Datorie negarantată

Datoria negarantată este un concept financiar  care se referă la orice tip de datorie care nu este garantată de un garant sau nu este garantată printr -un gaj asupra anumitor active ale împrumutatului în cazul falimentului , lichidării sau neîndeplinirii condițiilor de rambursare a acestuia [1]. ] . Datoria negarantată este uneori denumită datorie de abonament sau împrumut personal [2] . Este diferit de datoria garantată, cum ar fi o ipotecă garantată cu un imobil , un împrumut de aur garantat cu aur și titluri de valoare , cum ar fi depozite la termen , acțiuni sau acte de asigurare.

În cazul falimentului unui împrumutat, creditorii chirografari fac creanțe generale asupra activelor împrumutatului după ce activele specifice gajate sunt transferate creditorilor garantați. Creditorii negarantați realizează în general o proporție mai mică din creanțele lor decât creditorii garantați.

În unele sisteme juridice, creditorii chirografari care sunt , de asemenea, datori față de debitorul insolvabil, pot (și în unele țări sunt obligați să facă) compensarea datoriilor, plasând efectiv creditorul chirografar cu o obligație față de debitor într-o poziție preferențială.

În stabilirea prețurilor bazate pe risc, creditorii solicită în mod obișnuit rate ale dobânzii extrem de ridicate ca o condiție pentru extinderea scadenței datoriilor negarantate. Pierderea maximă a unui împrumut garantat corespunzător este diferența dintre valoarea justă de piață a garanției și datoria restantă. Astfel, în contextul creditării garantate, utilizarea garanției reduce mărimea „ratei” acceptate de creditor asupra bonității debitorului. Fără garanții, împrumutătorul ar putea pierde întreaga sumă restantă în momentul neîndeplinirii obligațiilor și trebuie să majoreze rata dobânzii pentru a compensa riscul. Dacă ratele mari ale dobânzilor sunt considerate cămătărie , împrumuturile negarantate nu s-ar acorda deloc.

Împrumuturile negarantate sunt adesea solicitate dacă este necesar un capital suplimentar, în timp ce activele existente (dar nu neapărat toate) sunt gajate pentru a garanta datoria anterioară. Creditorii garantați includ cel mai frecvent un limbaj în contractul de împrumut care împiedică debitorul să ia împrumuturi garantate suplimentare sau să gajeze orice active către creditor.

Tipuri de datorii negarantate

• Datorii corporative negarantate. Deoarece acest tip de datorie implică un grad mai mare de risc, datoriile corporațiilor cu un rating mai scăzut al obligațiunilor (de exemplu, BBB) sunt clasificate ca negarantate din cauza unui risc mai mare de neplată [3] .

• Un împrumut personal  este un împrumut pe care o persoană îl poate contracta pentru a satisface o nevoie financiară incertă. Acest lucru se poate face pentru o varietate de scopuri, cum ar fi nunți, călătorii, taxe de școlarizare, urgențe medicale sau orice alt motiv nespecificat.

• Creditul de consum pe termen lung este acordat în sectorul comerțului cu amănuntul pentru achiziționarea de bunuri de larg consum (de exemplu, televizoare, mașini de spălat, aparate de aer condiționat și alte aparate electrocasnice). Cumpărătorul plătește suma mărfii treptat în rate lunare. Pe o perioadă de timp, împrumutul este rambursat integral împreună cu dobânda.

• Împrumuturi pentru studenți  - Acest tip obișnuit de datorie este considerată negarantată în multe țări, deoarece împrumutul este de obicei contractat de student sau de părintele lor pentru a plăti școlarizarea studentului. Împrumutatul, de regulă, trebuie să ramburseze împrumutul după finalizarea instruirii și obținerea unui loc de muncă. Din cauza aparentei incertitudini a studentului cu privire la posibilitatea de a găsi un loc de muncă după absolvire (sau chiar de a nu fi exmatriculat), creditorii au criterii foarte stricte pentru acordarea unui astfel de împrumut. Creditul se acordă numai după ce creditorul evaluează performanța academică a studentului, tipul de curs pe care dorește să-l urmeze și calitatea universității în care studentul a primit admiterea la cursul menționat anterior, pe lângă alte criterii standard precum istoricul de credit al garantului, conturi ale extraselor bancare, active și dețineri și așa mai departe. Cu toate acestea, în cazuri rare, un împrumutat (de obicei un părinte) al unui student poate oferi active colaterale, făcând astfel un împrumut garantat. Recent, mulți profesioniști angajați fac și împrumuturi pentru a finaliza cursuri sau certificări. În astfel de cazuri, însă, împrumutul nu este considerat un împrumut pentru studenți - este pur și simplu clasificat ca un împrumut personal general.

Note

1. ↑ CREDIT NEGARANTIZAT |  sens în dicţionarul Cambridge Englez . dictionary.cambridge.org . Preluat la 30 aprilie 2020. Arhivat din original la 11 ianuarie 2018.
2. ↑ Kagan , Julia Signature Loan  . Investopedia . Preluat la 30 aprilie 2020. Arhivat din original la 5 mai 2020.
3. ↑ Personal, Investopedia . Unsecured Debt  (engleză) , Investopedia  (3 noiembrie 2005). Arhivat 21 mai 2020. Preluat la 1 mai 2020.