Credit pentru persoane fizice

Un împrumut pentru persoane fizice (împrumut cu amănuntul) este un împrumut acordat populației pentru nevoi personale [1] , de exemplu, pentru achiziționarea unui autoturism, electrocasnice, bunuri imobiliare etc. Conceptul de „împrumut cu amănuntul” este identic cu termenul „comerț cu amănuntul” [2] .

De asemenea, această definiție este apropiată ca înțeles de termenul credit de consum (orice împrumut pe care un împrumutat îl ia pentru a cheltui fondurile primite pe orice, cu excepția operațiunilor care pot face profit ) [3] . De remarcat că mulți experți consideră creditul de consum ca fiind un tip de credit de retail, dar există și alte opinii, uneori creditul de consum este echivalat cu creditul de retail din punct de vedere al valorii [4] .

Principalele etape ale dezvoltării creditării cu amănuntul în Rusia

Până la începutul anilor 2000, acest tip de activitate bancară era la început [5] .

Cu toate acestea, experții numesc perioada 2005-2008 un adevărat boom de credit [6] . Băncile și-au crescut activ portofoliile de retail datorită scăderii solvabilității cetățenilor ruși și a creșterii uriașe a numărului de organizații și servicii bancare și de credit [7] .

În 2005, băncile rusești au emis mai multe împrumuturi de peste un trilion de ruble. Dar criza din 2008 a avut un impact negativ puternic asupra pieței. În anii următori, mulți jucători, dintr-un motiv sau altul, și-au încetat activitățile în acest segment de creditare. Cu toate acestea, liderii și-au păstrat funcțiile și astăzi au început din nou să acorde o atenție deosebită creditării persoanelor fizice.

Tipuri de împrumuturi

În funcție de scopul împrumutului:

• Un împrumut pentru nevoile consumatorilor (creditul de consum ) este un împrumut acordat persoanelor fizice în scopul achiziționării de bunuri necesare de valoare mică (de obicei până la 100 de mii de ruble). Acest tip de împrumut se caracterizează prin rate mari ale dobânzilor și sume mici care sunt acordate ca împrumut debitorului. O varietate a acestui produs bancar este un împrumut de mărfuri, care este emis pentru achiziționarea unui anumit produs, cel mai adesea la punctele de vânzare cu amănuntul de către angajații organizațiilor de credit.
• Împrumut auto  - un împrumut pentru achiziționarea unui autoturism, emis în valoare de 70 până la 100% din costul vehiculului; De regulă, mașina achiziționată acționează ca garanție pentru împrumut. De asemenea, un credit auto este un fel de credit de consum, atunci când o bancă emite un credit țintit pentru achiziționarea unui autoturism. Conform contractului de împrumut, suma primită nu poate fi cheltuită pentru nimic altceva. Cel mai adesea, acesta este transferat direct vânzătorului mașinii de la care decideți să cumpărați vehiculul.
• Creditul ipotecar  este un credit pentru cumpărarea de locuințe (apartament, casă) atât pe piața secundară, cât și pe cea primară [8] . Un tip de credit ipotecar este un credit ipotecar de consum. Este o combinație de semne și un credit ipotecar și un credit de consum. De exemplu, unele bănci acordă împrumuturi mari pentru orice scop, inclusiv pentru consum, de la 300 de mii de ruble până la 25 de milioane de ruble garantate cu imobile deținute de împrumutat [9] .
• Împrumut fără scop pentru nevoile consumatorilor - banca emite fonduri împrumutatului în orice scop [10] . Un tip special al acestui produs bancar este un card de credit, un document personalizat de plată și decontare sub forma unui card de plastic personalizat, eliberat de banca emitentă clienților săi pentru plata fără numerar, achiziționarea de bunuri și servicii de către aceștia cu credit în o rețea de comerț cu amănuntul [11] .
• Există și alte tipuri de împrumuturi retail – împrumuturi pentru educație, recreere, nevoi urgente etc.

