Asigurare de viata

Asigurare de viață  - asigurare care asigură protecția intereselor patrimoniale ale persoanei asigurate legate de viața și decesul acestuia. Asigurarea de viață este de obicei asociată cu interesele pe termen lung ale asiguratului / persoanei asigurate datorită faptului că viața este privită ca o condiție pe termen lung și, în consecință, evenimentul decesului este văzut ca imprevizibil și îndepărtat.

Pe lângă cea îngustă, există și o interpretare largă și colectivă a acestui concept - de multe ori asigurarea de viață este numită un întreg complex de tipuri de asigurări personale , care include asigurarea de viață în sine, asigurarea pentru copii până la vârsta majoratului sau de către când intră la universitate, asigurări de pensie, asigurări de șomaj și multe altele.

Istoria formării și dezvoltării asigurărilor de viață

Cele mai timpurii referiri la formarea fondurilor de numerar și la distribuția pagubelor în funcție de riscurile pentru viața și sănătatea umană datează din perioada antichității . Dovadă în acest sens pot fi considerate primele fonduri mutuale ale colegiilor profesionale și militare romane , precum și fondurile funerare religioase. Cele mai simple forme de asigurare mutuală de persoane au existat și în Evul Mediu în cadrul atelierelor și breslelor meșteșugărești.

Asigurarea de viață ca tip special de afacere a apărut în Europa la începutul secolelor XVII-XVIII. ca supliment la asigurarea maritima . Odată cu asigurarea navelor și a mărfurilor, au început să încheie contracte de asigurare de viață pentru căpitanii de nave. Mai mult, antreprenorul englez James Dodson în 1663 a colectat toate datele despre diferite cimitire londoneze, a calculat vârsta medie a morților, numărul lor pe an și a aplicat această statistică pentru a calcula primele de asigurare. În istoria asigurărilor, se crede că el a fost cel care a jucat rolul strămoșului în aplicarea unei abordări științifice în organizarea asigurărilor de viață.

Prima companie specializată în asigurări de viață, Equitable Life Assurance Society, a fost înființată în 1740 , iar în 1762 a apărut Equitable Life Assurance Society .). În 1765, această companie a fost înregistrată oficial ca societate de asigurări mutuale [1] . Această societate este angajată în asigurări de viață până în prezent, este considerată cea mai veche societate de asigurări mutuale din lume care oferă asigurări de viață.

În Rusia, asigurarea de viață a apărut mult mai târziu. În 1835 s-a înființat prima companie comercială de asigurări de viață sub denumirea de „ Viață ” [2] .

Esența asigurării de viață

Asigurarea de viață asigură, de regulă, relații financiare regulate pe termen lung între asigurat și asigurător .

Asigurarea de viață cumulată este asigurarea în care există cel puțin două riscuri invariante :

• supravieţuire;
• moarte.

Asigurarea de viață poate prevedea și alte riscuri, cum ar fi: vătămare corporală (vătămare), invaliditate , deces ca urmare a unui accident și altele.

Contribuțiile , de regulă, sunt plătite în mod regulat (de exemplu, lunar) în timpul perioadei cumulative (din momentul încheierii contractului de asigurare până la producerea evenimentului asigurat ). Pe toată perioada de acumulare, asigurătorul efectuează tranzacții cu banii clientului, investindu-i în diverse active ( depozite bancare , valori mobiliare , imobiliare și alte active). Ca urmare, la momentul producerii evenimentului asigurat (supraviețuirea asiguratului până la o anumită perioadă), se acumulează o sumă care depășește semnificativ valoarea contribuțiilor acumulate datorită valorificării (veniturii din dobânzi) a sumei acumulate.

Asigurătorul plătește acoperirea de asigurare sub formă de diferite opțiuni de plată a sumei asigurate: sub formă de sumă forfetară, sub formă de rentă viageră (rentă financiară viageră).

În asigurările de viață, funcția acumulativă a asigurării este implementată și se dezvoltă, de asemenea, produse în care planul de asigurare unit-linked pe termen lung [ 3 ] este combinat într-un singur program . 

Scopul asigurării de viață

Asigurarea de viață permite unei persoane să rezolve o serie întreagă de probleme socio-economice. În mod convențional, aceste sarcini pot fi combinate în două grupuri: sociale și financiare. Implementarea primei face posibilă depășirea insuficienței sistemului de asigurări și asigurări sociale de stat (acumularea anumitor sume de bani, de exemplu, pentru pensionare, sau pentru majorat, sau pentru alte evenimente din viața asiguratului persoană). Punerea în aplicare a acestuia din urmă este protejarea intereselor financiare ale asiguratului sau ale persoanei asigurate în caz de deces. [2]

Clasificarea contractelor de asigurare de viață

Clasificarea asigurărilor de viață poate fi vizualizată în tabel. [2]

Principalele tipuri de contracte de asigurare de viață

După ce au prezentat caracteristicile celor mai importante criterii și componente care determină specificul diferitelor contracte de asigurare de viață, este posibil să se alcătuiască un sistem cuprinzător de contracte de asigurare de viață care sunt cele mai utilizate pe piața asigurărilor. În practica asigurărilor de viață, se obișnuiește să se distingă trei tipuri de bază de polițe care au diferențe semnificative în întregul set de criterii de mai sus [2] :

• asigurare de viață pe termen;
• asigurare de viata;
• asigurare de viata mixta .

