Tipul de asigurare este asigurarea unor obiecte omogene specifice într-un anumit cuantum de răspundere de asigurare la tarifele corespunzătoare [1] . Relațiile de asigurare dintre asigurător și asigurat se realizează pe tipuri de asigurări. Prima clasificare a tipurilor de asigurări după 1988 a fost stabilită în „Condițiile pentru licențierea activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse”, aprobate de Rosstrakhnadzor în 1994 [2] .
Tipul de asigurare este veriga principală în clasificarea activităților de asigurare. Din punct de vedere istoric, asigurarea a început cu specii și apoi s-a extins la nivelul industriilor. Nimeni nu le asigură interesul la nivelul unui subsector, darămite a unei industrii. Astfel, tipul de asigurare este un instrument al mecanismului economic de asigurare. Criteriul de clasificare a asigurărilor după tip este obiectul asigurării și lista riscurilor asigurate [3] .
Există următoarele tipuri de asigurări.
Persoanele juridice și persoanele fizice pot încheia contracte de asigurare pentru obiectele în privința cărora au un interes de proprietate : clădiri, structuri, dispozitive de transmisie, lucrători electrici și alte mașini, echipamente, vehicule, nave de pescuit și alte nave, unelte de pescuit, obiecte de lucru în curs și construcții de capital, inventar, produse finite, mărfuri, materii prime, materiale, proprietate intelectuală, cum ar fi software-ul [4] , și alte proprietăți [5] .
Riscurile standard pentru acest tip de asigurare a proprietății sunt următoarele: pierderi în caz de pierdere sau deteriorare a proprietății în urma unui incendiu, fulger, explozie, inundație, cutremur, tasare de sol, furtună, uragan, ploaie, grindina, prăbușire, alunecare de teren, ape subterane, curgere de noroi, neobișnuit pentru o anumită zonă, înghețuri puternice și ninsori abundente, întreruperi de curent cauzate de dezastre naturale, accidente de mijloace de transport, încălzire, instalații sanitare, canalizare și alte sisteme, pătrunderea apei dintr-o cameră învecinată, efracții, acțiuni ilegale de terți [7] .
Asigurare împotriva daunelor cauzate de o oprire a producției ca urmare a producerii unui eveniment care este asigurat prin contract de asigurare a bunurilor. Asiguratul este despăgubit pentru pierderile Asiguratului din întrerupere a activității, constând în profituri pierdute ca urmare a unei reduceri a cifrei de afaceri de producție de produse, lucrări, servicii și cheltuieli pentru continuarea activității de afaceri asigurate [8] .
Asigurarea lucrărilor de construcții și instalații, inclusiv a tuturor materialelor utilizate pentru aceasta, echipamente de șantier și echipamente de construcții, vehicule de construcții, cheltuieli pentru curățarea teritoriului, eliminarea gunoiului, structuri auxiliare (de exemplu, baraje temporare) [9] .
Asigurare, care este concepută pentru a proteja interesele patrimoniale ale asiguratului , asociată cu costurile de restaurare a unui vehicul după un accident , defecțiune sau cumpărarea unui autoturism nou după furt sau furt [10] .
Asigurarea intereselor de proprietate ale proprietarului mărfii. Asigură despăgubiri pentru pierderile cauzate de deteriorarea sau pierderea mărfurilor (mărfurilor) transportate prin diferite moduri de transport.
Regulile care sunt denumite „Clauzele A, B și C ale Institutului Clauzele de marfă „A”, „B”, „C” au devenit larg răspândite în comerțul exterior. Aceste reguli prevăd 3 opțiuni de asigurare, indicate prin literele „A” , „B” și „C” Aceste trei opțiuni pentru protecția prin asigurare a mărfurilor diferă în diferite grade de răspundere a asigurătorului pentru posibilele riscuri [11] .
Cea mai cuprinzătoare protecție este asigurată de asigurări în condițiile „Cu răspundere pentru toate riscurile”, precum și de Clauzele „A” ale Institutului London Cargo Insurers. În conformitate cu această opțiune de asigurare a transportului de mărfuri, asigurătorul despăgubește toate pierderile, cu excepția pierderilor survenite ca urmare a [11] :
Atunci când este asigurat în celelalte două condiții „Cu răspundere pentru accident parțial” și „Fără răspundere pentru daune, cu excepția cazului de accident” (clauzele „B” și „C” ale Institute of London Cargo Insurers), asigurătorul este răspunzător pentru următoarele riscuri [11] :
O caracteristică a asigurării în condițiile „Fără răspundere pentru daune, cu excepția cazului de accident” (clauza C) este aceea că, în ciuda identității riscurilor prevăzute de termenii „Cu răspundere pentru un accident parțial”, în acest caz , pierderile sunt despăgubite numai din pierderea totală sau parțială a încărcăturii, iar pierderile din deteriorarea încărcăturii sunt compensate numai în cazurile de: o prăbușire sau coliziune, incendiu sau explozie pe o navă , aeronavă sau alt mijloc de transport [11] .
