Descoperire de cont

Descoperire de cont ( descoperire de cont în limba engleză   - peste valoarea planificată, cheltuiala excesivă) - împrumut de către bancă în contul curent al clientului pentru a plăti documentele de decontare dacă nu există suficienți sau nu există bani în contul curent al împrumutatului . În acest caz, banca debitează integral fondurile din contul clientului, adică oferă automat clientului un împrumut în sumă ce depășește soldul de fonduri.

Un descoperit de cont diferă de un împrumut obișnuit prin aceea că toate sumele primite în contul clientului sunt folosite pentru a rambursa datoria. Uneori este prevăzută o perioadă de grație pentru utilizarea unui descoperit de cont, timp în care nu se percepe dobândă pentru utilizarea împrumutului . Depinde de politica de creditare a băncii.

Pentru indivizi, interpretarea conceptului descris este diferită:

Un descoperit de cont (loan-overdraft) este un împrumut care poate fi utilizat de un împrumutat care are o nevoie temporară de fonduri.

Multe bănci permit descoperirea de cont - supracheltuirea fondurilor creditate. Utilizarea resurselor de credit se realizează cu dobândă .

Istoria descoperirii de cont

Primul descoperit de cont a fost emis în 1728 , când lui William Hog i sa permis să ia 1.000 de lire sterline (astazi aproape 65.000 de lire sterline) mai mult decât avea în contul său . Descoperitul de cont a fost emis de Royal Bank of Scotland , care se deschisese la Edinburgh cu un an înainte.

Descoperire de cont pentru persoane juridice

Tipuri de descoperit de cont

Calculul limitei de descoperit de cont

Standard de descoperire de cont

Mai jos este calculul overdraft-ului standard utilizat de bănci:

  • Express  - pachet minim de documente necesar
, Unde

L  - limita de descoperire de cont,
B  - rulajul mediu lunar al creditului pe contul curent in moneda nationala pentru ultimele 2 (doua) luni calendaristice complete.

, Unde

Pk1  - încasări de credit în contul curent al clientului pentru prima (prima) lună calendaristică precedentă,
Pk2  - încasări de credit în contul curent al clientului pentru ultima (prima) lună calendaristică.
P  -% din limita de descoperire de cont, în valoare de cel mult 10% (acest% este stabilit prin reglementări intra-bancare) din încasările medii lunare din credit , dar nu mai mult de o anumită sumă în moneda națională  - pentru persoane juridice și întreprinzători individuali, această sumă poate fluctua semnificativ.

  • Standard
, Unde

L  - limita de descoperire de cont,
B  - minimul celor două valori Bp și Bn :
Bp  - pentru persoane juridice - venitul mediu lunar din vânzarea produselor (lucrări, servicii), ajustat pentru creanțe pentru bunuri, lucrări, servicii și conturi de plătit din avansurile primite .

 - pentru persoane juridice, unde

Dv  - venituri (venituri) din vânzarea de produse (lucrări, servicii) conform situației rezultatelor financiare pentru ultimul trimestru de raportare,
3  - numărul de luni din trimestrul de raportare,
DTn - creanțe pentru bunuri, lucrări, servicii de la bilanţul - la începutul perioadei de raportare,
DTk  - creanţe pentru bunuri, lucrări, servicii din bilanţ - la sfârşitul perioadei de raportare.
KTk1  - conturi de plătit din avansuri primite din bilanţ - la sfârşitul perioadei de raportare,
KTn1  - conturi de plătit din avansuri primite din bilanţ - la începutul perioadei de raportare.
Bp  - pentru antreprenorii individuali - venitul (venitul) mediu lunar din vânzări conform raportului fiscal pentru ultimul trimestru de raportare.

 - pentru antreprenorii individuali, unde

Dv  - venituri (venituri) din vânzări conform raportului fiscal pentru ultimul trimestru de raportare,
3  - numărul de luni din trimestrul de raportare.
Bn  - încasările nete lunare medii de credit pe contul curent pentru ultimele 2 (două) luni calendaristice complete:

, Unde

Nk1  - încasări nete de credit în contul curent al clientului pentru prima (prima) lună calendaristică precedentă,
Nk2  - încasări nete de credit în contul curent al clientului pentru ultima (prima) lună calendaristică.

