Microfinanțarea ( în engleză microfinanțare ) este un tip de activitate asociat cu furnizarea de servicii financiare , de regulă, către întreprinderile mici care se înființează, ceea ce presupune un acces mai liber pentru întreprinderile mici și cetățeni la sursele de finanțare.
În teoria economică, microfinanțarea este înțeleasă ca relații specifice financiare și de credit între organizațiile financiare și formele mici de afaceri în condiții de apropiere teritorială și contact personal, implicând acumularea de resurse financiare și asigurarea simplificată a acestora pe principiile plății, pe termen scurt, rambursare, încredere și utilizare direcționată pentru dezvoltarea economiei [ 1] .
Scopul microfinanțării este de a crea un sistem de creditare extrem de dinamic și eficient pentru întreprinderile mici și cetățeni pentru a stimula în continuare producția și distribuția de bunuri și servicii și pentru a ajuta antreprenorii începători să dobândească experiență în generarea de profituri și acumularea de capital .
Microfinanțarea este o formă flexibilă a unui împrumut bancar clasic care vă permite să începeți cu ușurință o afacere fără disponibilitatea capitalului de pornire și a istoricului de credit și contribuie, de asemenea, la rezolvarea a cel puțin trei sarcini. :
Caracteristica distinctivă a microfinanțelor este că oferă oportunitatea de a servi clienților indiferent de performanța anterioara a afacerii (start-up-uri), clienți fără istoric de credit și fără garanții înregistrate, făcând împrumuturile mai accesibile. Procedurile simplificate pentru obținerea de microcredite cresc dramatic cererea pentru acestea [2] .
Instituțiile de microfinanțare oferă antreprenorilor servicii care completează serviciile băncilor comerciale , întărind astfel sistemul financiar al statului. Condițiile puse de băncile comerciale sunt adesea prea mari pentru antreprenori (mai ales când vine vorba de asigurarea unui împrumut). Instituțiile de microfinanțare efectuează, cu un anumit beneficiu și risc scăzut, tranzacții financiare la scară mică, care nu sunt atractive pentru băncile comerciale.
Programele de microfinanțare realizează:
Programele de microfinanțare pot fi implementate prin fonduri de sprijin pentru întreprinderile mici de stat și municipale, care, în conformitate cu chartele actuale ale acestor organizații, oferă împrumuturi întreprinderilor mici fără licență bancară.
Potrivit BIRD , venitul mediu al unei organizații mari de microfinanțare este de 2,5% (ajustat pentru inflație și net de subvențiile primite). Industria de microfinanțare este susținută activ de ONU și organizațiile non-profit. Unele organizații de investiții investesc în companii de microfinanțare plătind dividende pe profit ( Kolibri Kapital ). Organizațiile de microfinanțare sunt companii de microcredit și microfinanțare. IFC poate emite până la 1 milion, dar sunt reglementate mai strict. Banca Centrală îi urmărește. ICC poate emite până la 500k, nu este atât de strict reglementat, se monitorizează prin SRO.
Întreaga industrie de microfinanțare a crescut din microcredite. În 1976, profesorul Muhammad Yunus a fondat Banca Grameen ( ing. „Banca Grameen” , denumită uneori Banca Grameen), care era angajată în eliberarea de microcredite pentru săracii din Bangladeshi . Același an ar trebui considerat anul nașterii microfinanțelor. Mult mai târziu au apărut și alte servicii financiare pentru oamenii săraci (microasigurări, microdepozite etc. ). Potrivit Băncii Internaționale , în 2005 existau deja peste 7.000 de instituții de microfinanțare ( ing. Instituții de microfinanțare , IMF ) în lume, care deservesc aproximativ 16 milioane de oameni din țările în curs de dezvoltare și țările lumii a treia. .
Organizațiile de microfinanțare din Rusia, precum și din întreaga lume, sunt reprezentate prin numeroase forme organizaționale și juridice. Principalii reprezentanți comerciali ai microfinanțelor în prezent sunt cooperativele de consum de credit, ale căror activități în Rusia sunt reglementate de Legea federală din 18 iulie 2009 nr. 190-FZ „Cu privire la cooperarea de credit”. Pe baza Legii Federale, organizațiile de microfinanțare (IMF) sunt împărțite în MFC și MCC [3] .
