Sistem de asigurare a depozitelor

Versiunea actuală a paginii nu a fost încă revizuită de colaboratori experimentați și poate diferi semnificativ de versiunea revizuită la 23 ianuarie 2015; verificările necesită 34 de modificări .

Sistemul de asigurare a depozitelor (SIC) este un mecanism de stat pentru protejarea banilor din conturile bancare prin asigurarea (garantarea) acestora.

Ideea principală a operațiunii DIS este de a efectua plăți rapide către deponenți dintr-o sursă financiară independentă (de exemplu, un fond special) în cazul încetării activităților băncii (revocarea licenței corespunzătoare). Astfel, fără a aștepta începerea procedurilor de lichidare, deponenților li se garantează accesul la fondurile lor.

Experiența celor mai multe țări dezvoltate economic ale lumii arată că sistemul de asigurare (garantare) a depozitelor bancare este un instrument eficient pentru rezolvarea unui set de probleme sociale și macroeconomice. . În primul rând, ajută la prevenirea panicii în rândul deponenților, asigurând astfel stabilitatea sistemului bancar și reducând costurile sociale pentru a depăși consecințele crizei. În plus, prezența DIS crește încrederea publicului în sistemul bancar, creând premisele unei creșteri pe termen lung a depozitelor private .

CER există în prezent sub diferite forme în 104 țări din întreaga lume. Mai mult de jumătate din toți asigurătorii sunt membri ai Asociației Internaționale a Asigurătorilor de Depozite (IADI sau IADI ).

În țările CSI , sistemul de asigurare a depozitelor se aplică numai persoanelor fizice . Într-un număr de țări (de exemplu, în Canada ), conturile bancare în valută străină nu fac obiectul asigurării, iar într-un număr de țări s-a practicat asigurarea parțială a depozitelor (de obicei 90%), precum și refuzul de a asigura depozitele de cetateni straini.

Este de remarcat faptul că în majoritatea țărilor dezvoltate, importanța sistemului de asigurare a depozitelor a scăzut acum semnificativ datorită consolidării sectorului bancar și preferinței statului de a igieniza băncile în locul falimentului și lichidării acestora . Deci, în Canada , ultimul caz de plăți de asigurare către deponenți datează din 1996 .

Sistemul de asigurare a depozitelor din Rusia

Asigurarea depozitelor în Federația Rusă se realizează în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile din Federația Rusă” nr. 177-FZ din 23 decembrie 2003 (denumită în continuare Legea sau legea privind asigurarea depozitelor ). ).

Asigurarea este supusă fondurilor persoanelor fizice (și de la 1 ianuarie 2014 - și antreprenorilor individuali) plasate în depozite și conturi în băncile înregistrate în Federația Rusă [1] [2] . O serie de excepții sunt enumerate mai jos într-o secțiune separată.

Numerarul pe carduri bancare (cu excepția cardurilor de credit ) este, de asemenea, supus asigurării, deoarece acestea sunt conturi bancare obișnuite deschise de persoane fizice [3] .

Asigurarea depozitelor se realizează în temeiul Legii menționate și nu necesită încheierea unui contract de asigurare. Pentru a gestiona sistemul de asigurare a depozitelor, pe baza legii privind asigurarea depozitelor, în ianuarie 2004, Federația Rusă a înființat o corporație de stat - „ Agenția de asigurare a depozitelor ” (denumită în continuare Agenția, DIA sau GC DIA).

Participarea băncilor la CER-uri

În Rusia, participarea la sistemul de asigurare a depozitelor este obligatorie pentru toate băncile care atrag fonduri de la persoane fizice.

În prezent, 761 de bănci sunt incluse în CER (date din 19 octombrie 2018) [4]

Valoarea compensației de asigurare în CER

La 19 decembrie 2014, Duma de Stat a Federației Ruse a adoptat un amendament în a treia lectură, care prevede o creștere a sumei maxime a compensației la 1.400.000 de ruble.

Eveniment asigurat și organizarea plății indemnizației de asigurare

Un eveniment asigurat este una dintre următoarele circumstanțe:

Plățile către deponenți încep în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii documentelor de către deponent la Agenție, dar nu mai devreme de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat.

Plățile se fac fie la sediul Agenției (dacă suma totală a plăților și numărul deponenților sunt mici), fie prin bănci autorizate - agenți ai DIA [6] , precum și prin poștă. Procedura specifică de plată se stabilește separat pentru fiecare eveniment asigurat.

Excluderi de la asigurare

Nu fac obiectul asigurării:

  1. Fonduri pe conturile avocaților, notarilor, dacă astfel de conturi (depozite) sunt deschise pentru realizarea activităților profesionale prevăzute de legea federală.
  2. Depozite la purtător.
  3. Fonduri transferate băncii pentru gestionarea încrederii.
  4. Depozite în sucursalele străine ale băncilor rusești.
  5. Transferuri de bani fără a deschide un cont.
  6. Fonduri pe conturi de metal impersonale .
  7. Monedă electronică (destinată decontărilor exclusiv cu utilizarea mijloacelor electronice de plată fără deschiderea unui cont bancar).

