Credit ipotecar

Versiunea actuală a paginii nu a fost încă examinată de colaboratori experimentați și poate diferi semnificativ de versiunea revizuită la 17 februarie 2022; verificările necesită 2 modificări .

Un credit ipotecar  este un credit garantat cu bunuri imobiliare [1] .

Clasificarea unui credit ipotecar

Creditele ipotecare sunt clasificate după diverse criterii [2] .

După proprietate:

• terenuri ;
• întreprinderi, clădiri, structuri și alte imobile utilizate în activități comerciale;
• cladiri rezidentiale, apartamente si parti de cladiri rezidentiale si apartamente, formate din una sau mai multe incaperi izolate;
• dachas, case de grădină, garaje și alte clădiri de consum;
• avioane, nave maritime, nave de coastă și obiecte spațiale; constructie in progres*

După scopul împrumutului :

• achiziționarea de locuințe gata făcute într-un bloc de locuințe sau o casă separată pentru una sau mai multe familii ca loc de reședință principal sau suplimentar;
• achiziționarea unei case pentru rezidență sezonieră, cabane de vară, case de grădină cu loturi de teren; achiziționarea unui teren pentru dezvoltare;
• multe alte scopuri.

După tipul de creditor :

• bancar și nebancar.

După tipul de împrumutat :

• ca subiecte de împrumut: împrumuturi acordate dezvoltatorilor și constructorilor; împrumuturi acordate direct viitorului proprietar;
• împrumuturile pot fi acordate angajaților băncilor, angajaților firmelor - clienți ai băncii, clienților firmelor imobiliare și persoanelor care locuiesc în regiune, precum și tuturor.

După metoda de refinanţare .

Creditarea ipotecară este efectuată de diverse instituții de credit. Particularitățile activităților lor sunt cuprinse în metoda de refinanțare a creditelor acordate.

Factori de care depinde valoarea creditului

Suma unui credit ipotecar face obiectul unui acord între creditor și împrumutat și poate depinde de:

• valoarea venitului;
• termenul de împrumut;
• valoarea imobilului ipotecat.

Atunci când se împrumută persoanelor fizice, plata împrumutului nu depășește, de obicei, o anumită limită a ponderii veniturilor, de regulă, aceasta este de 40-50% (raportul plată / venit). În același timp, impozitele sunt de obicei pre-deduse din venituri, iar uneori cheltuieli aferente obligațiilor financiare existente (plăți pentru împrumuturi primite anterior, împrumuturi, împrumuturi, pensie alimentară etc.). Depinde mult de programul băncii în sine, obiectul împrumutului: piață primară, secundară, imobiliare suburbană sau doar teren. La calcularea caracteristicilor specifice ale unui credit ipotecar, se iau în considerare și condițiile de acordare a unui credit, care prevăd diverse scheme de rambursare. Principalele forme de rambursare:

• cu o rată constantă, fixă ​​a dobânzii - o „ipotecă obișnuită” sau o ipotecă cu plăți egale și o sumă constantă de deduceri (această formă de acordare a împrumutului este avantajoasă pentru debitorii cu creșterea ratelor dobânzilor și a inflației și pentru creditori cu scăderea acestora) ;
• o dobândă fixă ​​și plăți în creștere vor permite debitorilor să răscumpere o parte din proprietatea ipotecata mai rapid decât cu rambursare egală;
• rată variabilă (rata dobânzii ipotecare este legată de alte rate ale dobânzii de pe piață și ajustată în funcție de modificarea acestora) [3] .

Membrii sistemului ipotecar

Participanții la sistemul ipotecar sunt:

• băncile care verifică solvabilitatea debitorului;
• firme de evaluare care evaluează valoarea de piață a apartamentului;
• companiile de asigurări care sunt obligate să asigure riscurile apărute în cursul creditării ipotecare;
• brokerii de credite ipotecare pentru a ajuta debitorii să aleagă cel mai potrivit program de creditare.

