Asigurare

Asigurare - relatia dintre asigurat si asigurator , pentru a proteja interesele patrimoniale ale persoanelor fizice si juridice (asigurate) in cazul unor evenimente (evenimente de asigurare ) pe cheltuiala fondurilor monetare ( fondurilor de asigurare ) formate din primele de asigurare platite. de către ei ( prima de asigurare ).

Asigurarea (afacerea de asigurări) în sens larg include diferite tipuri de activități de asigurare (asigurare în sine, sau asigurare primară, reasigurare , coasigurare , asigurare mutuală), care împreună oferă protecție prin asigurare.

În procesul de dezvoltare istorică, au fost dezvoltate trei metode de creare a produselor de asigurare - autoasigurare , asigurare mutuală și asigurare comercială .

Definiție

Literatura științifică prezintă o varietate de definiții ale termenului „asigurare”. Amploarea și versatilitatea asigurărilor, inclusiv aspectele financiare, juridice, socio-economice, face dificilă formularea unei definiții universale a acestei categorii [1] . Din punctul de vedere al lui O. N. Efimov, asigurarea este o categorie economică, un sistem de forme și metode de creare a fondurilor țintă și de utilizare a acestora pentru compensarea pierderilor rezultate din diverse evenimente adverse, precum și pentru a ajuta cetățenii în cazul unei anumite vieți. evenimente [ 2] . I. L. Shamraeva consideră că, în esența sa economică și juridică, asigurarea acționează ca o modalitate stabilită prin lege de compensare materială a pierderilor suferite de o persoană prin descompunerea acestora în mai multe persoane [3] . Potrivit lui L.I. Reitman, asigurarea este „un ansamblu de relații speciale de redistribuire închise între participanții săi privind formarea unui fond de asigurare țintit în detrimentul contribuțiilor bănești, menit să compenseze eventualele daune de urgență și alte daune aduse întreprinderilor și organizațiilor sau să asigure asistență pentru cetățeni” [4] . Autorii cărții pentru asigurați „Asigurări de la A la Z” definesc asigurarea ca fiind „un tip special de activitate economică asociată cu redistribuirea riscului de deteriorare a intereselor patrimoniale între participanții la asigurări (asigurați) și realizată de organizații specializate ( asigurători) care asigură acumularea primelor de asigurare, formarea rezervelor de asigurare și efectuarea plăților de asigurare în caz de deteriorare a dobânzilor imobiliare asigurate ” [5] .

În art. 2 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1, asigurarea în raport cu realitatea rusă este definită ca „relații pentru protejarea intereselor persoanelor fizice și juridice. entități, Federația Rusă , entitățile constitutive ale Federației Ruse și municipalități la apariția anumitor evenimente asigurate pe cheltuiala fondurilor monetare formate de asigurători din prime de asigurare plătite (prime de asigurare), precum și pe cheltuiala altor fonduri ale asigurătorilor ” [6] .

Esența economică, funcțiile și principiile asigurării

Esența economică a asigurării este crearea de fonduri de asigurare în detrimentul contribuțiilor părților interesate de asigurare și destinate compensarii prejudiciului (cel mai adesea din partea persoanelor implicate în formarea acestor fonduri). Deoarece eventuala pagubă este de natură probabilistică ( riscul de asigurare ), fondul de asigurare este redistribuit atât în spațiu, cât și în timp. Se poate spune că compensarea prejudiciului cauzat de persoanele afectate se face pe cheltuiala contribuțiilor tuturor celor care au participat la formarea acestor fonduri de asigurări.

Există trei forme principale de organizare a unui fond de asigurare :

Fonduri de asigurări centralizate (rezerve) , create pe cheltuiala fondurilor bugetare și a altor fonduri publice. Formarea acestor fonduri se realizează atât în natură, cât și în numerar. Fondurile de asigurări de stat (rezerve) sunt la dispoziția guvernului.
Autoasigurarea ca sistem de creare și utilizare a fondurilor de asigurare de către entitățile și oamenii de afaceri. Aceste fonduri de asigurări descentralizate sunt create în natură și în numerar. Aceste fonduri sunt concepute pentru a depăși dificultățile temporare în activitățile unui anumit producător sau persoană de mărfuri . Principala sursă de formare a fondurilor de asigurări descentralizate este venitul unei întreprinderi sau al unei persoane fizice.
De fapt, asigurarea ca sistem de creare și utilizare a fondurilor organizațiilor de asigurări în detrimentul primelor de asigurare ale părților interesate de asigurare. Utilizarea acestor fonduri este efectuată pentru compensarea prejudiciului rezultat în conformitate cu termenii și condițiile de asigurare .

Se disting următoarele funcții de asigurare , exprimându-și scopul public:

Funcția de risc , care constă în asigurarea protecției de asigurare împotriva diferitelor tipuri de riscuri - evenimente aleatorii care conduc la pierderi. În cadrul acestei funcții, redistribuirea resurselor bănești între toți participanții la asigurări are loc în conformitate cu actualul contract de asigurare , după care primele de asigurare (numerar) nu sunt returnate asiguraților. Această funcţie reflectă scopul principal al asigurării - protecţie împotriva riscurilor .
Funcția de investiții , care constă în faptul că, în detrimentul fondurilor temporare libere ale fondurilor de asigurare ( rezerve de asigurare ), economia este finanțată. Datorită faptului că companiile de asigurări acumulează sume mari de bani care sunt menite să compenseze prejudiciul, dar până la producerea unui eveniment asigurat , acestea pot fi investite temporar în diverse valori mobiliare , imobiliare și în alte domenii. Volumul investițiilor companiilor de asigurări din lume este de peste 24 de trilioane de dolari SUA [7] . În a doua jumătate a secolului al XX-lea, în țările cu asigurări dezvoltate, veniturile primite de companiile de asigurări din investiții au început să prevaleze asupra veniturilor primite din activități de asigurare [8] .
Funcția preventivă a asigurării este aceea că, pe cheltuiala unei părți din fondul de asigurare, sunt finanțate măsuri de reducere a riscului asigurat . De exemplu, o parte din fondurile colectate de la asigurările de incendiu finanțează măsurile de prevenire a incendiilor, precum și măsurile care vizează reducerea posibilelor daune cauzate de un incendiu .
functia de economisire . În asigurările de viață , asigurarea este cel mai apropiată de un împrumut , deoarece anumite sume asigurate sunt acumulate în cadrul contractelor de asigurare . Economisirea de bani, de exemplu cu ajutorul asigurării de viață , este asociată cu nevoia de protecție prin asigurare pentru averea familiei atinsă. Astfel, asigurarea poate avea și o funcție de economisire.

Statul modern folosește pe scară largă mecanisme de asigurare sub formă de asigurări sociale și pensii pentru protecția asigurărilor publice a cetățenilor în caz de boală, invaliditate (inclusiv vârsta), pierderea unui întreținător de familie, deces. Totodată, organizarea și activitățile fondurilor de asigurări sociale de stat și ale fondurilor de pensii sunt reglementate prin legislație specială, diferită de legislația care reglementează activitățile organizațiilor de asigurări specializate.

Activitatea de asigurare se bazează pe principiile echivalenței și șansei .

