Creditul pentru ziua de plată ( împrumut pentru ziua de plată ) este un termen care se referă la un mic împrumut negarantat pe termen scurt emis de instituțiile de microfinanțare. Emiterea unor astfel de împrumuturi depinde de datele privind salariile anterioare și angajarea consumatorului . Legislația împrumuturilor pentru ziua de plată variază foarte mult între diferite țări, precum și regiunile acestora, diferite state sau provincii.
Pentru a preveni cămătăria (ratele nerezonabile și excesive ale dobânzii), unele jurisdicții limitează rata anuală a dobânzii pe care orice creditor, inclusiv împrumuturile pentru ziua de plată, o poate percepe. Unele jurisdicții interzic complet împrumutul în ziua de plată, iar unele au foarte puține restricții.
Împrumuturile pentru ziua de plată sunt asociate cu o rată mai mare de nerambursare a împrumutului [1] [2] [3] [4] .
Procesul de bază de împrumut implică împrumutul să ofere un împrumut pe termen scurt, negarantat, care trebuie rambursat în următoarea zi de plată a împrumutatului. De regulă, este necesară o anumită verificare a angajării sau a veniturilor (folosind fișele de plată și extrasele bancare), deși unele organizații de împrumut pentru ziua de plată nu verifică veniturile sau bonitatea [5] .
În modelul tradițional de vânzare cu amănuntul, împrumutații vizitează o facilitate de împrumut pentru ziua de plată și primesc un mic împrumut în numerar cu obligația de a rambursa integral atunci când este primit următorul salariu al împrumutatului. Împrumutatul emite un cec retrodatat către creditor pentru suma totală a împrumutului plus dobânda. Până la data scadenței, se așteaptă ca împrumutatul să revină la organizație pentru a rambursa personal împrumutul. Dacă împrumutatul nu rambursează personal împrumutul, împrumutătorul poate răscumpăra cecul. Dacă nu există suficiente fonduri în cont pentru a acoperi cecul, împrumutatul poate fi supus unui comision de cec implicit de la banca sa, în plus față de costul împrumutului, iar împrumutul poate suporta dobândă suplimentară sau o rată a dobânzii mai mare (sau ambele) ca urmare a neplatei .
În Statele Unite, ratele dobânzilor la astfel de împrumuturi sunt limitate de Legile Uniforme pentru Împrumuturi Mici (USLL) în majoritatea statelor. Rata este de 36-40% pe an [6] [7] .
Împrumuturile pentru ziua de plată sunt legale din 2014 în 27 de state, iar alte 9 state permit împrumuturi pe termen scurt cu restricții. Restul de 14 state și Districtul Columbia interzic practica [8] . Rata anuală procentuală (DAE) este, de asemenea, plafonată în unele jurisdicții pentru a preveni cămătăria la rate excesiv de mari [9] . Unele state au legi care limitează numărul de împrumuturi pe care un debitor le poate contracta la un moment dat [9] .
În legea federală, Legea privind protecția consumatorilor acordă Biroului de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) competențe speciale pentru a reglementa toți creditorii [10] .
Majoritatea celor care folosesc astfel de împrumuturi au alte opțiuni de a împrumuta bani pentru o perioadă scurtă [11] . De exemplu, este posibil să împrumuți bani complet gratuit prin plata cheltuielilor cu un card de credit și respectând termenii perioadei de grație .