Un împrumut la gardă (din engleză on call - la cerere) oferă împrumutatului dreptul de a utiliza un împrumut bancar dintr-un cont special deschis. Împrumutatul are dreptul de a împrumuta bani până la o anumită sumă. În același timp, banca are dreptul de a înceta unilateral împrumutul în orice moment și de a cere restituirea banilor împrumutați. Într-un împrumut la dispoziție, emiterea de fonduri este garantată printr-un gaj de titluri deținute de împrumutat. De obicei, un împrumut este acordat pentru o perioadă scurtă de timp și este rambursat la prima solicitare a băncii (de obicei de către împrumutat cu un preaviz de 2-7 zile).
În practică, un împrumut la gard este adesea folosit de debitori în scopuri speculative pe piața valorilor mobiliare . Băncile folosesc un astfel de împrumut pentru a-și reglementa politica de creditare, precum și pentru a-și menține nivelul necesar de lichiditate .
Aproape toate produsele de credit oferite de bănci astăzi au termene clare de rambursare a acestora, în timp ce contractul de credit descrie în detaliu sumele și datele următoarelor rate. În cazul unui împrumut la gard, lucrurile stau cu totul altfel. Împrumutatul se obligă să ramburseze împrumutul de îndată ce creditorul solicită acest lucru. În același timp, împrumutatul trebuie să-și ramburseze toate obligațiile în termen de 3-7 zile de la primirea unei astfel de cereri de la bancă. Acordul de împrumut la gard prevede, de asemenea, posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor fără a percepe comisioane suplimentare. În marea majoritate a cazurilor, împrumuturile de gardă sunt luate pentru o perioadă destul de scurtă, iar ca garanție a rambursării creditului, împrumutatul oferă băncii un gaj sub formă de bunuri sau bunuri de valoare. În ciuda faptului că în țara noastră s-a practicat destul de recent împrumutul la gard și la prima vedere poate părea că acest produs de împrumut este o ofertă destul de atractivă pentru întreprinderile mici și mijlocii, încă nu este foarte popular.
În esență, un împrumut la gard este ceva ca un cont curent. Aici, în același mod, se deschide un cont separat, care combină simultan caracteristicile conturilor curente și de credit. Totuși, spre deosebire de contul de contract, soldul contului de împrumut de gardă poate lua și valori negative. După evaluarea valorii garanției, banca decide asupra mărimii limitei de credit, întreaga sumă este plasată în contul împrumutatului. La rândul său, clientul poate folosi banii din cont în orice moment și în orice sumă, bineînțeles, în limita creditului. De asemenea, este de remarcat faptul că dobânda la împrumut nu se percepe pe întreaga sumă a acestuia, ci doar pe partea care este în uz curent de către client. În perioada de utilizare a creditului, banca emite lunar facturi către debitor pentru plata dobânzii. Clientul are dreptul de a rambursa întregul credit de îndată ce are o astfel de oportunitate, în timp ce comisioane suplimentare nu vor fi debitate de la el.
În cele mai multe cazuri, serviciile băncilor care acordă împrumuturi la gardă sunt utilizate de întreprinderi și companii comerciale specializate, care, printre altele, pot fi legate și de bursele de valori. Principala cerință pentru astfel de organizații este ca acestea să aibă în posesia lor titluri de valoare, bunuri sau alte proprietăți care pot fi acceptate de bancă drept garanție. Nevoia de împrumuturi de gardă apare cel mai adesea din partea organizațiilor care urmează să facă orice tranzacție majoră. Astfel de împrumuturi sunt cele mai populare în rândul brokerilor care efectuează tranzacții speculative mari.
Toate tipurile de împrumuturi au avantajele și dezavantajele lor. Un împrumut la gardă nu a făcut excepție. Beneficiul unui împrumut la gardă pentru împrumutat este evident - primește câți bani are nevoie și când are nevoie. În același timp, banca este interesată de împrumuturile la gardă ca mijloc de creștere a lichidității, deoarece debitorii lasă adesea suficiente titluri drept garanție. Faptul că toate împrumuturile la gardă sunt în contul lui ca împrumuturi pe termen scurt joacă, de asemenea, în favoarea creșterii lichidității bancare, și asta în ciuda faptului că procedura de rambursare a creditului poate dura destul de mult. Partea negativă a împrumutului la gardă pentru o bancă este că împrumutatul își poate rambursa integral datoria în orice moment și poate cere băncii să returneze garanția.
Un împrumut la gard are, de asemenea, anumite caracteristici care sunt benefice pentru împrumutat. Pe primul loc aici, desigur, sunt dobânzile scăzute, mai ales în comparație cu alte produse de împrumut. În plus, împrumutatului i se oferă libertate deplină de a alege când și cât trebuie să retragă bani din cont, în timp ce dobânda la împrumut va fi percepută numai pe suma care este în folosința împrumutatului. De asemenea, nu există restricții privind condițiile de rambursare a împrumutului.
De asemenea, băncile practică adesea acordarea de împrumuturi preferențiale la gardă clienților lor obișnuiți.
Cu toate acestea, în ciuda atractivității împrumuturilor la gard, împrumutatul își asumă și anumite riscuri. Într-o măsură mai mare, aceasta se referă la faptul că banca poate solicita oricând restituirea împrumutului, dar în acest moment împrumutatul poate să nu aibă suma necesară și atunci banca are dreptul de a păstra garanția. Și dat fiind faptul că titlurile de valoare suficient de lichide pot fi folosite drept garanție, împrumutatul riscă să suporte pierderi semnificative.