Credite ipotecare în diferite țări

Termenele de împrumut în țările europene variază de la 10 la 30 de ani, dar împrumuturile ipotecare pe 15 ani sunt predominante. Timp de până la 30 de ani, împrumuturile ipotecare se efectuează în țări precum Austria , Germania , Danemarca , Țările de Jos , Suedia . Nu există unitate în abordări și în raport cu rata dobânzii utilizată. În special, în Marea Britanie se aplică în general rata variabilă; în Germania și Spania  - fix; în Danemarca și Franța , atât fixe, cât și variabile. Împrumuturile pe termen lung la o rată constantă sunt cele mai frecvente în acele țări în care sunt emise obligațiuni ipotecare (Germania, Danemarca). Țările care finanțează credite ipotecare cu depozite au programe de rambursare mai flexibile pentru împrumuturile cu rată variabilă. În Danemarca, împrumuturile ipotecare cu o rată constantă pentru o perioadă de 25-30 de ani sunt comune fără comision pentru rambursare anticipată . Băncile din unele țări ale Uniunii Europene stabilesc nu numai pragul maxim pentru suma unui credit ipotecar, ci și suma minimă a creditului (de multe ori această cerință se aplică doar străinilor). Deci, în Portugalia , Spania , Grecia și Cipru , suma minimă a unui credit ipotecar este de 100.000 de euro [4] .

În SUA, cele mai frecvente sunt creditele ipotecare cu perioadă de amortizare de 15 sau 30 de ani cu rate fixe de 3-5%. Avansul minim este de 3%, cu o contribuție de 20% sau mai mult nu este necesară asigurarea ipotecară . În același timp, o trăsătură caracteristică a creditării ipotecare în Statele Unite este aceea că statul oferă un sprijin semnificativ sectorului creditelor ipotecare prin subvenții , finanțare suplimentară a programelor individuale de credite ipotecare [5] .

În Israel , de la hiperinflația de la mijlocul anilor '80, a fost răspândită o formă de creditare ipotecară cu calculul independent simultan al unei dobânzi constante și a unui procent ajustat la inflație ( indexare conform indicelui oficial al prețurilor publicat lunar de Ministerul Statisticii) .

Vezi și

• Împrumut ipotecar în Rusia
• Credite ipotecare digitale

Surse

1. ↑ Cultura financiară Arhivat 13 ianuarie 2021 la Wayback Machine , Ce este un împrumut ipotecar și cum să obțineți unul
2. ↑ Legea locuinței . Consultat la 27 noiembrie 2012. Arhivat din original la 26 iulie 2012. (nedefinit)
3. ↑ Echipa de autori; Ed. A.G Gryaznova. Dicționar enciclopedic financiar și de credit. - M. : Finanţe şi statistică, 2002. - 377 p. — ISBN 5-279-02306-X .
4. ↑ Husihanov Rezvan Umarovich. Particularități ale formării și dezvoltării pieței comune a creditării ipotecare în Uniunea Europeană  // Buletinul Universității. - 2016. - Nr. 10 .
5. ↑ Ciukanov Andrei Igorevici. Posibilități de utilizare a experienței străine în dezvoltarea creditării ipotecare în Rusia  // Buletinul Universității de Stat Tula. Științe economice și juridice. - 2017. - Nr. 2-1 .

Literatură

Literatură specială

• Polterovici V. M. Problema transplantului instituțiilor ipotecare în economiile în tranziție: notă analitică / V. M. Polterovici, O. Yu. Starkov .

Reviste

• Dolmatovici I. A., Keshenkova N. V. Experiență mondială în dezvoltarea creditării ipotecare (pe exemplul SUA)  // Finanțe și credit . - 2018. - T. 24 , Nr. 2 (770) . - S. 441-454 . — ISSN 2071-4688 .

Dicționare și enciclopedii	Marele Soviet (1 ed.) Ucraina modernă
În cataloagele bibliografice	J9U : 987007546056905171 LCCN : sh85087390 NDL : 00575151 NKC : ph121006