Bazele financiare ale CER-urilor

Baza financiară a sistemului este Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fond). Mărimea fondului la 7 mai 2014 a fost de 195,7 miliarde de ruble. (excluzând rezerva formată pentru plăți în cazul evenimentelor asigurate - 157,6 miliarde de ruble).

Principalele surse ale formării Fondului sunt contribuția la proprietate a statului (7,9 miliarde de ruble), primele de asigurare ale băncilor și veniturile din investirea resurselor Fondului.

Primele de asigurare sunt aceleași pentru toate băncile care participă la CER și sunt supuse plății de către bancă trimestrial. Rata primelor de asigurare ale băncilor către Fond este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției și se ridică în prezent la 0,1% din valoarea medie a depozitelor asigurate ale persoanelor fizice într-o bancă pentru trimestrul corespunzător.

Câteva fapte din istoria CNE din Rusia

De la începutul activității CER, valoarea maximă a compensației de asigurare în Rusia a crescut de 14 ori. Inițial, a fost de 100.000 de ruble, de la 9 august 2006 a fost crescut la 190.000 de ruble, de la 26 martie 2007 - până la 400.000 de ruble, iar de la 1 octombrie 2008 - până la 700.000 de ruble. La 19 decembrie 2014, Duma de Stat a Federației Ruse a adoptat un amendament în a treia lectură, care prevede o creștere a sumei maxime a compensației la 1,4 milioane de ruble.

În istoria sistemului de asigurare a depozitelor din Rusia, la 3 octombrie 2018, au existat 461 de evenimente asigurate [7] .

Valoarea răspunderii pentru evenimentele asigurate la 3 octombrie 2018 este de 1,86 trilioane de ruble. la 8,91 milioane de deponenți. De la înființarea DIA, 3,88 milioane de deponenți au primit despăgubiri de asigurare în valoare de 1,85 trilioane de ruble [7] .

Sistemul de asigurare a depozitelor din SUA

Statele Unite ale Americii sunt prima țară care a introdus un sistem de asigurare a depozitelor bancare. Necesitatea creării acestui sistem sa datorat izbucnirii crizei economice - Marea Depresiune . Drept urmare, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor a fost creată în 1933 prin Legea Glass-Steagall .

Inițial, limita de asigurare a fost de 5.000 de dolari. Înainte de 2008, cererea standard de asigurare în Statele Unite era de 100.000 USD. În 2008, a fost ridicat la 250.000 de dolari.

Sistemul de asigurare a depozitelor din Kazahstan

În noiembrie 1999, în Kazahstan a fost înființat Fondul de garantare a depozitelor din Kazahstan , a cărui funcție principală este de a organiza un sistem de asigurare a depozitelor. Fondul a fost înființat în conformitate cu Legea Republicii Kazahstan „Cu privire la băncile și activitățile bancare din Republica Kazahstan” din 31 august 1995. Sistemul de asigurare a depozitelor creat în Kazahstan oferă asigurare pentru depozitele, conturile curente și de card ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.

Sistemul de asigurare a depozitelor în Ucraina

Critica

Există o critică binecunoscută la adresa sistemului de asigurare a depozitelor, atât din partea publicului liberal [8] , a centru-dreapta [9] , cât și a socialiștilor (ca garanție oferită de stat capitalului bancar).

Vezi și

Note

  1. ↑ Yana Milyukova. Limită individuală pentru antreprenori . // gazeta.ru. Data accesului: 14 ianuarie 2014. Arhivat din original la 15 ianuarie 2014.
  2. ↑ Ce îi așteaptă pe ruși în 2014 . Kommersant . Data accesului: 14 ianuarie 2014. Arhivat din original la 14 ianuarie 2014.
  3. ↑ Întrebări și răspunsuri: Asigurarea depozitului | Banki.ru . Consultat la 17 noiembrie 2013. Arhivat din original la 1 mai 2013.
  4. ↑ Despre Agenție | Agentia de Asigurare a Depozitelor . Consultat la 13 aprilie 2017. Arhivat din original pe 20 aprilie 2017.
  5. ↑ Asigurarea depozitelor: întrebări și răspunsuri . Preluat la 30 iulie 2018. Arhivat din original la 30 iulie 2018.
  6. ↑ Lista băncilor - agenți ai copiei de arhivă DIA din 3 decembrie 2009 pe Wayback Machine
  7. ↑ 1 2 Statistica plăților de asigurări . Preluat la 21 octombrie 2018. Arhivat din original la 21 octombrie 2018.
  8. ↑ Evgheni Arsyukhin. De ce sistemul de asigurare a depozitelor ar trebui anulat chiar acum (18 octombrie 2013). Preluat la 30 iulie 2018. Arhivat din original la 30 iulie 2018.
  9. ↑ Valentin Katasonov. Capitalism. Istoria și ideologia „civilizației monetare”. - Moscova: Institutul Civilizației Ruse, 2015.

Link -uri

  Accesați articolul Wikidata  Dicționare și enciclopedii
În cataloagele bibliografice