Card preplătit sau Card cu valoare stocată (din engleză card de valoare stocată ) - un transportator pe care este stocată o valoare special criptată - bani, minute, litri, număr de călătorii etc. Un astfel de transportator poate fi un card răzuibil , o bandă magnetică card, un smart card , un flash card , un breloc pentru chei , o unitate de telefon mobil, un cip implantat sub pielea umană etc. [1] .
Un card cu valoare stocată este fundamental diferit de cardurile de debit bancare, unde valoarea este stocată pe un depozit separat pentru fiecare card la emitent , în timp ce pentru cardurile cu o valoare stocată, numerarul sau alte fonduri sunt contabilizate într-un cont consolidat special [2] ] . Cardurile cu valoare stocată sunt predominant anonime, în timp ce cardurile bancare de debit sunt emise pe numele unui anumit deținător.
Termenul de card preplătit se referă de fapt la marea majoritate a produselor de acest fel de pe piață. Un card cu valoare stocată conține o sumă codificată de valoare preplătită pe sine, în timp ce cardurile bancare de debit sunt doar o cheie de identificare care permite accesul la gestionarea contului deținut de emitent [3] .
La începutul anilor 2000, sistemele internaționale de plată VISA și American Express au lansat primul proiect de card preplătit, care le-a permis părinților să aloce fonduri pentru cheltuielile copiilor lor prin creditarea acestora pe un card bancar preplătit. Astfel de carduri s-au dovedit a fi mai convenabil de utilizat decât a oferi copiilor numerar și le-au permis părinților să controleze cheltuielile copiilor lor. Piața cardurilor preplătite a crescut rapid în SUA. În 2009, au fost 1,3 miliarde de tranzacții cu carduri preplătite, în timp ce în 2006 au fost doar 300 de milioane de tranzacții cu carduri preplătite în SUA [4] .
În prezent, piața cardurilor preplătite este una dintre cele cu cea mai rapidă creștere în domeniul plăților fără numerar la nivel mondial, alături de plățile electronice și mobile. Se presupune că numărul de tranzacții cu carduri bancare preplătite în 2014 va crește la 16,9 miliarde. În același timp, majoritatea tranzacțiilor se desfășoară în prezent în Statele Unite ale Americii, unde cardurile preplătite sunt cele mai utilizate în comparație cu piețele altor țări [5] .
Există multe aplicații pentru astfel de carduri: carduri de salariu, carduri de transport, carduri telefonice, carduri de combustibil, carduri de plată obișnuite, carduri cadou, carduri sociale (pentru subvenții, beneficii și pensii), carduri de fidelitate, cecuri de călătorie, carduri pentru plăți de asigurări etc. Unele carduri pot combina mai multe aplicații. Unele carduri - de salariu, de plată, sociale, de transport - sunt refolosibile și reîntregibile, în timp ce cecurile de călătorie, cardurile pentru primirea plăților de asigurare și cardurile cadou nu pot fi reîncărcate și reutilizate [3] .
În anii 1980, cardurile preplătite (când a apărut conceptul și numele său) erau folosite pentru a plăti apelurile telefonice la distanță lungă. De la mijlocul anilor 1990, marile lanțuri de vânzare cu amănuntul au îmbrățișat confortul și puterea cardurilor preplătite și au început să înlocuiască certificatele cadou tradiționale pe hârtie și cupoanele de reducere cu acestea. În ultimul deceniu, piața cardurilor preplătite a înregistrat o creștere dramatică. Astăzi, cardurile preplătite sunt folosite în multe scopuri, inclusiv salarizare, plata pentru bunuri și servicii, cecuri de călătorie, plata și controlul beneficiilor și beneficiilor sociale vizate, diverse plăți și reduceri de către lanțurile de retail etc. Emitenții unor astfel de carduri sunt instituții financiare licențiate, lanțuri individuale de retail, agenții guvernamentale și instituții financiare nebancare.
Cardurile preplătite sunt împărțite în două categorii: cu o singură emisiune și cu mai multe emisiuni. Cardurile preplătite cu un singur emitent sunt folosite de emitent numai în scopuri proprii. Cardurile preplătite cu mai multe emisiuni pot fi fără marcă sau marcate de către o bancă sau un sistem de plată (cum ar fi VISA sau MasterCard). Astfel de carduri pot fi folosite oriunde este acceptată marca.
Termenul sistem cu o singură emisiune (sau sistem închis) înseamnă că cardurile unui astfel de sistem sunt acceptate la plată de către o singură entitate juridică ( comerciant ). Cumpărătorul achiziționează cardul și valoarea de pe acesta, dar îl poate folosi doar pentru achiziționarea de bunuri sau servicii ale companiei care emite un astfel de card. De regulă, emiterea și utilizarea unor astfel de carduri nu necesită licențe sau permisiuni de la autoritățile de reglementare guvernamentale. În cadrul unei astfel de scheme nu există fluxuri de natură monetară, deoarece achiziția reală a avut loc în momentul achiziționării sau reîncărcării cardului de către cumpărător (clientul unei persoane juridice). Sistemele de carduri cu valoare stocată cu o singură emisiune înlocuiesc certificatele cadou tradiționale .
