Asigurarea de viață mixtă este un tip de asigurare personală care combină asigurarea de viață și asigurarea de deces. Asigurarea de viata mixta prevede plata unei acoperiri de asigurare catre beneficiar fie atunci cand asiguratul supravietuieste pana la expirarea contractului de asigurare , fie in caz de invaliditate datorata unui accident , fie decesul asiguratului pe durata contractului de asigurare . 1] [2] [3] .
Un contract mixt de asigurare de viata se incheie cu persoane fizice . La selectarea asigurătorilor, asigurătorul se ghidează după trei criterii: vârsta asiguratului și starea de sănătate a acestuia ca principali factori care determină rata mortalității , precum și cetățenia asiguratului. Vârsta inițială este determinată de primirea de către asigurat a capacității juridice stabilite de lege și de prezența unui pașaport de identitate. Asigurătorii trebuie să fie cetățeni ai Federației Ruse, cu toate acestea, cetățenii străini și apatrizii sunt acceptați pentru asigurare dacă au domiciliul permanent în țara noastră. Volumul răspunderii de asigurare, determinat de asigurarea mixtă de viață, prevede următoarele evenimente asigurate.
Întrucât contractele de asigurare se încheie fără examinarea medicală prealabilă a asiguratului și fără contraindicații medicale pentru admiterea în asigurare, cu excepția celor specificate în regulile de asigurare , devine necesară limitarea răspunderii asigurării pentru decese din cauza bolilor în perioada inițială de asigurare. . Acest lucru asigură menținerea mortalității în rândul asiguraților la nivelul tarifului. De exemplu, regulile pot prevedea că, dacă decesul asiguratului are loc în primele șase luni de asigurare împotriva unei tumori maligne sau a unei boli cardiovasculare , atunci suma asigurată nu este plătibilă. Limitarea răspunderii asigurărilor în această perioadă se aplică și în cazul sinuciderii , deși ultima sancțiune este greu justificată. Începând cu luna a șaptea, există răspundere integrală de asigurare în caz de deces din cauza bolii. Pe toată perioada asigurării, există sancțiuni asociate cu decesul ca urmare a săvârșirii unei infracțiuni intenționate de către asigurat și o serie de alte infracțiuni specificate . Pentru toate aceste sancțiuni, în locul sumei asigurate, se plătește suma de răscumpărare pentru perioada de asigurare plătită până în ziua decesului [4] .
Astfel, în cadrul asigurării de viață mixte există răspundere de asigurare în caz de deces din orice motiv. Contractele mixte de asigurare de viață pot fi încheiate pe termene diferite. Marea majoritate a asiguraților preferă termenul de asigurare, care le permite să-și îmbine în mod optim economiile și interesele riscante.
În conformitate cu condițiile de asigurare, asigurații pot plăti primele de asigurare lunare, de regulă, cu o lună în avans (de exemplu, în octombrie pentru noiembrie etc.). Contribuțiile pot fi plătite fără numerar prin deducerea lor din salariu sau prin virarea lor din depozitul asiguratului la o casă de economii; în numerar la un agent de asigurări (inspector) contra primirii formularului stabilit; conform carnetului de plată de către asiguratul însuși la casa de economii . În unele cazuri este permisă transferul contribuțiilor prin poștă.
Procedura de încheiere a unui acord poate consta în următoarele: la depunerea cererii de asigurare în forma stabilită, asiguratul plătește prima rată (sau forfetară), dacă din această cerere se indică că aceasta este plătită în numerar. După înregistrarea unui cont personal, asiguratului i se eliberează un certificat de asigurare care atestă executarea contractului. Dacă, în conformitate cu cererea de asigurare, contribuțiile sunt plătite fără numerar, atunci prima contribuție și cele ulterioare sunt reținute din salariul asiguratului și virate în contul de decontare al societății de asigurări. Dupa transferul primei rate, certificatul de asigurare se preda asiguratului. Neplata primei de asigurare următoare atrage rezilierea contractului după o perioadă determinată de regulile de asigurare (de exemplu, trei luni de la plata ultimei rate). Perioada specificată (trei luni), neplătită prin contribuții, în care se menține valabilitatea contractului, este necesară pentru a permite asiguratului să mențină contractul în legătură cu apariția unor circumstanțe temporare care au presupus neplata contribuțiilor. (dificultăți materiale, călătorie de afaceri, schimbare de reședință sau de muncă etc.).
În legătură cu formarea unei rezerve de prime pentru asigurarea de viață mixtă, asiguratul dobândește dreptul de a primi suma de răscumpărare acumulată până la momentul încetării plății primelor. Cu toate acestea, pentru a asigura stabilitatea portofoliului de asigurări și pentru a crea condiții pentru ca asiguratul să se obișnuiască cu plata primelor în perioada inițială de asigurare, termenii contractului pot prevedea plata unei sume de răscumpărare în temeiul unui contract care a fost valabil pentru o anumită perioadă (de exemplu, cel puțin 6 luni). Suma de răscumpărare este emisă în termen de trei ani de la data încetării contractului. Dacă asiguratul în timpul vieții nu a primit suma care i se cuvenea, aceasta se plătește moștenitorilor săi legali.
Modificarea condițiilor de asigurare. În cazurile în care este împovărătoare pentru asigurat să plătească prime de asigurare din suma asigurată pentru care se încheie contractul, i se poate acorda dreptul de a reduce cuantumul sumei asigurate. Din diferența dintre vechea și noua sumă asigurată pe perioada plătită prin contribuții, se calculează suma de răscumpărare și, la cererea asiguratului, i se dă acestuia sau se creditează la plata contribuțiilor viitoare reduse. În cazul în care asiguratul consideră că suma asigurată prin contract este insuficientă, acesta poate încheia un al doilea contract sau mai multe contracte care operează concomitent, întrucât suma asigurată nu este limitată prin contracte de asigurare de persoane.