Companiile de asigurări de viață

Organizarea procesului de asigurare și cerințele pentru asigurători diferă semnificativ între companiile de asigurări de viață și de proprietate. În majoritatea țărilor lumii, companiile de asigurări de viață sunt identificate ca o categorie separată de organizații de asigurări, a căror supraveghere de stat este mult mai strictă. Companiile de asigurări de viață sunt de obicei angajate într-o gamă destul de largă de tipuri de asigurări personale - asigurarea de viață în sine (în caz de deces, supraviețuire etc.), diferite tipuri de asigurări de pensie, asigurări de accidente și unele tipuri de asigurări medicale. Nu li se permite să se angajeze în tipuri de asigurări de proprietate - asigurări de proprietate și asigurări de răspundere civilă (în practica străină, denumite colectiv asigurări generale sau asigurări generale ).

... în multe țări, practica legislativă de separare a acestor două ramuri de activitate de asigurări este larg răspândită: o organizație de asigurări are dreptul să efectueze fie asigurări de viață, fie asigurări altele decât asigurările de viață. Motivul unei astfel de diviziuni se află în conținutul asigurării de viață, și anume în natura sa, de regulă, pe termen lung. Prin efectuarea unei astfel de diviziuni, legiuitorul urmărește să atingă un anumit nivel de garanții pentru deținătorii de polițe , cea mai mare parte dintre acestea fiind consumatori individuali ai serviciilor de asigurare. ... pentru a proteja interesele unui număr semnificativ de consumatori individuali de servicii de asigurare, legiuitorul protejează acest tip de activitate de asigurare de impactul indicatorilor economici și al factorilor de trecere a altor tipuri de asigurări, în special a celor care se caracterizează prin și/sau niveluri de pierdere pe termen scurt ( asigurare auto, asigurare de aviație etc. )

În diferite țări, asigurătorii de viață sunt supuși unor cerințe speciale separate, care nu se aplică altor asigurători. În multe țări, doar societățile comerciale create sub formă de societăți pe acțiuni deschise se pot angaja în asigurări de viață [4] . Asigurătorilor de viață se impun cerințe deosebit de mari în ceea ce privește transparența activității lor și claritatea regulilor de asigurare pentru asigurați. In tarile europene, asiguratul, la incheierea contractului si in orice moment al functionarii acestuia, are dreptul de a cere de la asigurator informatii despre activitatile sale si operatiunile de asigurare desfasurate de acesta. Pentru prima dată aceste cerințe au apărut de la sfârșitul anilor 1980 în Marea Britanie, iar la 1 iulie 1995 a fost emisă directiva UE privind condițiile contractuale incorecte. Potrivit acestei directive, la solicitarea asiguratului, asiguratorul trebuie sa ii furnizeze toate informatiile necesare, inclusiv:

• denumirea societății de asigurări, forma sa juridică, țara de înregistrare a sediului , adresa acesteia și adresa agenției care a încheiat contractul (contractul) ;
• condițiile de asigurare, inclusiv o descriere a fiecărei garanții și fiecare completare la contract, termenii contractului, condițiile de plată a primei de asigurare, condițiile de calcul a bonusurilor, regulile de determinare a sumei de răscumpărare, calculul primei pentru fiecare tip de garantie;
• numărul de zile de reflecție care sunt oferite asiguratului pentru posibilitatea de a rezilia contractul în primele zile de la încheierea acestuia cu restituirea integrală a primei de asigurare plătită [5] (de la 14 zile în Marea Britanie la 30 de zile ). zile în Franța și Italia);
• impozitare pentru fiecare tip de poliță ;
• procedura de contestare a contractelor de asigurare și de examinare a cauzelor în instanță;
• toate modificările în termenii poliței sau legislației aplicabile acestui tip de asigurare [6] .

Cerințele privind mărimea capitalului minim autorizat pentru asigurătorii de viață sunt de obicei semnificativ mai mari decât pentru alte companii de asigurări. De exemplu, legea care a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2020 în Federația Rusă prevede că de la 01/01/2020 la 01/01/2022, asigurătorii de viață ruși trebuie să-și majoreze capitalul autorizat cu cel puțin [7] :

• până în 2020 - până la 310 milioane de ruble (alți asigurători - până la 180 de milioane de ruble);
• până în 2021 - până la 520 de milioane de ruble (alți asigurători - până la 240 de milioane de ruble);
• până în 2022 - până la 600 de milioane de ruble (alți asigurători - până la 300 de milioane de ruble) [8] .

Astfel, cerințele pentru capitalul minim autorizat al asigurătorilor de viață sunt de două ori mai mari decât cele ale asigurătorilor din segmentul asigurărilor de bunuri. În Rusia, companiile de asigurări de viață nu au voie să se angajeze în companii de asigurări mutuale .