În prezent, nu există obligații legale pentru proprietarii de sisteme cu un singur emitent de a rambursa cardurile pierdute sau furate. O astfel de compensare este posibilă dacă există clauze relevante în acordul ( oferta publică ) între emitent și deținătorul cardului. De asemenea, majoritatea sistemelor închise nu prevăd schimbul invers cu bani fiat a valorii care este stocată pe card.
Sistemele de carduri cu valoare stocată semi-închise sunt similare cu sistemele cu un singur emitent, având posibilitatea de a accepta astfel de carduri pentru plată numai într-un anumit teritoriu sau într-un cerc clar limitat de entități juridice (de exemplu, membri ai unui sistem local de plată). De regulă, în acest caz, emiterea cardurilor și circulația banilor într-un astfel de sistem necesită prezența unui furnizor de servicii de plată sau a unui sistem de plată în schemă ; de regulă, autoritățile de reglementare guvernamentale stabilesc cerințe diferite pentru astfel de sisteme. Uneori, acestea necesită o licență de transfer de bani, o licență bancară, înregistrarea unui sistem de plată , aprobarea regulilor și certificarea unui astfel de sistem etc. De regulă, astfel de sisteme sunt utilizate pe teritoriul unui club sportiv sau al unui stadion, campus, centru comercial mare. Astfel de carduri sunt acceptate la plată de mai multe persoane juridice, dar lista lor este strict limitată. Cerințele de reglementare pentru astfel de sisteme în diferite țări sunt foarte diferite. Un exemplu de astfel de sistem este sistemul Hong Kong Octopus Card .
Sistemele de carduri preplătite cu emisiuni multiple sau deschise nu sunt cărți de credit, deși uneori sunt denumite „carduri de credit preplătite”. Emitentul unui astfel de card preplătit nu oferă niciun credit; deținătorul unui astfel de card poate cheltui doar banii pe care i-a plătit în avans. Acest tip de card preplătit este mai corect și cel mai frecvent denumit „carduri de debit preplătite” sau „carduri de debit preplătite”. Costul nu este stocat fizic pe un astfel de card, cardul este un identificator unic de acces la o celulă de memorie dintr-un anumit depozit de date care stochează soldul pe acest card.
În Federația Rusă, cardurile bancare preplătite sunt oferite în principal de bănci, prin vânzarea de carduri preplătite în sucursalele lor. Cu toate acestea, companiile independente oferă și servicii de vânzare a cardurilor bancare preplătite.
Limita maximă pentru un card preplătit în conformitate cu legea rusă este de 600.000 de ruble. Un card preplătit cu o limită de până la 15.000 de ruble nu necesită identificarea clientului și, în consecință, nu este necesar să prezinte niciun document de identificare la emiterea acestuia. Cu toate acestea, tipurile de tranzacții permise cu carduri preplătite nepersonalizate sunt limitate la achizițiile de bunuri și servicii în magazine fizice și online din Federația Rusă. Cu un card preplătit cu o limită de la 15.000 de ruble până la 600.000 de ruble, puteți efectua orice tranzacție, la fel ca și cu un card bancar obișnuit.
Tranzacțiile cu carduri bancare preplătite pe teritoriul Federației Ruse sunt reglementate de Legea federală „Cu privire la sistemul național de plată” [6] și de Regulamentul Băncii Rusiei „Cu privire la emiterea cardurilor de plată și la operațiunile efectuate cu utilizarea acestora. „ [7] .
Principalele avantaje ale cardurilor bancare preplătite sunt viteza de emitere a acestora, nu este nevoie să deschideți un cont bancar și, cu o limită a cardurilor preplătite de până la 15.000 de ruble, nu este nevoie să prezentați documente de identificare la emiterea acestora. Chiar și copiii pot folosi carduri bancare preplătite, cu acordul părinților. Un alt avantaj al cardurilor preplătite bancare este siguranța acestora atunci când se efectuează tranzacții pe internet - cardul nu este legat de un cont bancar și nu poate apărea datorii din acesta.
Fondurile de pe carduri bancare preplătite (destinate decontărilor fără deschiderea unui cont bancar) nu sunt considerate un depozit și nu sunt supuse legii din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse. ”. Din această cauză, în cazul unor dificultăți cu banca care a emis acest card, deținătorul cardului nu are garanții pentru returnarea fondurilor de pe acest card.