulatoare a politicii de credit pentru bănci se manifestă în dorința acestora de a atrage cele mai ieftine resurse de pe piață pe o perioadă relativ lungă și de a le plasa cu profit maxim.

Funcția de control  se manifestă prin capacitatea politicii de credit de a controla procesul de atragere și utilizare a resurselor de credit de către bănci și clienții acestora, ținând cont de prioritățile determinate de politica de creditare a unei anumite bănci.

Există o singură funcție specifică  a politicii de credit, dar este foarte importantă. Aceasta este o funcție de optimizare a procesului de creditare. Acţiunea acestei funcţii vizează atingerea scopului politicii bancare.

Factorii politicii de credit

Factori exogeni sau externi

• gradul de stabilitate a situației macroeconomice;
• faza ciclului economic;
• inflația;
• deficitul bugetului de stat și datoria externă a țării;
• nivelul de bunăstare materială în societate;
• starea generală a pieței de credit;
• politica concurenților.

Factori interni endogeni

• calificarea personalului;
• baza de clienti existenta;
• procesul de aprobare a creditului (nivel de risc acceptabil pentru bancă);
• suma fondurilor proprii care pot fi utilizate pentru împrumuturi etc. [4]

De regulă, politica de credit a băncii ar trebui să includă cel puțin elemente precum [5] :

• elaborarea unui număr de documente de reglementare intra-bancare privind creditarea;
• managementul riscului de credit;
• managementul portofoliului de credite.

Pe baza experienței interne și mondiale în optimizarea politicii de credit, se recomandă următoarea schemă pentru formarea unei politici de credit a unei bănci comerciale:

• determinarea prevederilor generale si a obiectivelor politicii de credit;
• crearea unui aparat de management al operațiunilor de creditare și abilitarea angajaților băncii;
• organizarea procesului de creditare în diferite etape ale implementării contractului de împrumut;
• controlul bancar și managementul procesului de creditare.

Administrarea creditelor

Un element cheie al politicii de credit este administrarea creditelor [6] , care include:

• proces de aprobare,
• cazuri de credit (fixarea responsabilității pentru deschiderea și menținerea dosarelor de credit, problema accesului),
• Securitate,
• garanții și obligații,
• monitorizarea auditului creditelor,
• identificarea creditelor cu probleme și administrarea acestora,
• depunerea de executare silită,
• refinanțarea împrumuturilor, [7]
• politica de scutire a dobanzii,
• anularea în pierdere
• revizuirea creditului pentru pierderi.

Tendințe globale în politica de creditare a băncilor rusești

Principalele tendințe:

• o abordare mai responsabilă a băncilor de a accepta riscurile de credit după criză , cu continuarea acestei tendințe în viitor [8] ;
• reducerea investițiilor în valori mobiliare ale băncilor specializate în creditare cu amănuntul;
• creșterea activă de către instituțiile de credit a ponderii produselor și serviciilor care le aduc comisioane, pe lângă operațiunile pe piața valorilor mobiliare;
• restabilirea numărului de credite acordate de bănci la nivelul de dinainte de criză (raportul împrumuturilor la PIB este de 41%) [9] ;
• dezvoltarea sistemelor bancare la distanță ( RBS ): sisteme de plată multi-bancare, promovarea de noi produse folosind sisteme de internet banking, integrarea rețelelor de bancomate [10] .

Sistemele RBS sunt dezvoltate intens cu ajutorul chioșcurilor de informații, care, totuși, sunt concepute în mod tradițional pentru persoane fizice . Excepție este terminalul pentru selecția automată a serviciilor financiare pentru întreprinderile mici [11] (dezvoltator - Uralsib Bank ). Acest serviciu va permite unui antreprenor să introducă date cheie despre compania sa fără a-și părăsi locuința sau biroul și să primească imediat informații despre condițiile băncii pentru finanțarea proiectului său. Cu toate acestea, acest sistem nu a fost încă pus în funcțiune și funcționează doar în modul de testare.

Note

1. ↑ Politica de creditare a băncii și mecanismele de implementare a acesteia (link inaccesibil) . Preluat la 29 iulie 2011. Arhivat din original la 3 aprilie 2012. (nedefinit) 
2. ↑ Morsman E.M. Departamentul de credit al băncii. - M . : Editura Alpina , 2004. - 47 p. — ISBN 5-9614-0034-4 .
3. ↑ Elemente ale politicii de credit . Preluat la 28 iulie 2011. Arhivat din original la 30 septembrie 2011. (nedefinit)
4. ↑ Politica de credit a unei bănci comerciale (link inaccesibil) . Data accesului: 29 iulie 2011. Arhivat din original la 23 februarie 2010. (nedefinit) 
5. ↑ Politica de credit a băncii . Preluat la 28 iulie 2011. Arhivat din original la 11 septembrie 2011. (nedefinit)
6. ↑ Politica de credit a unei bănci comerciale . Preluat la 28 iulie 2011. Arhivat din original la 1 mai 2011. (nedefinit)
7. ↑ Ce este refinanțarea împrumutului. Cum să refinanțați un împrumut . fincult.info. Consultat la 30 iunie 2018. Arhivat din original pe 29 iunie 2018. (Rusă)
8. ↑ Viitorul sectorului bancar rus: potențial de creștere, provocări, scenarii de dezvoltare . Preluat la 28 iulie 2011. Arhivat din original la 24 iunie 2013. (nedefinit)
9. ↑ Sistemul bancar al Rusiei: tendințe și priorități ale dezvoltării post-criză, sarcinile de modernizare a economiei (link inaccesibil) . Preluat la 28 iulie 2011. Arhivat din original la 5 martie 2016. (nedefinit) 
10. ↑ Sectorul bancar rus: potențial de creștere, provocări, scenarii de dezvoltare (link inaccesibil) . Preluat la 30 ianuarie 2020. Arhivat din original la 11 martie 2016. (nedefinit) 
11. ↑ „Seliger-2011” pregătește oameni de afaceri ai unei noi formații  (link inaccesibil)