Specific pentru asigurarea de marfă este asigurarea (în toate cele trei condiții) de pierderi, cheltuieli și contribuții din media generală (engleză - medie generală). Avaria generală se recunoaște ca pierderi suferite ca urmare a unor cheltuieli extraordinare sau donații efectuate în mod deliberat și rezonabil de dragul siguranței comune, pentru a salva de la pericolul comun bunurile care participă la întreprinderea maritimă comună - nava, marfa și marfa transportata de nava. De exemplu, în cazul unui incendiu la bord, echipajul navei poate arunca o parte din încărcătură peste bord sau o poate umple cu apă pentru a salva nava și încărcătura. În acest caz, daunele și cheltuielile din avarie generală se descompun asupra proprietarilor mărfurilor, navei și mărfurilor proporțional cu valoarea acestora. Se efectuează calculul pierderilor, așa-numitul. ajustare medie . Toți participanții la media generală: proprietarii de mărfuri etc., au fie obligația de a compensa daunele și cheltuielile din media generală, fie dreptul de a cere despăgubiri pentru daune. Mai mult, aceste drepturi și obligații apar în conformitate cu Codul de transport maritim comercial, indiferent dacă marfa este asigurată sau nu. Asigurarea în acest caz vă permite să soluționați cu promptitudine daunele pentru eventuale daune de la media generală [11] .
La asigurarea răspunderii civile, asigurarea are ca obiect dobânzile patrimoniale legate de despăgubiri de către asigurat (persoana asigurată) pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor terților [12] .
Obiectul asigurării de răspundere civilă generală față de terți îl constituie răspunderea Asiguratului/Asiguratului pentru daunele aduse proprietății, vieții și sănătății terților. Asigurarea de raspundere civila reprezinta asigurarea protectiei prin asigurare in cazul in care terti prezinta pretentii la asigurat, declarate in conformitate cu normele legislatiei in vigoare privind despagubirea daunelor materiale [12] .
Obiectul asigurării de răspundere civilă a producătorului de bunuri/servicii îl constituie răspunderea acestuia pentru eventualele daune aduse unei persoane sau bunurilor apărute ca urmare a utilizării bunurilor/serviciilor produse de acesta [13] .
În ultimii ani, am observat o creștere a numărului de reclamații ale consumatorilor care au suferit ca urmare a defectelor unui anumit produs împotriva producătorilor și vânzătorilor. Practica arată că în majoritatea cazurilor instanța ia o decizie în favoarea consumatorului. Aceasta înseamnă că societatea intimata este obligată să despăgubească prejudiciul cauzat, precum și cheltuielile de judecată. Dar, pe lângă pierderile financiare, astfel de procese amenință și reputația companiei și a mărcilor sale.
Este posibil să evitați scandalurile, litigiile și cheltuielile neprevăzute dacă asigurați în avans răspunderea pentru calitatea bunurilor, lucrărilor și serviciilor.
Evenimente asigurate:
Riscuri de asigurare:
Compensația de asigurare include:
Contractul de asigurare se încheie pe o perioadă de la 1 lună la un an inclusiv.
Asigurarea de raspundere civila a directorilor si functionarilor are ca obiect raspunderea administratorilor societatii pentru eventualele daune aduse actionarilor societatii ca urmare a greselilor comise in conducerea societatii.
Asigurarea de răspundere civilă profesională are ca obiect acțiunile eronate ale profesioniștilor, în urma cărora pot apărea evenimente care vor duce la pagube [14] .
Obiectul asigurării de răspundere civilă a angajatorului este răspunderea pentru eventualele daune aduse proprietății, vieții și sănătății angajaților săi.
Obiectul asigurării de răspundere civilă îl constituie răspunderea pentru daunele bruște și neprevăzute aduse mediului, rezultate din acțiunile Asiguratului/Asiguratului [15] .
Asigurarea de răspundere civilă presupune despăgubiri pentru prejudiciul suferit părții vătămate într-un accident de autovehicul din vina asiguratului / asiguratului . Asigurătorul plătește costurile efective cauzate de evenimentul asigurat, dar nu mai mult decât suma asigurată prevăzută de contractul de asigurare [16] .
Asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui autovehicul care conduce mașina în străinătate [17] .
Asigurarea personală include toate tipurile de asigurări asociate cu evenimente probabilistice din viața unui individ. Ramura asigurărilor de persoane cuprinde tipuri de asigurări în care obiectul asigurării îl reprezintă interesele patrimoniale legate de viață, sănătate, capacitatea de muncă și pensiile asiguratului sau asiguratului [18] .
Asigurarea de viață include toate tipurile de asigurări, în care obiectul asigurării este viața unei persoane [19] . Dar, deoarece este imposibil să se determine cât costă viața unei persoane, organizațiile de asigurări sunt ghidate de venitul clientului. Obiectul protecției nu este atât viața, cât venitul unei persoane. În medie, valoarea protecției de asigurare variază de la 3 la 10 din venitul anual al clientului.
Contractele de asigurare de viata se incheie pe o perioada de cel putin un an. Distingeți asigurarea de viață de risc și de viață acumulată. În asigurarea de risc (clasică), banii clientului merg pentru acoperirea riscului și nu se restituie la sfârșitul perioadei de asigurare.
