Asigurarea directă este o formă simplificată de vânzare a asigurării , care elimină veriga de mijloc din lanțul „ companie de asigurări – agent de asigurări – asigurat ” [1] . Este adesea indicat de hârtia de calc din termenul englezesc - „direct insurance”.
În condiții moderne, acesta este un nou mod de a face afaceri de asigurări, în care toate procesele sunt integrate într-un sistem CRM comun , care include un bloc de vânzări, soluționare daune , servicii clienți, subscriere și calcule actuariale [2] .
Posibilități specifice de asigurare directă pentru asigurați : [3] .
Posibilități specifice de asigurare directă pentru asigurători: [3] .
Locul de naștere al asigurărilor directe este Anglia , istoria ei merge acolo de mai bine de 20 de ani. În primii câțiva ani, ponderea asigurărilor directe a ocupat fracțiuni de un procent, apoi două sau trei procente, în acest moment - aproximativ 70% din comerțul cu amănuntul în Anglia [4] . Următoarea țară în care acest model s-a dezvoltat cu mult succes au fost Statele Unite . Acum asigurările directe se dezvoltă activ în Spania , Franța , Rusia și Ucraina .
Primul proiect notabil de asigurare directă în Rusia a fost portalul companiei de asigurări „ Renaissance Insurance ”, lansat în noiembrie 1999 [5] , [6] . Până în martie 2001, a fost posibilă cumpărarea unei polițe de pe site-urile a patru companii de asigurări - Renaissance Insurance, ROSNO , Spasskiye Vorota și Interbank Regional Insurance Company (Izhevsk) [7] .
Prima companie rusă specializată în asigurări directe ( asigurător direct [8] ), CJSC Direct Insurance, a început să funcționeze la 1 iulie 2005. În cei patru ani de activitate ca asigurător direct, compania nu a reușit să colecteze un portofoliu suficient de mare de asigurări , ocupând doar locul 387 în ceea ce privește prima de asigurare primită în 2008 (conform FSIS). În octombrie 2012, această companie (denumită până acum MSK-Direct [9] ) a fost lichidată [10] .
O activare notabilă a asigurării directe în Rusia a avut loc în 2008, când trei noi asigurători au intrat pe această piață: KIT Finance Insurance OJSC , Intouch Insurance OJSC și Contact Insurance CJSC (lichidată în iulie 2012 [11] ).
În Ucraina, prima companie care a început să lucreze la metoda asigurării directe a fost IC Retail Insurance în 2009 .
1. Economii la costul asigurării . Companiile de asigurări directe pot percepe cu până la 20% mai puțin în medie decât concurenții lor tradiționali. Aceste economii se datorează mai multor factori. În primul rând, este lipsa birourilor de vânzări și a agenților-consultanți. În consecință, nu există costuri pentru ei. În al doilea rând, la asigurarea tradițională funcționează un sistem dublu de înscriere a polițelor: în primul rând, agentul completează manual hârtia, apoi conținutul acesteia merge la centrul de informații, unde este supus numeroaselor verificări. În companiile de asigurări directe, informațiile intră imediat în sistemul CRM (sistem automat de interacțiune cu clienții) și întregul flux de documente se realizează electronic. În al treilea rând, personalizarea tarifelor contribuie la economii, adică la capacitatea de a modifica în mod flexibil tarifele. Într-o companie clasică, trecerea la prețuri noi durează două-trei luni, schemele directe vă permit să ajustați tarifele de cel puțin două ori pe zi (trebuie doar să modificați parametrii din sistem), ceea ce vă permite să mențineți o politică flexibilă de prețuri .
2. Economisiți timp . Polițele de asigurare directă, spre deosebire de cele convenționale, sunt vândute prin internet și prin telefon. În primul rând, vă permite să obțineți toate informațiile necesare despre companie și să trimiteți o cerere pentru o politică fără a părăsi computerul. Primirea de informații de la distanță vă permite să petreceți mult mai puțin timp procesului de asigurare. Pentru a încheia contractul în sine, nu trebuie să mergeți la birou - însuși ofițerul de asigurări va veni la dvs. cu toate documentele necesare. În al treilea rând, puteți plăti și asigurarea prin internet. În cele din urmă, reînnoirea poliței se realizează în același mod prin Internet.
3. Flexibilitate ridicată . De regulă, programele de asigurare directă sunt construite pe principiul unui „constructor”: chiar pe site, puteți alege acele riscuri și condiții care vă interesează, spre deosebire de clasicele „produse în cutie” concepute pentru producția de masă și nu tinand cont de caracteristicile si nevoile individuale ale asiguratului.