Principiul echivalenței exprimă cerința unui echilibru între veniturile unei organizații de asigurări și cheltuielile acesteia. Riscul amenință mulți oameni, dar doar câțiva dintre ei sunt cu adevărat afectați de evenimentele asigurate. Plățile pentru evenimentele asigurate sunt acoperite de contribuțiile multor asigurători care au evitat acest risc.

Veniturile din activități de asigurare sunt constituite din prime de asigurare plătite de asigurați. Cheltuielile sunt reprezentate de plăți de asigurări și cheltuieli pentru întreținerea companiei de asigurări. Atunci când veniturile depășesc cheltuielile, organizația de asigurări (OS) are un profit din activitățile de asigurare. Dacă apar pierderi, aceasta duce la imposibilitatea îndeplinirii obligațiilor față de asigurat.

Principiul aleatoriei este că numai evenimentele care au semne de probabilitate și aleatorii ale apariției lor pot fi asigurate. Acțiunile efectuate intenționat nu sunt asigurate, deoarece le lipsește principiul hazardului.

Asigurări în Rusia

Principii de organizare a afacerii de asigurări

Principala caracteristică fundamentală a organizării afacerii de asigurări în perioada modernă este dezvoltarea concurenței între organizațiile de asigurări . Concurența operează nu numai în domeniul asigurărilor voluntare , ci și în domeniul asigurărilor obligatorii (de exemplu, între asigurătorii care efectuează OSAGO sau OPO ). Concurența încurajează organizațiile de asigurări să dezvolte și să introducă noi tipuri de asigurări, să le îmbunătățească constant, să extindă gama și să acopere segmente suplimentare ale pieței serviciilor de asigurări. Atunci când se efectuează aceleași tipuri de asigurări, concurența dintre organizațiile de asigurări se exprimă în crearea unor forme mai convenabile pentru încheierea unui acord și plata primelor de asigurare , reducerea tarifelor, creșterea eficienței plății compensațiilor de asigurare și a calității acoperirii asigurărilor. În plus, acest lucru stimulează îmbunătățirea modelelor de asigurare în sine - în ultimii ani a început să se dezvolte modelul de asigurare directă , a cărui esență este respingerea intermediarilor.

Asigurarea este un tip special de activitate menit să ofere o protecție de asigurare fiabilă persoanelor fizice și juridice; ea trebuie organizată astfel încât companiile de asigurări să nu dea faliment, să nu își înceteze activitățile și să își îndeplinească cu strictețe obligațiile față de asigurați. Acest lucru se realizează prin introducerea reglementării de stat a activităților de asigurare, dezvoltarea fundamentelor juridice și economice ale asigurărilor. Al doilea principiu este necesitatea reglementării de stat a activităților de asigurare pe o bază legală și economică solidă.

Concurența în asigurări nu poate fi considerată o categorie absolută. În multe cazuri, mai ales atunci când se acceptă riscuri mari pentru asigurare, este necesară cooperarea asigurătorilor . Această cooperare se realizează sub formă de coasigurare și reasigurare . Un principiu important al organizării asigurărilor ca parte a relațiilor economice internaționale este cooperarea internațională în domeniul asigurărilor și, în special, al reasigurărilor. Astfel, cooperarea organizațiilor de asigurări atât din țară, cât și din străinătate este, de asemenea, un principiu important al organizării afacerii de asigurări.

Forme organizatorice și juridice ale companiilor de asigurări

Asigurătorii care operează pe piața asigurărilor din Federația Rusă au diverse forme organizatorice și juridice ( societate pe acțiuni , societate cu răspundere limitată etc.).

Legislația Federației Ruse nu stabilește nicio scutire cu privire la formele organizatorice și juridice ale organizațiilor comerciale de asigurări. Singura cerință este ca doar o persoană juridică să poată acționa ca asigurător .

Fondatorii unei companii de asigurări pot fi atât persoane fizice , cât și persoane juridice , inclusiv străine.

Legislația rusă a asigurărilor se remarcă ca o formă specială în care poate fi creat un asigurător, o societate mutuală de asigurări (OVS). În același timp, Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” nu clasifică OBC drept „organizații de asigurări”.

Înrădăcinate în trecutul istoric, companiile de asigurări mutuale, datorită specificului organizării, proprietății și gestionării activelor lor, concurează cu succes pe piața modernă de asigurări a multor țări cu companii de asigurări pe acțiuni. Societatea Mutuală de Asigurări - formă organizatorică și juridică a unei companii de asigurări, în care fiecare asigurat este simultan membru al unei astfel de companii de asigurări. OBC este o asociație de asigurați cu scopul de a crea în comun produse de asigurare de un anumit tip numai pentru membrii unei anumite societăți.

În conformitate cu legislația Federației Ruse, companiile de asigurări mutuale sunt organizații non-profit.

Pe piețele străine de asigurări, pe lângă societățile mutuale de asigurări, există și organizații non-profit care realizează asigurări cooperatiste și au, în consecință, forma organizatorică și juridică de „cooperativă de asigurări”. În Federația Rusă, cooperativele de asigurări agricole pot funcționa până în 2021, după care cooperativele de asigurări agricole trebuie să obțină licență de asigurare reciprocă sau să fie lichidate [9] [10] [11] [12] . Platformele pentru asigurări mutuale egale ( p2p insurance ) operează și pe piețele străine de asigurări. Asigurările de la egal la egal diferă de activitățile organizațiilor de asigurări și ale companiilor mutuale de asigurări prin aceea că asigurătorii și asigurații nu sunt proprietarii platformei de asigurări p2p, nu li se acordă drepturi de membru și dreptul de vot în stabilirea obiectivelor financiare și administrative ale acestei platforme . 13] .

Una dintre formele de cooperare comercială între organizațiile de asigurări este coasigurarea ( coasigurarea ). Într-o formă dezvoltată, aceasta duce la crearea de piscine , uniuni de asigurări, cluburi. Scopul înființării lor este de a acorda asistență metodologică și organizatorică fondatorilor lor, de a-și coordona activitățile în realizarea diferitelor tipuri de asigurări, de a participa la pregătirea actelor legislative, de a promova dezvoltări științifice etc.

Au fost dezvoltate forme speciale de asigurare în țările puternic influențate de restricții religioase. Deci, într-un număr de țări islamice există takaful , recunoscut ca fiind corespunzător normelor Sharia [14] .

Măsuri de reglementare de stat a activității de asigurări

Reglementarea de stat este un element și un principiu necesar de organizare a activității de asigurări în orice țară. Scopul reglementării de stat este acela de a asigura formarea și dezvoltarea unei piețe de servicii de asigurări care funcționează eficient , de a crea condițiile necesare pentru activitățile asigurătorilor de diferite forme organizatorice și juridice și de a proteja interesele asiguraților [15] .