, Unde

P  - % limită de descoperire de cont.
Pb  este procentul de bază al limitei de descoperire de cont în valoare de cel mult 25% (acest % este stabilit prin reglementările interne ale băncii) din venitul (venitul) mediu lunar ( ​​Bp ) sau încasările medii lunare din împrumut ( Bn ),
Pl  este procentul din limita de descoperit de cont in functie de loialitatea bancii fata de client, pe baza indicatorilor financiari ai clientului (depinde de termenul de decontare si serviciile de numerar in banca si incasari pe conturile curente ale clientului).

Descoperire de cont în avans unde:
ML — Limită estimată de descoperire de cont;
S (a) - cifra de afaceri lunară a creditelor din contul curent al clientului minus plățile viitoare pentru rambursarea datoriilor la împrumuturi și plata dobânzii către băncile creditoare. Descoperire de cont pentru colectare

Se prezintă clienților care îndeplinesc cerințele băncii și cel puțin 75% din cifra de afaceri pe creditul contului de decontare al căruia se încasează venituri în numerar (inclusiv cele depuse în contul de decontare de către clientul însuși).

Descoperire de cont tehnic

Descoperire de cont tehnic — o limită de credit stabilită pentru Client pentru plățile procesate în Bancă (vânzare/cumpărare de valută la Bursă sau alte chitanțe garantate în contul Clientului). Procedura de calcul și stabilire a limitei este reglementată de instrucțiunile relevante.

Descoperire de cont pentru persoane fizice

Durata totală a unui acord de descoperire de cont de obicei nu depășește 6 luni.

Când banii din credit sunt cheltuiți , limita de descoperit de cont gratuit scade; atunci când banii sunt creditați în cont, limita de descoperit de cont este eliberată și restabilită. Băncile nu vă cer să utilizați imediat întreaga limită de descoperit de cont și să o păstrați ocupată pentru întreaga lună sau an. Împrumutul este dezvoltat după cum este necesar și rambursat cât mai curând posibil. Acest lucru economisește în mod semnificativ costul plății dobânzii la un împrumut pentru descoperit de cont.

Un împrumut pentru descoperire de cont, de regulă, este acordat persoanelor fizice care au deschis un cont bancar personal la o bancă, care este legat de un card de plastic de debit sau de un card de credit pentru descoperire de cont . Un card de credit pentru descoperire de cont simplifică foarte mult procedura de stăpânire a limitei de descoperit de cont .

Descoperire de cont de carte de credit

Un card de credit pentru descoperit de cont poate fi emis:

  • angajații clienților corporativi ai băncii care primesc un salariu într-un cont bancar personal legat de un card de plastic:
Aici, un client corporativ acționează ca garant pentru un împrumut (descoperire de cont) al angajaților săi.
  • deponenți bancari:
În unele bănci, există chiar tipuri de depozite cu emiterea simultană a unui card de credit pentru descoperire de cont. Cu un astfel de depozit, în cazul unei necesități neprevăzute de bani „scurți”, nu puteți rezilia contractul de depozit , ci folosiți un descoperit de cont bancar pe termen scurt fără a pierde dobânda la depozit .

Condiții pentru acordarea unui descoperit de cont în Rusia

Procedura de obținere a unui descoperit de cont în fiecare bancă se stabilește singur.

O listă aproximativă de documente pentru obținerea unui împrumut (descoperire de cont):

  • cerere de credit pentru descoperire de cont;
  • chestionarul împrumutatului (completat pe formularele standard ale băncilor);
  • pașaport civil ;
  • încă un act de identitate (opțional: pașaport străin, permis de conducere, TIN , certificat de asigurare a fondului de pensii de stat, poliță (card) de asigurare medicală obligatorie);
  • un document care confirmă veniturile clientului timp de câteva luni (unele bănci nu solicită un astfel de document).

Cerințe pentru care împrumutatul să ofere un împrumut pentru descoperit de cont:

  • prezența înmatriculării permanente și a rezidenței pe teritoriul deservit de bancă;
  • prezența locului principal de muncă pe teritoriul deservit de bancă;
  • prezența experienței de muncă continue (termenul este stabilit de bancă);
  • absența datoriilor la împrumut restante către bancă.

Cuantumul unui credit pentru descoperire de cont pentru fiecare client este considerat și stabilit de către bănci în mod individual, pe baza salariului mediu lunar al clientului și a metodei utilizate de bancă pentru calcularea limitei de descoperire de cont. Unele bănci stabilesc limite pentru limita maximă de descoperire de cont per împrumutat.

