Împrumuturile cu obligațiuni ( predatory lending) este practica de a acorda împrumuturi folosind rate ale dobânzii extrem de ridicate .
Metodele de împrumut cu garanție includ înșelarea directă a debitorilor, metodele de vânzare agresive, exploatarea lipsei de cunoștințe financiare a debitorilor, condițiile contractuale confuze și altele. Uneori, organizațiile se împrumută de la creditorii oficiali de microfinanțare la dobânzi scăzute, ca parte a inițiativelor internaționale de combatere a sărăciei și oferă împrumuturi debitorilor săraci care nu pot accesa direct aceste împrumuturi, dar la dobânzi foarte mari.
Împrumuturile cu obligațiuni sunt interzise prin lege în unele țări. În altele, este denunțat și se efectuează o amplă muncă explicativă pentru a preveni daunele aduse debitorilor. Din punct de vedere istoric, mulți solicitanți au fost implicați în împrumuturi cu obligațiuni și operează la limita dintre activitatea legală și cea criminală. În multe țări, persoanele implicate în împrumuturile prin obligațiuni fac parte din structurile crimei organizate și ale mafiei [1] [2] .
Un raport special al Federal Deposit Insurance Corporation definește împrumuturile de pradă drept „impunerea unor condiții neloiale și crude asupra debitorilor” [ 3] . Alte agenții guvernamentale folosesc termenul pentru a descrie diferite activități ilegale în domeniul creditării.
Alte tipuri de creditare clasificate ca obligatiuni includ:
Împrumuturile cu garanție se adresează de obicei segmentelor mai puțin educate ale populației, dar victimele acestora sunt adesea reprezentanți ai tuturor categoriilor demografice [5] [6] .
În 2010, a intrat în vigoare legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”, care nu conține interdicții sau restricții privind ratele dobânzilor foarte mari la împrumuturi și împrumuturi. Pe baza legii în Rusia, există companii care acordă împrumuturi la rate care depășesc de zeci de ori rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse , de exemplu (în ordinea descrescătoare a ratei anuale):
Numărul organizațiilor care furnizează servicii de credit obligat (2%-3% pe zi) în Rusia este în creștere - în cursul anului 2013 numărul acestora a crescut cu 1700 și s-a ridicat la 4300 [9] .
Potrivit șefului comitetului pentru piețele financiare al Camerei de Comerț și Industrie a Rusiei , Ya. M. Mirkin [10] :
Un domeniu (a economiei ruse) care este înfricoșător de privit sunt organizațiile de microfinanțare. În 2012, numărul acestora a crescut la 2,4 mii, de 1,8 ori. Până în noiembrie 2013 - încă de 1,7 ori, iar acum sunt mai mult de 4700. Până acum, aceasta este o zonă de cămătărie, opacitate completă, împrumuturi până la „plătire” la 1000% pe lună și promite investitorilor să plătească 20-25% pe an, cel puțin. Acesta este un balon de săpun care cu siguranță va izbucni cu scandaluri uriașe.
De la începutul anului 2019, Banca Centrală a Rusiei a introdus o serie de restricții pe piața microcreditelor :
Reglementarea pieței de microcredite a dus la o reducere a numărului de jucători de pe piața IFM de la 4 la 2 mii, până la începutul anului 2019 acesta va continua să scadă [11] .
Începând cu 29 ianuarie 2018, în Belarus funcționau 14 organizații de microfinanțare , iar de la 1 aprilie 2018 au fost stabilite ratele limită anuale pentru microîmprumuturile pe care le emit [12] :
În Ucraina , conform Asociației Companiilor Financiare din întreaga Ucraina, la 31 decembrie 2016 erau înregistrate 650 de companii financiare care au dreptul de a emite microîmprumuturi [13] .
Majoritatea organizațiilor de microfinanțare din Ucraina emit bani în numerar sau online pe cardul bancar al împrumutatului.
În prezent, nu există restricții privind rata maximă a dobânzii în Ucraina. Totodată, pe 14 martie 2019, Comisia Națională a Valorilor Mobiliare și a Pieței de Valoria depus spre examinare un proiect de decret care introduce reglementări suplimentare pe piața microcreditelor din Ucraina [14] .
În Kazahstan , activitățile MFO sunt reglementate de Legea Republicii Kazahstan din 26 noiembrie 2012 nr. 56-V „Cu privire la organizațiile de microfinanțare” (modificată la 2 aprilie 2019) [15] . În total, la 01.01.2021, în țară funcționează 229 de IFM [16] , care au acordat împrumuturi în valoare de 575 miliarde tenge în 2020 [17] .
Din 12 iulie 2018, rata maximă a dobânzii a fost stabilită în Kazahstan la nivelul de 100% pe an [18] .
La 26 iunie 2019, președintele Republicii Kazahstan K. Tokayev a semnat legea „Cu privire la măsurile de reducere a datoriilor cetățenilor Republicii Kazahstan”, conform căreia datoriile în bănci și IFM vor fi anulate pentru aproape 500.000 săraci debitori kazahi [19] .
În engleză, persoanele care se angajează în împrumuturi ilegale sunt numiți „loan sharks” ( eng. loan sharks ). Se crede că termenul a apărut ca o metaforă: un pește răpitor urmărește o pradă potrivită și o atacă. Cu toate acestea, există o versiune în care termenul provine de la numele uneia dintre capcanele de cărți - „rechin de cărți”. folosit de trișorii secolului al XIX-lea [20] .