Sistemul de măsuri de reglementare de stat cuprinde următoarele:

1. Licențiere - înregistrarea organizațiilor de asigurări și eliberarea acestora de licențe pentru activități de asigurare și pentru efectuarea anumitor tipuri de asigurări. Licența de desfășurare a activităților de asigurare este eliberată în conformitate cu condițiile de autorizare a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse. Aceste condiții definesc:

formularul de licență și detaliile acestuia;
cerințe pentru titularul licenței (faptul înregistrării ca persoană juridică, faptul plății capitalului autorizat și cerințele pentru cuantumul acestuia în funcție de tipul de asigurare);
o listă a documentelor anexate cererii de licență ( documente constitutive , documente care confirmă plata capitalului autorizat , un plan de afaceri pentru primul an de funcționare, calculul raportului dintre active și pasive în forma corespunzătoare, reglementări privind formarea și utilizarea rezervelor de asigurare , dacă este necesar, un plan de reasigurare , un bilanț cu o situație atașată a rezultatelor financiare de la ultima dată de raportare, un plan de plasare a rezervelor de asigurare, reguli pentru tipurile de asigurări, calculul asigurării tarife în forma corespunzătoare, informații despre șef și adjuncții săi);
procedura de revizuire a documentelor și de eliberare a licenței;
procedura de publicare a informațiilor despre asigurătorii care au primit licențe.

Pentru eliberarea unei licențe, se percepe o taxă în conformitate cu procedura stabilită, care merge la bugetul federal . Dacă în activitățile organizațiilor de asigurări sunt detectate încălcări, organul de stat pentru supravegherea activităților de asigurare are dreptul de a suspenda sau restricționa licența sau de a lua o decizie de revocare. Refuzul eliberării unei licențe, revocarea, suspendarea și restricțiile acesteia pot fi atacate în instanță .

2. Controlul asupra asigurării stabilității financiare a asigurătorilor. Principalii factori care afectează stabilitatea financiară a unei companii de asigurări:

capital propriu suficient ;
valoarea pasivelor (inclusiv provizioane tehnice);
plasarea activelor;
portofoliul de riscuri transferat în reasigurare ;
politica tarifară.

3. Elaborarea formularelor și procedurilor de raportare statistică și control asupra depunerii la timp a situațiilor financiare ale companiilor de asigurări.

4. Impozitarea asiguratorilor si asiguratilor .

5. Alte măsuri de reglementare de stat a activităților de asigurare, inclusiv controlul asupra respectării procedurii de plată a indemnizațiilor de asigurare.

Reglementarea și supravegherea activităților de asigurare

Din 2013 până în prezent, autoritatea de supraveghere a asigurărilor este Banca Rusiei , pe site-ul căreia există o pagină pentru primirea cererilor de la consumatorii de servicii de asigurare, precum și informații despre toate subiectele afacerii de asigurări.

De mulți ani, Ministerul Finanțelor al Federației Ruse a fost principalul organ al puterii de stat care reglementează activitățile de asigurări în Rusia . Cu toate acestea, în cursul reformei reglementării pieței financiare și ca urmare a creării unui mega-regulator financiar reprezentat de Banca Rusiei, o parte semnificativă a funcțiilor și competențelor în acest domeniu (excluzând elaborarea proiectelor de legi) a fost transferat la Banca Rusiei. Organul de supraveghere de stat asupra activităților de asigurări în diferiți ani a fost Rosstrakhnadzor (1992-1998), Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului Finanțelor al Federației Ruse (1998-2004) [16] , Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor (FSSN) (2004-2011), Serviciul Federal pentru Piețe Financiare (FFMS) (2011-2013).

Tipuri de asigurare

Există diferite abordări ale clasificării activităților de asigurare. În majoritatea țărilor lumii se disting două tipuri de asigurări: asigurări de viață ( asigurări de viață ) și tipuri de asigurări care nu au legătură cu asigurările de viață ( asigurări generale) [17] . Această clasificare este utilizată în elaborarea documentelor juridice, analiza pieței asigurărilor și alte aspecte.

În literatura științifică în limba rusă nu există un punct de vedere unic asupra clasificării tipurilor de asigurări. Diverși autori identifică două, trei sau patru soiuri (industrii) principale de asigurări, în funcție de subiectul asigurării [18] . În special, unii autori, urmând capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse, disting două soiuri principale (tipuri de contracte) de asigurări: bunuri și persoane [19] [20] . Alți autori disting patru ramuri de asigurări: proprietate, personal, răspundere și riscuri [21] . În fine, al treilea grup de autori distinge trei ramuri de asigurări: proprietate, personal și răspundere [22] .

În asigurările de persoane, obiectul asigurării îl constituie dobânzile patrimoniale legate de viață, sănătate, capacitatea de muncă și pensiile asiguratului sau persoanei asigurate. Asigurarea personală include:

Asigurare de viata .
Asigurare de accident si boala.
Asigurare medicala .

În asigurările de bunuri, obiectul asigurării îl reprezintă interesele de proprietate legate de deținerea, folosirea și înstrăinarea bunurilor. Asigurarea de proprietate include:

Asigurare de proprietate ;
Asigurare de raspundere civila ;
Asigurare de risc de afaceri;
Asigurare de risc financiar.

Asigurarea de proprietate include:

Asigurarea proprietății întreprinderilor și organizațiilor;
Asigurarea bunurilor cetăţenilor;
Asigurare de transport (mijloace de transport si marfa);
Asigurarea altor tipuri de bunuri, cu excepția celor enumerate mai sus;

În asigurarea de răspundere civilă, asigurarea are ca obiect dobânzile patrimoniale aferente despăgubirii de către asigurat pentru prejudiciul cauzat de acesta unui terț. Asigurarea de răspundere civilă include:

Asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule ;
Asigurare de raspundere civila transportatorului;
Asigurarea de răspundere civilă a întreprinderilor - surse de pericol sporit;
Asigurare de raspundere civila profesionala ;
Asigurare de răspundere civilă pentru neîndeplinirea obligațiilor;
Asigurarea altor tipuri de răspundere civilă.

Împărțirea asigurărilor în industrii se bazează pe diferențe fundamentale între obiectele asigurării. Împărțirea asigurărilor în industrii nu permite identificarea acelor interese specifice de asigurare ale persoanelor fizice și juridice care fac posibilă efectuarea asigurărilor. Pentru a specifica aceste interese, subsectoarele și tipurile de asigurări se disting de industriile asigurărilor .

Tipul de asigurare este asigurarea unor obiecte omogene specifice într-un anumit cuantum de răspundere de asigurare la tarifele corespunzătoare. Relațiile de asigurare dintre asigurător și asigurat se realizează pe tipuri de asigurări. Dăm doar exemple ale unora dintre cele mai comune tipuri de asigurări.

Forme de asigurare

Alături de clasificarea asigurărilor pe industrie, subsector și tip, se disting forme de asigurare. În conformitate cu articolul 927 din Codul civil al Federației Ruse și cu paragraful 2 al articolului 3 din legea „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă”, se disting două forme de asigurare: obligatorie și voluntară. Dacă vorbim despre împărțirea asigurărilor în public și privat, atunci criteriul de selecție este forma de proprietate a organizației de asigurări. Dacă o astfel de organizație este deținută de persoane fizice (juridice și/sau persoane fizice), atunci asigurarea pe care o efectuează este clasificată ca asigurare privată. Dacă organizația de asigurări este deținută de stat, atunci o astfel de asigurare, în conformitate cu tradiția care s-a dezvoltat istoric în țara noastră, se numește stat.