Pe 3 noiembrie 2016, Banca Rusiei a intrat prima companie de microfinanțare în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare (IMF) , schimbându-și statutul din microcredit [4] [5] [6] [7] .
Principalii consumatori de servicii de microfinanțare sunt cetățenii țărilor în curs de dezvoltare și țărilor din lumea a treia . De exemplu, în Nigeria, în 2008, au fost înregistrate peste 750 de bănci regionale mici care furnizează microcredite [8] . Majoritatea (până la 90%) dintre consumatori sunt femei, deoarece acestea sunt cele care suferă cel mai adesea de sărăcie și suportă cele mai multe costuri de întreținere a unei familii, mai ales când vine vorba de familiile monoparentale. Foarte des, serviciile de microfinanțare sunt folosite de microîntreprinzători - aceștia sunt oameni săraci care au organizat o afacere mică (de multe ori personală sau de familie) pentru a-și asigura ei înșiși și rudele lor. Afacerea microantreprenorilor din mediul rural este de obicei cultivarea, prelucrarea și vânzarea alimentelor. În zonele urbane, microîntreprinzătorii vând de obicei mărfuri de uz casnic pe străzi, livrează mărfuri mici etc.
În noiembrie 2004, Fondul Națiunilor Unite pentru Dezvoltare a Capitalului , Fundația Citigroup și un grup de experți din cele mai importante universități din lume au lansat o competiție de afaceri pentru antreprenorii cu venituri mici, Programul World Awards, în domeniul microantreprenoriatului ( English Global Microentrepreneurship Award ). Programul (GMA ) .
Această inițiativă și-a propus să demonstreze contribuția microcreditelor la dezvoltarea afacerilor mici din țările sărace, care pot oferi stabilitate economică multor familii. Această inițiativă este, de asemenea, concepută pentru a crește investițiile și a atrage sponsori, guverne naționale și întreprinderi pentru a sprijini microfinanțarea. Pentru mai multe detalii, vezi articolul VPM .
În Rusia, organizațiile de microfinanțare [9] funcționează în baza Legii federale nr. 151-FZ din 2 iulie 2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (denumită în continuare Legea federală nr. 151-FZ) și a Legii federale nr. .353 din 21 decembrie 2013 -FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Legea federală nr. 151-FZ reglementează activitățile organizațiilor de microfinanțare, stabilește cuantumul, procedura și condițiile pentru acordarea de microîmprumuturi persoanelor juridice și persoanelor fizice. Conform Legii federale nr. 151-FZ, o organizație de microfinanțare este o entitate juridică care desfășoară activități de microfinanțare și informații despre care sunt înscrise de către Banca Centrală a Federației Ruse în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare în modul prevăzut de lege. . Organizațiile de microfinanțare își pot desfășura activitățile sub forma unei companii de microfinanțare sau a unei companii de microcredite.
De la începutul anului 2019, Banca Centrală a Rusiei a introdus o serie de restricții în domeniul microfinanțelor [10] :
Potrivit participanților de pe piață, reglementarea a dus la o reducere a numărului de jucători de pe piața IFM de la 4 la 2 mii până la începutul anului 2019, iar apoi va continua să scadă.
Reglementarea, controlul și supravegherea activităților organizațiilor de microfinanțare sunt efectuate de Banca Rusiei . Pentru a vă asigura că informațiile despre o organizație de microfinanțare sunt conținute în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare și, prin urmare, o astfel de organizație are dreptul de a desfășura activități de microfinanțare, este necesar să se verifice prezența unei astfel de organizații în înregistrați-vă pe site-ul oficial al Băncii Rusiei pe internet . La 12 octombrie 2017, registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare conține informații despre 2264 de organizații de microfinanțare, în timp ce 6267 de companii și-au oprit activitatea (pentru perioada 2011-2017) [11] . Persoanele juridice, despre care informații nu sunt cuprinse în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare, nu au dreptul să desfășoare activități de microfinanțare.
