Credit scoring (din limba engleză scor „assessment”; inclusiv Ch. ) este un sistem de evaluare a bonității (riscurilor de credit) a unei persoane bazat pe metode statistice numerice . Scorul de credit este utilizat pe scară largă atât de către băncile mari , organizațiile de microfinanțare, cât și în creditarea de consum (magazin) expres pentru sume mici. Este posibil să-l utilizați și în afacerile operatorilor de telefonie mobilă, companiilor de asigurări etc. Scorul constă în alocarea de puncte pentru completarea unui anumit chestionar elaborat de agenții de risc de credit . În funcție de rezultatele punctelor acumulate, sistemul ia automat decizia de a aproba sau de a refuza acordarea unui împrumut.
Principalele surse de informații pentru construirea modelelor de punctare sunt:
De asemenea, în evaluarea bonității și a riscurilor , creditorul poate utiliza alte surse de informații despre client. De exemplu, recent băncile mari pot vizualiza paginile împrumutatului în rețelele sociale. Scorul operatorilor de telefonie mobilă a câștigat o mare popularitate, pe care băncile îl folosesc pentru a o introduce în sistemul decizional pentru emiterea de împrumuturi.
Datele pentru sistemele de scoring sunt obținute din probabilitățile de rambursare a creditelor de către grupuri individuale de debitori, obținute din analiza istoricului de credit a mii de persoane. Se crede că există o corelație între anumite date sociale (a avea copii, atitudini față de căsătorie, studii superioare) și integritatea împrumutatului.
Este un sistem simplificat de analiză a debitorilor, care elimină subiectivitatea luării deciziilor ordonatorului de credite, reduce nivelul de fraudă internă și mărește viteza de luare a deciziilor privind un împrumut. În mod similar, un model de scoring poate permite calcularea unei rate individuale pentru un produs de asigurare, stabilind o toleranță la risc.
Este posibil să se construiască un model de scoring pentru împrumuturile acordate entităților de afaceri, standardizând procesul decizional.
Pentru prima dată, cărțile de punctaj au apărut și au început să fie introduse de Statele Unite în anii 1940. Scorurile de pe card au fost notate de un ofițer de credite pe baza propriei experiențe și au fost folosite aproximativ 10 caracteristici pentru evaluare. În 1941, David Durant a publicat prima lucrare de cercetare despre scoring credit.
În 1956, inginerul Beale Fire și matematicianul Earl Isaac au dezvoltat primul model de punctaj. În același an, au creat Fair Isaac Corporation (FIC), care a dezvoltat sistemul de scor FICO [en] credit scoring , care ia valori de la 300 la 850 și 0. Adesea calculat pe baza istoricului de credit de consum colectat în cele mai mari trei birouri naționale : Experian , Equifax , și TransUnion .
Sunt luate în considerare următoarele componente: calitatea istoricului de credit, prezența și mărimea datoriilor curente, durata relațiilor cu creditorii, raportul dintre numărul de cereri depuse și creditele emise, tipurile de credite emise. Împrumutatul este evaluat în consecință:
Pentru americani , scorul mediu FICO este 723 .