Cu toate acestea, trebuie amintit că actualul Cod civil al Federației Ruse în art. 969 definește asigurarea de stat ca asigurare obligatorie, care se realizează pe cheltuiala fondurilor special alocate pentru implementarea acesteia din bugetul relevant ministerelor și altor organisme guvernamentale federale care acționează ca asigurători. Prin urmare, atunci când întâlniți termenul „asigurare de stat” în publicațiile interne, trebuie amintit că în Rusia modernă acest termen este folosit în diferite sensuri.

Asigurare obligatorie

O astfel de asigurare se numește obligatorie atunci când statul stabilește obligația de a efectua plăți de asigurare de către cercul de asigurători relevant. Forma obligatorie de asigurare se aplică obiectelor prioritare de protecție a asigurării, adică atunci când nevoia de a compensa prejudiciul material sau de a acorda alt ajutor financiar afectează nu numai interesele unei anumite persoane vătămate, ci și interesele publice. Codul civil al Federației Ruse (articolul 927) prevede asigurarea de stat obligatorie, care este efectuată de companiile de asigurări pe cheltuiala bugetului de stat, și asigurarea obligatorie, care trebuie efectuată pe cheltuiala altor surse.

Exemple de asigurare obligatorie:

Asigurare obligatorie de sanatate
asigurare militară
asigurarea pasagerilor
asigurare de răspundere civilă auto
asigurare de răspundere profesională pentru unii profesioniști (de exemplu, notarii din Federația Rusă)

Asigurarea obligatorie este stabilită prin lege, conform căreia asigurătorul este obligat să asigure obiectele relevante, iar asigurătorii sunt obligați să plătească plățile de asigurare datorate.

Legea prevede de obicei:

lista obiectelor care fac obiectul asigurării obligatorii;
valoarea răspunderii de asigurare;
nivelul sau normele de acoperire a asigurării;
procedura de stabilire a tarifelor sau a diferenţelor medii dintre aceste tarife, cu dreptul de a le diferenţia pe plan local;
frecvența efectuării plăților de asigurare;
drepturile și obligațiile de bază ale asigurătorului și ale asiguratului.

Asigurarea obligatorie asigură, de regulă, acoperirea continuă a obiectelor prevăzute de lege. De exemplu, dacă se asigură asigurarea obligatorie pentru pasagerii modurilor de transport relevante, atunci absolut toți cei care urmează să călătorească trebuie să se asigure.

Cu asigurarea obligatorie, de regulă, se asigură raționalizarea acoperirii de asigurare (de exemplu, suma minimă asigurată ).

Asigurare voluntară

Asigurarea voluntară funcționează în temeiul legii pe bază voluntară. Legea poate stabili obiectele care fac obiectul asigurării voluntare și cele mai generale condiții de asigurare. Condițiile specifice sunt guvernate de regulile de asigurare, care sunt elaborate de asigurător .

Participarea voluntară la asigurări este pe deplin tipică numai pentru asigurații . De exemplu, la incheierea contractelor de asigurare de persoane, asiguratorul nu are dreptul de a refuza asigurarea obiectului, daca vointa asiguratului nu contravine conditiilor de asigurare. Aceasta garantează încheierea unui contract de asigurare la prima cerere a asiguratului. Totodata, asiguratorul nu este obligat sa incheie un contract de asigurare in conditiile propuse de asigurat.

Asigurarea voluntară se caracterizează prin acoperirea selectivă (nu completă) a asiguraților, datorită faptului că nu toți asigurații sunt dispuși să participe la aceasta. Condițiile de asigurare pot conține restricții privind încheierea de contracte cu asigurații care nu îndeplinesc cerințele pentru acestea.

Asigurarea voluntară este întotdeauna limitată în ceea ce privește asigurarea. Există o dată de începere și o dată de încheiere în contract. Continuitatea asigurării voluntare poate fi asigurată doar prin reînnoirea repetată (uneori automată) a contractului pentru un nou termen.

Asigurarea voluntară este valabilă numai la plata primelor de asigurare unice sau periodice. Neplata duce la rezilierea contractului.

Temeiul juridic al raporturilor de asigurare

Toate relațiile juridice legate de desfășurarea asigurării pot fi împărțite în două grupe: relații juridice care reglementează asigurarea în sine, adică procesul de formare și utilizare a fondului de asigurare, și relații juridice care decurg din organizarea activității de asigurare, adică , activitățile asigurătorilor ca subiecți ai unei economii de piață: relația acestora cu băncile , bugetul , guvernul.

Atât acele relații, cât și alte relații sunt reglementate prin acte legislative și alte acte juridice. În general, se admite că primul grup de raporturi juridice este acoperit de sfera dreptului civil , iar al doilea - ramurile și subramurile dreptului de stat , administrativ , financiar , penal , procesual și alte ramuri și subramuri de drept .

În Federația Rusă, ca și într-un număr de state occidentale (de exemplu, în Germania), s-a dezvoltat un sistem în trei etape de reglementare juridică a afacerilor de asigurări: drept civil general - legislație specială în domeniul asigurărilor -

Drept civil general

Această etapă a reglementării legale a asigurărilor ar trebui să includă, în primul rând, Codul civil al Federației Ruse și alte reglementări similare, de exemplu, Codul de transport comercial .

Dreptul civil și, în consecință, legislația civilă reglementează marfă-bani și alte relații de proprietate și non-proprietate care apar între subiecții raporturilor juridice civile. Subiecții aici sunt cetățenii ( persoanele fizice ), întreprinderile, organizațiile, instituțiile ( persoanele juridice ) și autoritățile guvernamentale. Obiectele raporturilor juridice civile sunt valorile materiale și bănești, precum și beneficiile personale intangibile ale unei persoane - viața, sănătatea, capacitatea de muncă, adică riscul pierderii veniturilor familiale ca urmare a pierderii sănătății sau decesului în timpul asigurării. perioadă. Subiecții sunt asigurători, asigurați și terți. Toate acestea mărturisesc apartenența raporturilor juridice de asigurare la sfera dreptului civil, la secțiunea dreptului obligațiilor.

Partea 1 a Codului civil al Federației Ruse stabilește conceptele care stau la baza relațiilor juridice de asigurare, cum ar fi, de exemplu, o persoană fizică , o entitate juridică , activități comerciale și necomerciale, definește principalele forme organizatorice și juridice ale activității antreprenoriale și conţine fundamentele dreptului obligaţiilor.

Partea 2 a Codului civil al Federației Ruse conține un capitol special 48 „Asigurări”, care definește elementele de bază ale relațiilor privind asigurarea ca tip separat de relații economice.

Legislație specială în domeniul asigurărilor

Această categorie include anumite legi ale Federației Ruse care reglementează relațiile cu privire la asigurări. Acestea includ, în primul rând, legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală obligatorie în Federația Rusă”, legile „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderea civilă a proprietarilor de vehicule”, „Cu privire la asigurările reciproce” și alte legi federale .

Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” este concepută pentru a crea condiții egale pentru efectuarea asigurărilor pentru toți asigurătorii de pe piața asigurărilor , atât de stat, cât și non-statale, pentru a garanta protecția intereselor asiguraţii , să determine prevederi metodologice uniforme pentru organizarea asigurărilor şi principiile de bază ale reglementării de stat a activităţilor de asigurare . Până la 31 decembrie 1997 a fost în vigoare Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări”, care a fost adoptată la 27 noiembrie 1992. Ulterior, a fost adoptată legea federală „Cu privire la modificările și completările la Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări””, care a fost semnată de președintele Federației Ruse la 31 decembrie 1997. În conformitate cu aceasta din urmă, au fost modificări semnificative. făcută la legislația asigurărilor, inclusiv chiar numele legii . Ulterior, alte modificări semnificative au fost aduse acestei Legi.

Alte reglementări

Alte acte de reglementare includ decretele Președintelui Federației Ruse, rezoluțiile Guvernului, statutele Băncii Centrale a Federației Ruse, ministerele și departamentele. Cerințele generale ale legislației privind reglementarea raporturilor în domeniul asigurărilor sunt ca actele legislative din prima și a doua etapă să dea conceptele de bază legate de raporturile juridice de asigurare, să conțină cerințe generale pentru contractele de asigurare obligatorie și voluntară. Alte acte normative conțin cerințe privind anumite aspecte ale desfășurării activităților de asigurare.

Fundamentele economico-financiare ale asigurărilor

Asigurarea este un tip special de relații economice, prin urmare, fundamentele economico-financiare ale activităților asigurătorilor prezintă anumite diferențe față de fundamentele economico-financiare ale altor tipuri de activități.

Deci, fundamentele economice și financiare ale activităților unei organizații comerciale de asigurări, adică o organizație care oferă asigurări comerciale , diferă de alte tipuri de activități comerciale. Diferențele se referă în primul rând la formarea potențialului financiar și menținerea stabilității financiare a asigurătorului .

Stabilitatea financiară a unei organizații comerciale de asigurări este asigurată de: mărimea capitalului său autorizat vărsat ; mărimea rezervelor de asigurare; portofoliu optim de plasare a rezervelor de asigurare; sistem de reasigurare ; caracterul rezonabil al tarifelor de asigurare și alți factori.

Figura prezintă o diagramă a formării și utilizării finanțelor unei organizații comerciale de asigurări.

Principalele surse de formare financiară a unei organizații comerciale de asigurări sunt:

echitate
prima de asigurare
Venituri din activități de investiții

Capitalul propriu (fondurile proprii) al unei organizații comerciale de asigurări este format din două surse: din contribuțiile fondatorilor la fondul autorizat și din profitul primit . O caracteristică a fondurilor proprii este că acestea sunt libere de obligații de asigurare , cu condiția ca asigurătorul să aibă un fond de asigurare suficient pentru a-și îndeplini obligațiile asumate prin contractele de asigurare. În cazul în care fondurile fondului de asigurare nu sunt suficiente pentru a îndeplini obligațiile pentru plățile de asigurare, organizația comercială de asigurări trebuie să utilizeze fonduri proprii pentru aceasta. Pentru a se asigura că astfel de fonduri sunt suficiente, statul acordă o atenție deosebită mărimii capitalului autorizat al companiilor de asigurări.

Pentru a asigura stabilitatea financiară a unei organizații comerciale de asigurări, atât în Rusia, cât și în străinătate, cerința minimă de capital autorizat este stabilită prin lege . În primele etape ale dezvoltării pieței de asigurări în Federația Rusă, cerințele pentru suma minimă a capitalului autorizat al organizațiilor comerciale de asigurări au fost subestimate, ceea ce a condus la crearea unui număr mare de organizații mici care erau angajate în asigurări. . În prezent, legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” stabilește o sumă minimă de capital autorizat vărsat în valoare de 120 de milioane de ruble, cu excepția companiilor de asigurări de viață; 240 milioane RUB pentru companiile de asigurări de viață; și 480 [24] milioane de ruble. pentru reasiguratorii profesionisti .

În toate cazurile, răspunderea maximă pentru un risc individual din contractul de asigurare nu poate depăși 10% din fondurile proprii ale asigurătorului .

Unul dintre principalele criterii de evaluare a stabilității financiare a asigurătorilor comerciali este conformitatea mărimii capitalului propriu cu volumul obligațiilor asumate ( marja de solvabilitate ). Organizațiile comerciale de asigurări sunt obligate să respecte raportul normativ dintre active și pasivele de asigurare acceptate, care reprezintă diferența lor sau activele gratuite ale asigurătorului. De aici rezultă că trebuie îndeplinită condiția:

A - O > H ,

Unde

Și - mărimea reală a activelor asigurătorului, rub.; Despre - volumul real al obligațiilor asigurătorului, rub.; H este suma normativă (adică minimul admisibil) de exces a activelor asigurătorului față de pasivele acestuia, rub.

În același timp, activele sunt înțelese ca proprietatea unei organizații de asigurări sub formă de active fixe , materiale, numerar, precum și investiții financiare. Datoriile caracterizează datoria asigurătorului față de persoane fizice și juridice. Datoriile includ rezerve de asigurare, împrumuturi și credite bancare , alte fonduri împrumutate și împrumutate, rezerve pentru cheltuieli și plăți viitoare, obligații de decontare pentru operațiuni de reasigurare și alte conturi de plătit .

Metodologia de calcul a mărimii standard a raportului dintre activele și pasivele organizațiilor de asigurări este stabilită de Serviciul Federal de Asigurări. Calculele conform acestei metode se depun la organul de stat de supraveghere a activitatilor de asigurare concomitent cu prezentarea situatiilor financiare. Dacă valoarea reală a activelor gratuite ale companiei de asigurări este mai mică decât standardul, acesta este obligat să ia măsuri pentru îmbunătățirea situației financiare.

Fundamentele economice și financiare ale activităților organizațiilor de asigurări mutuale (adică organizațiile care efectuează asigurări mutuale ) diferă de fundațiile economice și financiare ale activităților organizațiilor comerciale de asigurări. În septembrie 2013, 11 companii de asigurări mutuale au primit o licență să desfășoare activități de asigurare în Federația Rusă Aceștia acționează în conformitate cu legea Federației Ruse nr. 286-FZ din 29 noiembrie 2007. Formarea capitalului autorizat în astfel de organizații nu este prevăzută din cauza faptului că aici asigurătorii-membri ai OBC poartă, în solidar, răspunderea subsidiară pentru obligațiile de asigurare ale societății.

Istoria dezvoltării asigurărilor

Asigurările au o istorie lungă.
În primele etape ale dezvoltării societății umane, a apărut și s-a dezvoltat asigurarea reciprocă , care se bazează pe ideea de asistență reciprocă colectivă. Exemple de astfel de asigurări pot fi găsite în Babilonia (în legile regelui Hammurabi - c. 1760 î.Hr.), în Grecia antică și Imperiul Roman . Ca exemplu clasic, literatura citează asigurarea în Roma antică în cadrul organizațiilor permanente (colegii, sindicate) create pe bază profesională (comercianți, artizani, militari) sau religioase. Un exemplu este Carta Colegiului Lanuvian, care a fost fondată în anul 133 î.Hr. e. [25]

În perioada secolelor X-XIII, asigurările au început să fie efectuate de ateliere și bresle .