Critica

Procente mari

Dobânda pentru un descoperit de cont este aproape întotdeauna mai mare decât pentru împrumuturile țintite sau garantate, deoarece lipsa garanțiilor crește riscul de nerambursare a creditului. Situația inversă este posibilă numai în scopuri publicitare .

Riscul de îndatorare

Datorită faptului că fondurile nu sunt debitate imediat din contul bancar, ci în câteva zile, deținătorul unui card bancar poate crede că mai are bani în cont și continuă să folosească cardul, intrând în datorii pe care se vor acumula dobânzi [ 2] .

Impunerea ascunsă a unui descoperit de cont

Există multe cazuri când angajații au avut o oportunitate de descoperire de cont pe cardurile lor de debit de salarii, despre care nu au știut și despre care nu au fost avertizați, iar acest lucru a dus la datorii la împrumuturi [3] . Situația este agravată de faptul că, de regulă, „soldul disponibil” este indicat ținând cont de descoperirea de cont [4] , iar după ce a retras toți acești bani din cont, de exemplu, la concedierea de la serviciu, clientul constată el însuși în datorii la bancă, pe care începe să acumuleze dobânda la împrumut .

Descoperire de cont (tehnică) interzisă

Datorită particularităților funcționării sistemelor de plată, poate fi posibilă debitarea unei sume de pe cardul unui client mai mare decât cea permisă de bancă. În cazul în care a avut loc o astfel de anulare, ei spun că a apărut un descoperit de cont interzis (sau tehnic).

Pentru un descoperit de cont tehnic, se poate percepe dobândă la împrumut [5] .

Există mai multe cauze posibile ale unui descoperit de cont tehnic.

  • Fluctuațiile cursurilor de schimb. De exemplu, un client a făcut o achiziție într-o altă monedă decât moneda contului de card. La momentul tranzacției, sistemul de plată a recalculat suma achiziției la cursul curent. Un timp mai târziu, în momentul decontării finale cu banca, cursul de schimb s-a schimbat foarte mult, iar suma de debitat de pe card a crescut atât de mult încât a depășit soldul contului (sau limita de credit).
  • Tranzacții offline, din anumite motive, efectuate fără confirmarea achiziției de către bancă. În acest caz, clientului i se va vinde un produs (sau i se va oferi un serviciu), chiar dacă nu sunt suficiente fonduri în cont.
  • Tranzacții cu carduri de credit în prezența tranzacțiilor curente neconfirmate (cu statut HOLD) pe card. De regulă, atunci când calculează limita disponibilă pe un card de credit, banca nu ia în considerare valoarea tranzacțiilor curente neconfirmate. Un descoperit de cont are loc dacă retragerea sumelor din tranzacții neconfirmate anterior a avut loc după ce clientul a epuizat limita de credit disponibilă.
  • Reîncărcarea cardului din contul altei bănci cu retragerea ulterioară a tuturor fondurilor de pe cardul alimentat. Datoria apare din cauza faptului că pentru client banii devin disponibili imediat, dar nu pentru bancă [5] .
  • Eroare tehnică a sistemului automatizat al băncii, de exemplu, dubla debitare a aceleiași sume de pe card. Dacă soldul cardului este mai mic decât valoarea tranzacției eronate, are loc un descoperit de cont. Banca, după detectarea unei erori, rambursează fondurile pe card, iar descoperirea de cont este închisă. O altă opțiune posibilă este de a dubla creditarea aceleiași sume pe card. În acest caz, dacă clientul folosește fonduri, iar apoi banca debitează de pe card suma creditată eronat, poate apărea o situație când soldul cardului este mai mic decât valoarea operațiunii eronate și, în consecință, este un descoperit de cont. de asemenea format.

Note

  1. ↑ Tipuri de descoperit de cont Arhivat 24 decembrie 2007 pe Wayback Machine www.bankirsha.com
  2. ↑ Descoperire de cont insidioasă. Cum deținătorul unui card bancar poate pierde bani . Consultat la 13 septembrie 2017. Arhivat din original la 13 septembrie 2017.
  3. ↑ Cum să nu devii victima unui descoperit de cont . Preluat la 20 mai 2015. Arhivat din original la 11 octombrie 2015.
  4. ↑ Lecții de alfabetizare financiară. Lecția # 7 Preluat la 20 mai 2015. Arhivat din original la 25 martie 2016.
  5. ↑ 1 2 Descoperire de cont neașteptată: de ce se plâng deținătorii de carduri Sberbank Arhivat 13 septembrie 2017 la Wayback Machine  ( link inaccesibil)