Un produs de asigurare ca urmare a activității oportune a oamenilor este o anumită avere materială alocată din fondul de asigurare pentru a compensa prejudiciul dintr-un eveniment asigurat care s-a produs deja sau pentru a efectua măsuri preventive în raport cu riscurile asigurate .
În practica rusă modernă, asigurătorii înțeleg de obicei un produs de asigurare ca rezultatul final al dezvoltării unui anumit tip de asigurare, reprezentat de un set de documente [1] . Uneori, angajații companiilor de asigurări înțeleg și produsul de asigurare ca o formă de specificare a condițiilor de asigurare pentru un anumit segment de asigurați, adică o subspecie de asigurări.
În publicațiile interne, rezultatul activităților asigurătorilor este adesea numit serviciu de asigurare. Într-adevăr, uneori, în locul unei plăți de asigurare, asigurătorul asigură asiguratului (beneficiarului) anumite servicii (de exemplu, în asigurările de sănătate, în asigurările auto). Totuși, chiar și aici produsul de asigurare este reprezentat de o anumită sumă de bani pe care asigurătorul o cheltuiește pentru a plăti serviciile oferite asiguratului.
Conceptul de „produs de asigurare” caracterizează mai pe deplin obiectul, care este rezultatul activităților de asigurare. În unele cazuri, un produs de asigurare poate avea forma unui serviciu de asigurare pentru asigurat.
Un produs de asigurare poate fi creat într-o formă non-marfă și într-o formă de marfă . Dacă o entitate comercială creează un produs de asigurare pentru ea însăși, atunci produsul de asigurare este creat într-o formă care nu este marfă. Această situație apare la crearea unui produs de asigurare prin metoda autoasigurării . Dacă o entitate comercială creează un produs de asigurare pentru alte entități comerciale care plătesc o taxă pentru un produs de asigurare sub forma unei prime de asigurare (prima de asigurare), atunci un produs de asigurare este creat sub formă de marfă.
Atunci când se creează un produs de asigurare sub formă de mărfuri, acesta apare ca un produs al activității unei organizații de asigurare (asigurător), care este o parte a fondului de asigurare care merge către asigurat sau beneficiar în numerar sub forma unei plăți de asigurare. sau în natură - sub forma unui serviciu plătit pe cheltuiala fondurilor alocate din fondul de asigurare (de exemplu, în asigurările de sănătate), sau sub forma unor măsuri preventive pentru riscul asigurat.
Metodele de creare a produselor de asigurare sunt relații care determină cum exact se va forma fondul de bunuri materiale destinate utilizării ca fond de asigurare și modul în care produsele de asigurare specifice vor fi separate de acesta. Aceste metode se formează pe baza acordurilor între persoane fizice și/sau persoane juridice. Aranjamentele sunt formalizate în documentele relevante (contract de asigurare, statutul unei organizații mutuale de asigurări).
Ca urmare a analizei proceselor de creare a produselor de asigurare, efectuată pe baza unității logicului și istoricului, s-a relevat că aceste procese diferă, în primul rând, prin posibilitatea și modalitatea de participare a asigurătorilor la crearea produselor de asigurare și formarea drepturilor de deținere a acestor produse.
Criteriile de selectare a metodelor de creare a produselor de asigurare sunt posibilitatea de participare a asiguraților la crearea produselor de asigurare și modul în care asigurătorii participă la crearea produselor de asigurare. Pe baza acestor criterii au fost identificate trei metode de creare a produselor de asigurare care au fost dezvoltate în procesul de dezvoltare istorică.
La crearea produselor de asigurare prin metoda autoasigurării, asiguratul însuși creează un produs de asigurare pentru uz propriu pe cheltuiala resurselor sale materiale personale (acţionează simultan ca asigurător); este singurul proprietar al fondului de asigurare.
La realizarea produselor de asigurare prin metoda asigurării mutuale, fiecare asigurat, în calitate de membru al comunității asigurătorilor, împreună cu alți membri, este coproprietar al fondului de asigurare, în legătură cu care el sau persoana asigurată de acesta are dreptul de a primi produsul de asigurare de care are nevoie.
Coproprietatea fondului de asigurări determină
La crearea produselor de asigurare prin metoda asigurării comerciale, fiecare asigurat cumpără un produs de asigurare de la o organizație specializată în asigurări, plătindu-i o primă de asigurare. Cu toate acestea, el nu participă la crearea unui produs de asigurare. Asiguratul nu are drepturi de proprietate asupra fondului de asigurare si nu este responsabil pentru utilizarea acestuia. Fondul de asigurare este proprietatea asigurătorului. Toate drepturile, îndatoririle și responsabilitățile asociate cu procesul de creare a produselor de asigurare revin asigurătorului.
Logvinova I.L. Asigurarea mutuală ca metodă de creare a produselor de asigurare în economia rusă. - M.: Ankil, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7