Treptat, asigurările de magazin au trecut la o formă mai avansată de a crea fonduri de asigurare prin plata primelor de asigurare regulate de la membrii comunității la casele lor de bani.

Odată cu dezvoltarea relațiilor marfă-bani, asigurările naturale au făcut loc asigurărilor în numerar. Repartizarea daunelor în numerar a extins semnificativ posibilitățile de asigurare reciprocă.

Mai târziu, antreprenorii au început să folosească și metoda asigurării comerciale . K. G. Vobly a remarcat că „operațiunile de asigurare au căpătat un caracter comercial atunci când un antreprenor asigurător, opunându-se unei multitudini de asigurători, a început să desfășoare afaceri pentru profit. Acest proces a avut loc, în primul rând, în asigurările maritime în secolul al XIV-lea. în Italia… Asigurarea maritimă dezvoltată din împrumutul maritim” [26] .
V. K. Reicher credea că dezvoltarea „asigurărilor independente, comerciale separate de credit” a început aproximativ la mijlocul secolului al XIV-lea. și a fost reprezentat mai întâi de asigurători unici. La sfârşitul secolului al XVII-lea. pe piata asigurarilor apar asiguratori - societati pe actiuni [27] .
Astfel, apariția asigurărilor comerciale nu a fost legată din punct de vedere logic și economic de dezvoltarea asigurării mutuale.

În literatura de specialitate, există 3 etape principale în dezvoltarea asigurărilor comerciale în Europa:

Etapa I (XIV - sfârșitul secolului XVII) este asociată cu epoca așa-numitei acumulări primitive de capital.
Etapa a II-a (sfârșitul secolului al XVII-lea - sfârșitul secolului al XIX-lea) este asociată cu epoca liberei întreprinderi și a liberei concurențe
Etapa a III-a (sfârșitul secolului XIX-XX) este asociată cu epoca monopolizării activității antreprenoriale.

Dezvoltarea activă a asigurărilor a avut loc în a doua jumătate a secolului al XV-lea, când europenii au început să dezvolte în mod activ noi terenuri. Epoca marilor descoperiri geografice a dat naștere dezvoltării transportului maritim, comerțului internațional și noi pericole asociate acestei activități. Pentru a se proteja împotriva riscurilor maritime, comercianții și armatorii pe perioada expedițiilor comerciale au convenit ca, în cazul pierderii proprietății unuia dintre ei, prejudiciul să fie distribuit între toți. Una dintre polițele maritime care au supraviețuit până în zilele noastre (un contract de asigurare contra cost) a fost emisă în 1347 pentru transportul de mărfuri de la Genova la insula Mallorca pe vasul Santa Clara. Acest lucru indică faptul că în această perioadă au existat deja și s-au dezvoltat asigurarea comercială, care implică asigurarea de protecție a asigurării pentru o anumită taxă (primă). La acest moment au apărut primii asigurători profesioniști - antreprenori care și-au asumat obligații de compensare a prejudiciului asupra garanției propriei proprietăți în schimbul plății unei prime de asigurare, care nu a fost restituită dacă nu s-a întâmplat nimic cu bunul asigurat.

În 1468 a fost creat codul venețian al asigurărilor maritime [25] . La sfârșitul secolului al XVII-lea și începutul secolului al XVIII-lea au apărut primele companii de asigurări în domeniul asigurărilor maritime: la Genova în 1741, la Paris în 1686, și în alte orașe preponderent portuare ale Europei. Treptat, asigurările au început să acopere și alte riscuri care nu țin de mare.

Un impuls semnificativ pentru dezvoltarea asigurării împotriva incendiilor a fost Marele Incendiu de la Londra din 1666, care a distrus 13.200 de clădiri în centrul Londrei . În urma acestui tragic eveniment a fost înființată prima companie de asigurări de incendiu din lume.

Este în general acceptat că asigurările de viață provin și din Marea Britanie. Aici a fost fondată Equitable Life Assurance Society în 1762.. În 1765 această societate a fost înregistrată ca societate mutuală de asigurări [28] . Această societate este angajată în asigurări de viață până în prezent. A fost unul dintre primii care a folosit calcule actuariale în activitățile sale . În 1772, din ordinul acestei societăți, s-au realizat tabele de mortalitate care au făcut posibilă reducerea cuantumului primelor de asigurare cu aproximativ 15% [28] . Aceste tabele au început să fie folosite de alte organizații de asigurări mutuale și comerciale, ceea ce a contribuit la creșterea eficienței asigurărilor.

Până la sfârșitul secolului al XVIII-lea, în Europa de Vest, existau deja aproximativ 100 de tipuri diferite de asigurări de proprietate și persoane.

Condițiile de bază pentru dezvoltarea asigurărilor comerciale în a doua etapă, în special revoluția industrială de la sfârșitul secolului al XVIII-lea și începutul secolului al XIX-lea, au adus la viață dezvoltarea în continuare a asigurărilor de proprietate și de persoane. Asigurarea personală a primit o bază matematică bazată științific ( calcule actuariale ). Asigurările în această perioadă trec de la forme individuale de antreprenoriat la forme colective, în primul rând sub forma unei societăți pe acțiuni . Au apărut coasigurările și reasigurările .

Principalul rezultat al celei de-a treia etape poate fi considerat finalizarea specializării în trei sectoare (proprietate, personal și răspundere), internaționalizarea acesteia, înființarea reasigurării regulate ca instituție a afacerii de asigurări.

Istoria asigurărilor în Rusia

Asigurări în Rusia din antichitate până în 1917

În Rusia, ca și în alte țări din Europa de Nord, primul exemplu de relații de asigurare poate fi numit asistență reciprocă comunitară. În Russkaya Pravda , o colecție judiciară din secolul al XI-lea, există o prevedere pentru asistența reciprocă a membrilor comunității în plata unei amenzi dacă vreunul dintre membrii acesteia este acuzat de crimă. În Rusia, ca și în alte țări, asigurarea de răspândire reciprocă era la acea vreme norma vieții publice.

Primele exemple de asigurări de stat în Rusia pot fi atribuite secolului al XVI-lea. Raidurile tătarilor asupra Rusului erau la acea vreme obișnuite, erau efectuate în primul rând în speranța de a obține prizonieri, care apoi erau vânduți ca sclavi în piețele de sclavi din Crimeea, Kazan sau Astrakhan. În 1551, Catedrala Stoglavy a decis ca prizonierii să fie răscumpărați din captivitate pe cheltuiala trezoreriei . În continuare, autoritățile au introdus o taxă în țară pentru a alimenta în mod constant fondul (trezoreria) destinat acestui scop. Răscumpărarea prizonierilor în detrimentul fondurilor colectate prin impozite este prima asigurare de stat obligatorie din Rusia. O parte semnificativă a plătitorilor de taxe riscau să fie luați prizonieri; în acest fel oamenii s-au adăugat la fondul de asigurări, care ar putea fi folosit pentru propria răscumpărare – aici avem asigurare în cea mai pură formă.