4. Fără intermediari . Pe lângă reducerea deja menționată a costului poliței, acest fapt este important și pentru că ambele domenii de activitate de asigurare - încheierea contractului și soluționarea daunelor - sunt conectate într-un singur centru. Cu alte cuvinte, atunci când cumpărați o poliță, comunicați cu persoana juridică care va efectua apoi compensația de asigurare.
1. O gamă limitată de „bunuri” care pot fi acum cumpărate prin sistemul de asigurare directă. În majoritatea companiilor, acum „mod direct” este posibil să achiziționeze produse de asigurare standardizate concepute pentru nevoile asiguratului mediu.
2. „Virtualitatea” asigurării directe și lipsa comunicării personale cu agentul de asigurări. La asigurarea „la distanță” problema onestității asigurătorului este deosebit de acută. Chiar dacă o persoană colectează toate informațiile necesare care confirmă fiabilitatea asigurătorului, atunci, în mod subconștient, probabil va exista un anumit grad de neîncredere.
3. Restricții legislative. Implementarea integrală a modelului de asigurare directă în Rusia este împiedicată de restricțiile legislative. În prezent, nu este posibilă încheierea completă a unei polițe online. Dar există unele progrese în această direcție. O încercare de a rezolva una dintre cele mai dificile probleme ale asigurării prin internet - necesitatea semnăturii originale a asiguratului pe poliță - a fost făcută încă din 2001, când a fost adoptată „Legea semnăturii digitale”. Cu toate acestea, ca multe alte legi rusești, este departe de a fi perfect (posibilitatea unui EDS este disponibilă numai persoanelor fizice, certificatul în sine nu este suficient de finalizat și nu este precizat în detaliu). Asadar, asiguratorii inca prefera in prezent sa primeasca o semnatura in forma clasica, atunci cand curierul livreaza clientului polita achizitionata. O altă problemă importantă este necesitatea de a vinde cel mai masiv tip de asigurare obligatorie - asigurarea auto - exclusiv pe formulare stricte de raportare.
În prezent, toate companiile care utilizează asigurări directe sunt proiecte de investiții. Costurile acestora depășesc semnificativ nivelul mediu al pieței (conform estimărilor Expert RA, de peste două ori), dar pe termen lung, indiferent de nivelul de penetrare al asigurărilor directe, costurile asigurătorilor direcți ar trebui să fie mai mici decât cele ale companiilor tradiționale.
Acest lucru se datorează faptului că, chiar și cu volume mici de afaceri, costurile de creare a centrelor de contact și investiții în sisteme IT se vor plăti treptat. Cheltuielile pentru publicitate și marketing vor rămâne, dar vor scădea ușor.
Pentru asigurătorii direcți apar economii de scară începând de la 5% din cota totală de piață sau 12-15% din primele de asigurare (conform experienței asigurătorilor direcți din Europa). Ponderea asigurărilor directe în primele de asigurare auto în prima jumătate a anului 2009 a fost de 0,84%. Astfel, pentru a realiza economii de scară, volumul primelor de asigurare ale asigurătorilor direcți ruși ar trebui să crească de 15 ori.
Dar această cifră este destul de reală. Conform previziunilor, până în 2012 ponderea asigurărilor directe în primele de asigurări auto totale va ajunge la 7% (dacă legislația nu se modifică) sau 12% (dacă polițele sunt permise să fie emise electronic).
Impactul crizei asupra afacerilor asigurătorilor direcți este dublu. Pe de o parte, criza a contribuit la creșterea rapidă a volumelor de afaceri datorită schimbării comportamentului asigurătorilor (în timpul crizei, oamenii au început să economisească mai mult, să acorde mai multă atenție răspândirii prețurilor) și să reducă o parte din costuri. ale asigurătorilor direcți, inclusiv costurile de publicitate și marketing.
Pe de altă parte, criza a dus la creșterea costului fondurilor împrumutate și a riscurilor de reducere a finanțării proiectelor de asigurări directe. Drept urmare, nivelul de fiabilitate al asigurătorilor direcți a scăzut, iar multe companii universale au amânat lansarea proiectelor de asigurări directe. În plus, cererea s-a redus (volumul primelor de cocă auto în 2009 - produsul de bază al asigurătorilor direcți - a scăzut cu 16% față de 2008).
Clasamentul contribuțiilor primite la contactarea unei companii de asigurări prin internet sau un call center (pentru 2009) [12] .