Prin metoda de rambursare: [4]

• Un împrumut rambursat în rate (de exemplu, un credit ipotecar);
• Un împrumut rambursat la un moment dat (de exemplu, un împrumut expres fără scop).

După disponibilitatea garanției: [12] .

• Împrumuturi negarantate (de exemplu, pentru nevoi urgente)
• Un împrumut pentru care banca solicită garanții (mașină, apartament etc.).

Situația actuală

La începutul anului 2011, portofoliul total de împrumuturi cu amănuntul al sistemului bancar rus se ridica la 3,93 trilioane de ruble. [13] .

În medie, o bancă primește un venit de 140-160 de euro de la un client de retail (pentru comparație, în Europa Centrală această cifră este de 240-260). Activitatea băncilor rusești în acest segment se caracterizează prin costuri ridicate de tranzacție. În plus, o problemă semnificativă rămâne nivelul scăzut de accesibilitate a serviciilor bancare pentru populație [6]

Liderii pieței din Rusia:

Băncile în ceea ce privește creditarea persoanelor fizice în 2011 [14]

Principalele tendințe:

• restructurarea conturilor de plătit (inclusiv o majorare a termenului de împrumut în vederea reducerii cuantumului plății lunare) [15] ;
• domeniile prioritare sunt cardurile și creditele de consum [16] ;
• relaxarea condițiilor de creditare pentru aproape toate produsele bancare de creditare cu amănuntul;
• creșterea ponderii băncilor de stat în piață [17] ;
• crearea de fabrici de credit;
• dezvoltarea RBS și Internet banking [18] .

Note

1. ↑ Creditarea persoanelor fizice . Preluat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 2 august 2011. (nedefinit)
2. ↑ Aspectul terminologic al operațiunilor bancare de creditare către populație (link inaccesibil) . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original pe 19 decembrie 2007. (nedefinit) 
3. ↑ Tipuri de creditare pentru persoane fizice și juridice . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 5 martie 2014. (nedefinit)
4. ↑ 1 2 Bancar . Preluat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 28 iunie 2012. (nedefinit)
5. ↑ Tendințe în creditarea cu amănuntul în secolul XXI . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original pe 4 martie 2012. (nedefinit)
6. ↑ 1 2 Expert: Uitați de profiturile ușoare . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 23 decembrie 2011. (nedefinit)
7. ↑ Banki.ru . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 10 aprilie 2014. (nedefinit)
8. ↑ Casă cu împrumut . Preluat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 21 iulie 2011. (nedefinit)
9. ↑ Întrebări ale consumatorilor privind împrumuturile de consum . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 10 aprilie 2012. (nedefinit)
10. ↑ Împrumut pentru nevoile consumatorilor (link inaccesibil) . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original pe 13 septembrie 2011. (nedefinit) 
11. ↑ Yandex Dictionaries Arhivat 27 noiembrie 2010 la Wayback Machine  (link indisponibil din 23.05.2013 [3441 de zile])
12. ↑ Credite de consum: Ce este necesar pentru a primi necesarul. împrumut? . Data accesului: 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 27 octombrie 2011. (nedefinit)
13. ↑ Kommersant . Preluat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 4 martie 2016. (nedefinit)
14. ↑ Împrumuturi către fizic. persoane 01/01/2011 (link inaccesibil) . Consultat la 7 octombrie 2018. Arhivat din original la 12 iulie 2014. (nedefinit) 
15. ↑ On-creditarea ca mecanism de rezolvare a datoriilor problematice . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original pe 20 septembrie 2011. (nedefinit)
16. ↑ Ziarul rus de afaceri: împrumuturile vor deveni mai ieftine . Consultat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 11 noiembrie 2011. (nedefinit)
17. ↑ Lupte cu amănuntul (link inaccesibil) . Preluat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 17 februarie 2020. (nedefinit) 
18. ↑ Pune retail pe transportor . Preluat la 13 septembrie 2011. Arhivat din original la 19 noiembrie 2011. (nedefinit)