Primul decret guvernamental privind introducerea asigurărilor moderne în Rusia a fost publicat în manifestul din 28 iunie 1786 „Cu privire la înființarea Băncii de Împrumut de Stat”. Noua bancă avea voie să funcționeze doar cu acele case, „care vor fi date aceleiași bănci de frică”. Începutul afacerii de asigurări în Rusia este considerat Decretul Ecaterinei a II -a privind crearea Expediției de asigurări (23 decembrie 1786 conform stilului vechi) [29] , care a fost angajată în asigurarea clădirilor în ambele capitale și în toate orașe ale imperiului.

Activitatea expediției nu a avut prea mult succes, iar după un timp a fost lichidată [30] .

Carta primei companii de asigurări ruse cu drepturi depline a fost propusă împăratului Nicolae I de către baronul L. I. Stieglitz și aprobată la 22 iunie 1827 (conform art. art.). Așa a apărut „ Prima companie de asigurări de incendiu ” , care a pus bazele dezvoltării pieței de asigurări din Rusia. Un impuls puternic pentru dezvoltarea asigurărilor rusești au fost reformele economice ale lui Alexandru al II-lea. Până la sfârșitul secolului al XIX-lea. companiile de asigurări au devenit o parte integrantă a economiei ruse; în această perioadă, mai multe tipuri de organizații de asigurări au funcționat în Rusia:

• societăți de asigurări pe acțiuni implicate în asigurări de viață și bunuri (19 rusești și 3 străine, precum și o companie de reasigurare);

• un sistem de asigurări mutuale obligatorii zemstvo, în care funcția de asigurători era îndeplinită de zemstvos (organisme locale de autoguvernare). Au fost 85 de astfel de zemstvo în total; au efectuat nu numai asigurări obligatorii, ci și suplimentare și voluntare;

• societăți de asigurări mutuale voluntare („incendiu” și personal), care erau deosebit de numeroase; cea mai mare putere financiară dintre ei s-a remarcat prin fondurile de asistență reciprocă a lucrătorilor feroviari [31] .

Asigurări în URSS

În URSS , a existat un monopol de stat asupra asigurărilor. Toate operațiunile de asigurare de pe teritoriul URSS au fost efectuate de către organizația unională-republicană de stat Gosstrakh a URSS . Asigurarea riscurilor asociate cu comerțul exterior și alte operațiuni economice externe a fost realizată de Compania de asigurări Ingosstrakh .

Piața mondială a asigurărilor

În prezent, asigurările reprezintă un sector important atât al sistemului financiar global, cât și al sistemului financiar național.

În 2016, volumul primelor de asigurare încasate de toate companiile de asigurări din lume a crescut cu 3,1%, încetinind de la 4,3% în 2015 [32] [33] .

Regiune	Volumul primei de asigurare, mln USD	Rata de creștere pentru ultimul an, %	Cota de piata mondiala	Premium per rezident, USD	Ponderea asigurărilor în PIB, %
America de Nord	1466908	1.4	31.0	4072	7.3
America de Sud	148500	0,2	3.1	257	3.2
Europa de Vest	1416219	1.2	29.9	2541	7.5
Europa Centrală și de Est	53802	3.7	1.1	169	1.9
Asia , total	1493527	7.9	31.6	343	5.6
Inclusiv Japonia și alte țări dezvoltate	821080	-0,5	17.4	3846	11.0
inclusiv ţările în curs de dezvoltare din Asia	618558	20.8	13.1	164	3.7
Oceania	92524	-4,8	2.0	2343	6.3
Africa	60709	0,8	1.3	cincizeci	2.8
Total în lume	4732188	3.1	100,0	638	6.3

Sursa: World Insurance în 2016 - [1]

Liderii mondiali în dezvoltarea asigurărilor în 2013 au fost țări foarte dezvoltate [33] .

Țară	Suma primei colectate pe locuitor, USD	Inclusiv asigurare de viață , USD	Prima totală colectată, milioane USD
Elveţia	7803	4329	63492
Olanda	5914	1443	99433
Danemarca	5704	4006	33688
Marea Britanie	4511	3413	325675
Irlanda	3731	2871	50731
Franţa	3669	2335	253625
Finlanda	5358	4345	29156
Belgia	3182	1917	37871
Japonia	3888	3017	494281
STATELE UNITE ALE AMERICII	3992	1685	1263183
Suedia	4320	3214	41478
Norvegia	4420	2734	24143
Canada	3645	1510	127922
Australia	3384	1974	78386
Germania	2976	1393	247725
Coreea de Sud	2905	1821	145867
….	….	….	….
Rusia	199	19	28421
Brazilia	413	218	82743
China	202	110	280119
India	52	41	65187

Sursa: World Insurance în 2013 - [2]