Puteți depune o plângere sau o contestație la Banca Rusiei în legătură cu activitățile organizațiilor de microfinanțare, inclusiv prin Recepția Internet a Băncii Rusiei . Ei dau bani în baza unui contract de împrumut. Inclusiv cauțiune. Registrul este ținut de Banca Centrală. Există restricții atât asupra procentului (nu mai mult de 1% pe zi), cât și asupra datoriei totale (nu mai mult de 150%).
Principala autoritate de supraveghere a MFO este Banca Rusiei, care eliberează licențe tuturor instituțiilor de microfinanțare. Puteți depune o plângere sau o contestație legată de activitățile organizațiilor de microfinanțare acolo, inclusiv prin intermediul recepției de internet a Băncii Rusiei. [12]
O plângere împotriva unei IFM către Banca Rusiei va fi adecvată dacă societatea exagerează rata maximă a dobânzii sau percepe plăți suplimentare care nu au fost anunțate la încheierea unui acord cu împrumutatul.
De asemenea, puteți depune o plângere la SRO (organizație de autoreglementare), adică sindicatul MFO din Rusia, unde toate companiile de acest profil sunt obligate să se alăture. SRO ia în considerare plângeri cu privire la încălcările actuale în activitatea companiilor, de exemplu, că o IMF încalcă regulile de lucru cu datele personale.
Ombudsmanul financiar acceptă plângeri privind calculele incorecte ale sumelor împrumutului și datoriilor. Ajută cetățenii gratuit dacă valoarea totală a datoriei este mai mică de 500 de mii de ruble.
Rospotrebnadzor este un organism universal pentru protecția consumatorilor. Merită să vă plângeți acolo dacă împrumutatul a constatat o discrepanță în reclamă sau în termenii contractului IMF și în serviciile reale. Aceasta include și impunerea de servicii pentru care clientul nu și-a dat acordul scris.
Serviciul Federal Antimonopol (FAS) se ocupă și de publicitatea falsă și ofensatoare, inclusiv de inducerea în eroare cu privire la valoarea plăților.
Rospotrebnadzor a formulat și principalele probleme ale pieței de microfinanțare în ansamblu :
Rospotrebnadzor a atras atenția asupra faptului că sectorul creditării rămâne lider în numărul total de reclamații și, de asemenea, le-a reamintit cetățenilor că informații suplimentare pot fi oricând obținute de la linia fierbinte.
O altă dificultate specifică pentru Rusia este că serviciile de microfinanțare trebuie să fie aduse în „backback”. Se știe că cea mai mare parte a industriei financiare este concentrată în orașele mari, în timp ce la nivel local nu există uneori o infrastructură adecvată chiar și pentru cele mai simple tranzacții financiare. .
În Ucraina, nu există o lege de specialitate cu privire la MFO - astfel încât, de exemplu, a intrat în vigoare în Rusia în 2017, dar piața nu a fost grav afectată și nu și-a redus volumul cu mai mult de 5%. De asemenea, nu există o reglementare specială a ratelor dobânzilor de către stat - acum IFM-urile sunt în cea mai avantajoasă poziție. Sincer, ei smulge crema și vor continua să facă asta până când Ministerul de Finanțe va lua în serios reglementarea activităților lor. .
În același timp, nu se poate spune că IMF ucrainene sunt în afara legii - activitatea lor este reglementată de:
De drept, IFM-urile sunt instituții financiare nebancare (apropo, casele de amanet se numără printre ele) iar activitățile lor sunt de competența Comisiei Naționale pentru Reglementarea de Stat în Sfera Piețelor Serviciilor Financiare. Informațiile despre companii trebuie înscrise în registrul de stat al persoanelor juridice și al antreprenorilor, precum și în registrul instituțiilor financiare.
Dacă vorbim de serviciile de creditare online, care sunt lideri absoluti în ceea ce privește ratele de creștere și volumele de credite emise, atunci activitățile acestora sunt reglementate și de Legea Comerțului Electronic. În munca lor, ei folosesc contracte electronice care au aceeași forță juridică ca și cele obișnuite „de hârtie”. Prin urmare, serviciile online și companiile offline sunt în absolut aceleași condiții din punct de vedere legislativ, cu excepția nuanțelor .
Lectură suplimentară