Asigurare comerciala

Asigurarea comercială este una dintre cele trei metode de creare a produselor de asigurare (împreună cu autoasigurarea și asigurarea mutuală ) [1] și este de departe cea mai comună pe piața asigurărilor .

În literatura de referință rusă modernă privind asigurările, asigurarea comercială este definită după cum urmează: „În operațiunile de asigurare și managementul riscului : transferul riscului prin achiziționarea unei polițe de asigurare de către o persoană sau organizație de la o companie de asigurări autorizată să efectueze operațiuni de asigurare și pe tipuri de asigurări. specificate în licență” [2] Această definiție descrie procesul de asigurare din punctul de vedere al asiguratului, dar nu caracterizează asigurarea comercială ca un fenomen economic.

Din punct de vedere economic, metoda asigurării comerciale prezintă următoarele trăsături caracteristice:

• asiguratul nu creează un fond de asigurare . Acesta cumpără de la asigurător dreptul de a primi o anumită sumă de beneficii materiale ( plata asigurării ) în cazurile stabilite prin contractul de asigurare, și în sume care vor fi stabilite în funcție de circumstanțe specifice în conformitate cu condițiile specificate în contract;
• contractul de asigurare dintre asigurat și societatea de asigurări este în esență un contract de vânzare a unui produs de asigurare având o formă de marfă;
• Dreptul de a dispune de fondul de asigurare aparține exclusiv societății de asigurări. Fondurile inițiale vin la acest fond pe cheltuiala proprietarilor societății de asigurări sub forma unei părți din fondurile care alcătuiesc capitalul autorizat al societății de asigurări. În procesul activităților de asigurare, asigurătorul însuși (fără participarea asiguraților) decide (în cadrul cadrului de reglementare stabilit) asupra direcțiilor și sumelor fondurilor de cheltuieli primite din vânzarea produselor de asigurare. Responsabilitatea pentru îndeplinirea obligațiilor pentru plățile de asigurare revine în întregime asigurătorului;
• asiguratul acţionează numai în calitate de cumpărător. Ca și cumpărătorul oricărui alt produs, el nu păstrează dreptul de proprietate asupra fondurilor plătite pentru produs și nu poate ști cum vor fi utilizate. Asiguratul nu are nici dreptul si nici capacitatea de a influenta modul in care vor fi utilizate aceste fonduri. Asiguratul nu poartă nicio responsabilitate față de ceilalți asigurați ai acestui asigurător;
• achitând prima de asigurare , asiguratul dobândește dreptul de a primi o plată de asigurare de la asigurător în circumstanțele specificate în contractul de asigurare;
• fondurile de prime de asigurare plătite devin proprietatea asigurătorului și devin - după încheierea perioadei de asigurare - venitul acestuia [3] ;
• asiguratul are dreptul de a cere de la asigurator indeplinirea termenilor contractului de asigurare, inclusiv plata compensatiei de asigurare , in masura in care corespunde termenilor contractului de asigurare;
• Proprietarul fondului de asigurare este o organizație comercială de asigurări înființată de persoane juridice și (sau) persoane fizice în scopul de a face afaceri și a obține un profit care poate fi distribuit între proprietarii organizației.

În unele cazuri, cu asigurarea comercială, asigurații au dreptul să primească o parte din profitul asigurătorului (asigurare în cadrul așa-numitelor polițe cu participare, precum și asigurare de fond [4] ). Dar, în acest caz, condițiile de participare a asiguratului la profiturile asigurătorului sunt prevăzute în contractul de asigurare și nu depind de decizia comunității de asigurători, așa cum este cazul asigurării mutuale. Prin urmare, aceste împrejurări nu modifică natura relațiilor economice dintre asigurat și asigurător, întrucât nu conferă asiguratului dreptul de a participa la înstrăinarea fondului de asigurare și/sau obligația de a răspunde pentru obligațiile asigurătorului. către alți asigurători sau alte entități comerciale.

În publicațiile interne, asigurarea comercială este adesea numită asigurare pe acțiuni pe motiv că este realizată de organizații de asigurări care au forma organizatorică și juridică de societăți pe acțiuni deschise sau închise . Cu toate acestea, în Federația Rusă, această metodă este folosită și de asigurătorii care au forma organizatorică și juridică a unei societăți cu răspundere limitată . Pe piețele străine de asigurări, metoda asigurării comerciale este utilizată și de către asigurătorii care reprezintă întreprinderea unică, a cărei formă juridică a fost păstrată doar în Marea Britanie ( Lloyd's corporation underwriters ).

Din punct de vedere istoric, metoda asigurării comerciale a apărut mai târziu decât autoasigurarea și asigurarea mutuală. Succesul dezvoltării sale a fost predeterminat de următorii factori:

• nivelul de dezvoltare a relațiilor de piață, care a făcut posibilă formarea cererii de produse de asigurare produse prin această metodă;
• acumularea de fonduri într-o sumă suficientă pentru a crea produse de asigurare în etapa inițială a activităților unei organizații comerciale de asigurări;
• disponibilitatea rețelelor de date care caracterizează riscurile asigurate și un aparat matematic pentru prelucrarea acestor date;
• progrese ale științei care au făcut posibilă organizarea cu succes și profitabil a activităților financiare ale asigurătorilor pe baza acestei metode. A fost ocazia de a face profit care a atras companiile pe acțiuni în industria asigurărilor.

Note

1. ↑ Logvinova I. L. Asigurarea mutuală ca metodă de creare a produselor de asigurare în economia rusă. Moscova: Ankil, 2010, ISBN 978-5-86476-324-7
2. ↑ Asigurări și management al riscului: Dicționar terminologic / Alcătuit de: V. V. Tulinov, V. S. Gorin. – M.: Nauka, 2000. – 565 p. – ISBN 5-02008-388-7 . Data accesului: 30 martie 2012. Arhivat din original pe 7 aprilie 2014. (nedefinit)
3. ↑ Justificarea transformării primei de asigurare plătite de asigurat în venit al asigurătorului, a se vedea: Dedikov S.V. Natura juridică a primei de asigurare. // Legea asigurărilor. - 2006. - Nr. 1
4. ↑ Despre asigurarea stocurilor, a se vedea: Yuldashev R. T. Eseuri despre teoria asigurării: o analiză retrospectivă a dezvoltării. – M.: Ankil, 2009.