Note

↑ Filatov Alexey Nikolaevici. Conceptul și principiile asigurării // Știință. Societate. Stat. - 2017. - Nr 3 (19) . Arhivat din original pe 4 februarie 2022.
↑ Efimov O. N. Despre conceptele de bază ale asigurării // Interacțiunea dintre stat și organizațiile de asigurări: probleme și perspective de dezvoltare: materiale ale internaționalului. forumul asigurărilor; cap. editor I. Yu. Makarikhin; resp. redactor M. Yu. Molchanova. - Perm : FGBOU VPO "Perm State National Research University" , 2011. - P. 33. - P. 32-39.
↑ Shamraeva I. L. Despre istoria formării categoriilor juridice „asigurări” și „asigurări mutuale” // Istoria statului și a dreptului. - 2009. - Nr 2. - P. 17. - P. 15-19.
↑ Afaceri de asigurări: Manual / Ed. L. I. Reitman. — M.: Creștere, 1992. — 530 p.
↑ Asigurări de la A la Z: o carte pentru asigurați / Ed. L. I. Korchevskaya, K. E. Turbina. - M.: INFRA - M, 1996. - 624 p.
↑ Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 (modificată la 24 aprilie 2020) „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Articolul 2. Activitate de asigurare și asigurare (afacere de asigurări) . consultant.ru . Preluat la 15 mai 2020. Arhivat din original la 17 septembrie 2018. (nedefinit)
↑ Active globale gestionate
↑ Moshensky S.Z. Piața valorilor mobiliare: procese de transformare. Copie de arhivă din 4 ianuarie 2019 la Wayback Machine - M .: Economics, 2010. - P. 108 - ISBN 978-5-282-03043-3
↑ Cooperativele de asigurări agricole vor fi obligate să obțină o licență pentru OBC sau să lichideze . www.asn-news.ru _ Preluat la 15 iulie 2020. Arhivat din original la 16 iulie 2020. (Rusă)
↑ Legile privind activitățile cooperativelor de credit, IFM și casele de amanet au fost modificate . www.garant.ru _ Preluat la 15 iulie 2020. Arhivat din original la 15 iulie 2020. (nedefinit)
↑ Nou în legislația rusă (zilnic) \ Emisiune pentru 14 iulie 2020 \ Recenzii legislative \ Consultant Plus . www.consultant.ru _ Preluat la 15 iulie 2020. Arhivat din original la 16 iulie 2020. (nedefinit)
↑ Au fost aduse modificări legislației privind reglementarea legală a activităților cooperativelor de consum de credit, organizațiilor de microfinanțare și caselor de amanet . Președintele Rusiei . Preluat la 15 iulie 2020. Arhivat din original la 15 iulie 2020. (Rusă)
↑ Asigurări 2.0: vor repeta marii asigurători calea Kodak și Nokia? . www.forbes.ru Preluat la 2 decembrie 2017. Arhivat din original la 2 decembrie 2017. (nedefinit)
↑ Logvinova I. L. Asigurări Takaful: caracteristici și perspective de dezvoltare // Afaceri de asigurări. - 2012. - Nr 6 .
↑ Spletuhov, Yuri. Reglementarea de stat a activitatii de asigurare . „Conditorul” (10 februarie 2000). — Principii generale ale reglementării de stat în domeniul asigurărilor. Reglementarea de stat a activității de asigurări este crearea de către stat a unor condiții-cadru de funcționare a pieței asigurărilor, în cadrul cărora subiecții acesteia sunt liberi să ia decizii. Data accesului: 31 ianuarie 2014. Arhivat din original pe 21 februarie 2014. (nedefinit)
↑ Ordinul Ministerului de Finanțe al Federației Ruse din 13 iulie 1998 N 124 „Cu privire la aprobarea regulamentelor privind Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor din Ministerul Finanțelor al Federației Ruse” . Preluat la 26 aprilie 2016. Arhivat din original la 17 mai 2017. (nedefinit)
↑ Știți diferența dintre asigurarea de viață și cea generală? . Preluat la 13 mai 2020. Arhivat din original la 15 martie 2020. (nedefinit)
↑ Gevorkyan T. Dreptul asigurărilor . - 2016. - S. 374. - 427 str. Arhivat pe 17 septembrie 2016 la Wayback Machine
↑ Khudyakov A. Legea asigurărilor . - Litri, 2015. - P. 505. Arhivat 17 septembrie 2016 la Wayback Machine
↑ Capitolul 48. Asigurări . Codul civil al Federației Ruse. Data accesului: 16 ianuarie 2011. Arhivat din original la 29 mai 2012. (nedefinit)
↑ Shipunova N., Klikushina O. Insurance. Răspunsuri la biletele de examen . - Litri, 2015. - P. 62. Arhivat 17 septembrie 2016 la Wayback Machine
↑ Kazantsev S. Fundamentals of Insurance: Textbook. - Ekaterinburg: IPK USTU, 1998. - 101 p.
↑ 1 2 Kazantsev S.K. Fundamentals of Insurance: Study Guide Copie de arhivă din 19 septembrie 2011 la Wayback Machine - Ekaterinburg: ed. IPK USTU, 1998 ISBN 5-8096-0006-9 .
↑ Legea privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă . Data accesului: 26 ianuarie 2015. Arhivat din original la 28 ianuarie 2015. (nedefinit)
↑ 1 2 Gomellya V. B. Fundamentele afacerii de asigurări - M: SOMINTEK, 1998
↑ Vobly K. G. Fundamentals of insurance savings. M., Ankil, 1993. - S. 12
↑ Raikher V. K. Tipuri socio-istorice de asigurări. - M., Yukis, 1992. - S. 104, 105
↑ 1 2 Vobly K. G. Fundamentele economiilor de asigurări. M .: Ankil, 1993. - P. 104.
↑ Textul Decretului Ecaterinei a II-a privind crearea Expediției de Asigurări
↑ A. I. Railyan. Privire de ansamblu asupra reglementării legale a afacerii de asigurări în Imperiul Rus . „Practica de avocat” (20 mai 2005). Preluat la 22 februarie 2014. Arhivat din original la 15 august 2014. (nedefinit)
↑ Logvinova, Irina Lvovna. Caracteristici ale organizării asigurării obligatorii mutuale zemstvo a clădirilor împotriva incendiilor . „Finanțe” (6 mai 2009). — În țările cu economii de piață dezvoltate, piața modernă de asigurări este reprezentată atât de societăți de asigurări pe acțiuni, cât și de societăți de asigurări mutuale. De exemplu, în Statele Unite, în 2000, OBC a reprezentat 45% din primele de asigurări de viață și 35% din primele de asigurări de sănătate. Preluat la 28 septembrie 2017. Arhivat din original la 28 septembrie 2017. (nedefinit)
↑ sigma nr. 3/2017 World Insurance în 2016: Motorul de creștere din China continuă . Preluat la 25 aprilie 2020. Arhivat din original la 16 iulie 2020. (nedefinit)
↑ 12 World Insurance în 2013

Literatură

Gertsenstein M. Ya. , Iv-ko N., Iollos G. B. , Polferov Ya. Ya. , Press A. A. , Svyatlovsky V. V .,. Asigurări // Dicționar enciclopedic al lui Brockhaus și Efron : în 86 de volume (82 de volume și 4 suplimentare). - Sankt Petersburg. , 1890-1907.
Gomellya V. B. Bazele afacerii de asigurări - M: Finanțe și statistică, 2003, ISBN 5-7958-0038-4 .
Kazantsev S. K. Fundamentele asigurării: Manual - Ekaterinburg: ed. IPK USTU, 1998, ISBN 5-8096-0006-9 .
Logvinova I. L. Asigurări mutuale în Rusia: caracteristici ale evoluției. — M.: Finanțe și statistică, 2009. ISBN 978-5-279-03459-8
A.P. Arkhipov, S.B. Bogoyavlensky, Yu.V. Dyuzhev și alții Fundamentele activităților de asigurare / Fedorova Tatyana Arkadievna. - Moscova: BEK, 2001. - 768 p. — 20.000 de exemplare. — ISBN 5-85639-261-2 .
Spletukhov Yu. A. Asigurări. Manual - M: Infra-M, 2004.
Asigurări Shakhov VV : manual pentru universități. - M: Polita de asigurare, UNITI, 2004.
Moshensky S.Z. Piața valorilor mobiliare: procese de transformare . - M. : Economie, 2010. - S. 108. - 240 p. — ISBN 9785282030433 .
Serbinovsky B. Yu., Garkusha V. N. Afaceri de asigurări. - Rostov-pe-Don: Phoenix, 2008. - 480 p. — ISBN 978-5-222-14135-9 .

Vezi și

Link -uri

Institutul de Informații în Asigurări
Insurance Europe - Federația europeană a asigurărilor
Acte normative și documente care reglementează activitățile în domeniul asigurărilor în Rusia
Raport analitic „Cu privire la starea și dezvoltarea pieței de asigurări din Rusia în 2010”
Larionov VG, Skrypnikova MN Dezvoltarea asigurărilor în Rusia . „Antreprenoriatul rusesc” (5 august 2000). (nedefinit)
Andreeva I. Piaţa fricii. Companiile de asigurări au apărut în Rusia abia în secolul al XVIII-lea. Există speranță de a ajunge din urmă cu lumea civilizată în al 21-lea . „Rezultate” (3 aprilie 2001). — Istoria asigurărilor în Europa și în Rusia. (nedefinit)

Dicționare și enciclopedii

În cataloagele bibliografice
BNF : 12088831h GND : 4063173-4 J9U : 987007553251605171 LCCN : sh85066802 NDL : 00563360 NKC : ph115780