Funcțiile de economisire și risc pot fi combinate în asigurarea de viață cu acumularea. De exemplu, acest tip de asigurare este o asigurare mixtă de deces și de supraviețuire. O astfel de asigurare este o combinație între un fond de investiții și o asigurare de risc. O parte din banii clientului sunt destinate acoperirii riscurilor de asigurare, cealaltă parte este investită în domenii de afaceri extrem de fiabile, dar cu profit scăzut și aduc interes pentru investiții. In caz de supravietuire, la sfarsitul perioadei de asigurare, clientul primeste banii investiti inapoi impreuna cu dobanda. În unele companii, plățile de risc nu sunt deduse din partea finanțată [19] .
Asigurarea de viață poate include diverse riscuri. Aceasta este asigurare împotriva unui accident, împotriva invalidității, împotriva invalidității parțiale, împotriva bolilor critice (oncologie etc.). Astfel, răspunderea de asigurare pentru asigurarea de viață prevede plata sumei asigurate în următoarele cazuri: când asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare; în caz de pierdere a sănătății; la decesul asiguratului.
Separat, trebuie evidențiată asigurarea de pensie [20] . Aceasta este o asigurare de viață cu acumulare, dar sfârșitul programului este legat de vârsta de pensionare a unei persoane (de exemplu, în Rusia, femeile au 50, 55 sau 60 de ani, bărbații au 55, 60 sau 65 de ani) [ 21] . În unele companii, contractul poate fi valabil până la împlinirea vârstei de 75 de ani a asiguratului. Plățile de asigurare în caz de supraviețuire a asiguratului se plătesc sub formă de pensie până la sfârșitul vieții unei persoane (rentă viageră), la un moment dat, sau se calculează pe 5, 10, 15, 20 de ani la discreția asiguratului. . Această pensie poate avea o perioadă ereditară de până la 20 de ani, adică în caz de deces, partea rămasă din suma acumulată este primită de către beneficiari [19] .
Asigurarea de accidente este concepută pentru a compensa daunele cauzate de pierderea sănătății sau decesul asiguratului. Poate fi efectuată în forme de grup (de exemplu, asigurarea angajaților întreprinderii ) și individuale, precum și în forme de asigurare voluntară și obligatorie (de exemplu, pasageri, personal militar și alte categorii de cetățeni) [22] .
Asigurarea de sănătate garantează cetățenilor, în cazul unui eveniment asigurat, primirea de îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor acumulate și finanțarea măsurilor preventive. Asigurarea de sănătate poate acţiona sub formă de asigurări obligatorii şi voluntare [23] .
Asigurarea de călătorie oferă asiguraților protecție împotriva daunelor aduse proprietății, vieții și sănătății lor atunci când călătoresc în străinătate. Riscurile de asigurare pot include: acoperirea unui pachet de accident, cheltuieli medicale inclusiv stomatologie, intervenții chirurgicale, evacuare medicală, cheltuieli de înmormântare, repatriere a rămășițelor, cheltuieli hoteliere de urgență, călătorie/înlocuire a unui coleg de afaceri în caz de urgență, apel de urgență al unui membru al familiei, anularea sau întreruperea călătoriei, cauțiune pentru eliberare din închisoare, întârziere și pierdere a bagajelor, întârziere a zborului, deturnarea aeronavelor, răspundere civilă, agresiune, răpire [24] .
Asigurarea pierderilor suferite ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de către contraparte [25] .
Pierderea bunurilor ca urmare a pierderii drepturilor de proprietate în baza unei hotărâri valabile a instanței de fond asupra pretențiilor terților [25] .
Asigurarea pierderilor suferite ca urmare a acțiunilor funcționarilor guvernamentali (nu foarte frecvente în țările CSI) [26] .
În Rusia, există o clasificare aprobată oficial a tipurilor de asigurări, care, în special, este utilizată de autoritățile de supraveghere a asigurărilor ( FSIS , FFMS , în prezent - Banca Centrală a Federației Ruse ) pentru a colecta și a rezuma date statistice privind asigurările. piata [27] , [28] .
Pe măsură ce piața asigurărilor se dezvoltă, lista tipurilor din clasificare este extinsă și rafinată. De exemplu, din trimestrul 2 din 2012, a apărut în ea un astfel de tip precum asigurarea HIF.
Clasificarea este o listă organizată ierarhic (în formă de arbore) de tipuri și tipuri de asigurări, în care fiecare tip aparține unui anumit grup de tipuri (tip rezumat). O vedere rezumată poate fi sau nu limitată la lista speciilor sale constitutive (aceasta din urmă este mai tipică).
Numele speciilor sunt date în formă oficială (așa cum sunt numite în ordinul Ministerului Finanțelor al Federației Ruse și în tabelele rezumative cu date de la Serviciul Federal pentru Fondul de Asigurări Sociale / FSFM / Banca Centrală a Rusiei Federație), urmată de numele folosit în mod obișnuit între paranteze triunghiulare.
Asigurare obligatorie (altele decât asigurările obligatorii de sănătate )