Diferă în domeniul asigurărilor de viață și a relației dintre asigurător și asigurat. Acestea sunt legate de relații contractuale pe perioade foarte lungi (de la 5 la 20 de ani sau mai mult) și interesul pentru menținerea acestora este ridicat atât din partea asigurătorului, cât și a asiguratului. Prin urmare, astfel de fenomene care sunt imposibile în asigurările de bunuri, cum ar fi participarea asiguraților la profiturile asigurătorului (unii asigurători de viață distribuie o parte din dividende între asigurați - asigurați) și acordarea de împrumuturi de către societatea de asigurări asiguraților asigurați de o polita de asigurare de viata. Într-o serie de țări europene, obligația asigurătorului de a distribui o parte din profit între asigurați este stabilită legal - în Franța funcționează Codul asigurărilor, conform căruia asigurătorii trebuie să distribuie 90% din profiturile tehnice (adică profiturile din asigurare în sine. ) și 85% din profiturile financiare (adică profitul din investirea primelor de asigurare colectate ), în Germania, asigurătorii de viață sunt obligați să plătească asigurătorilor 90% din profiturile din contractele de asigurare de viață [6] .

Companiile de asigurări de viață din întreaga lume sunt printre cei mai mari investitori instituționali [6] .

Piața asigurărilor de viață din Rusia

Piața rusă de asigurări de viață timp de mulți ani (sfârșitul anilor 1990 - începutul anilor 2000) a fost puternic poluată de „scheme gri” pentru optimizarea impozitării fondului de salarii al întreprinderilor. Prin asigurarea de viață imaginară a angajaților lor, companiile și organizațiile au redus taxele sociale pe care le plăteau. Cu toate acestea, până în 2005, această practică a fost aproape complet suprimată de către Ministerul de Finanțe al Federației Ruse și autoritățile fiscale [9] .

Din 2010, asigurările de viață sunt unul dintre segmentele cu cea mai rapidă creștere ale asigurărilor din Rusia. În 2010-2013, creșterea primelor de asigurare de la an la an a fost de aproximativ 150%, în 2014-2015 creșterea a scăzut la circa 120%, iar în 2016 a crescut brusc la 160% de la an la an [10] . În primul trimestru al anului 2017, în ceea ce privește primele de asigurare încasate, asigurările de viață au depășit pentru prima dată OSAGO [11] , în timp ce la sfârșitul anului 2019, volumul primelor de asigurare pentru asigurările de viață aproape a dublat colectarea primelor pentru OSAGO. Cu toate acestea, asigurările de viață din Federația Rusă sunt încă cu mult în urmă în ceea ce privește indicatorii cheie (penetrarea și densitatea asigurărilor) din țările dezvoltate economic din Europa, Asia și America.

Potrivit autorității de supraveghere a asigurărilor, taxele pe piața asigurărilor de viață din Rusia s-au ridicat la [10] :

În total, 30 de companii au funcționat pe piața rusă de asigurări de viață în decembrie 2020 [12] . Primii zece cei mai mari asigurători de viață au încasat 88,6% din prime pentru acest tip de asigurare în 2020 [13] .

Top 10 companii de asigurări în ceea ce privește primele colectate pe piața asigurărilor de viață în 2020 (conform Băncii Centrale a Federației Ruse ) [13]

Băncile (organizațiile de credit) rămân principalul canal de vânzare pentru polițele de asigurare de viață [14] . Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse pentru 2019, 85% din volumul primelor din contractele de asigurări de viață au fost colectate prin intermediul acestora.

Distribuția primelor de asigurare în asigurările de viață pe diverse canale de vânzare [15]

În 2017, Banca Rusiei a publicat un raport pentru consultări publice „Propuneri pentru dezvoltarea asigurărilor de viață în Federația Rusă” [16] .

În 2018, Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia a aprobat „Standardul intern pentru interacțiunea cu beneficiarii serviciilor financiare furnizate de organizațiile de asigurări în cadrul contractelor de asigurări de viață și de asigurare a accidentelor”, conform căruia un nou element a apărut în contractele de asigurare de viață - un memoriu pentru cetăţeni, în care este simplu şi accesibil descrie toate caracteristicile poliţei achiziţionate şi posibilele riscuri [17] [18] [19] [20] .

Vezi și

• Asigurare de viata
• Asigurare de viață cu capital propriu
• Tontine

Note

1. ↑ Vobly K. G. Fundamentals of insurance savings. M .: Ankil, 1993. - P. 104.
2. ↑ 1 2 3 4 Asigurări: Manual / Ed. T.A. Fedorova. - Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare — M.: Economist, 2004. — 875 p. ISBN 5-98118-017-X (în traducere)
3. ↑ Afaceri de asigurări: Dicționar-carte de referință / R. T. Yuldashev, M .: Ankil, 2005 - p. 803 . Data accesului: 5 martie 2012. Arhivat din original pe 24 septembrie 2015. (nedefinit)
4. ↑ 1 2 Teoria și practica asigurărilor / K.E. Turbina. - M . : Ankil, 2003. - S.  138 . - 704 p. - 5000 de exemplare.  — ISBN 5-86476-200-8 . (Rusă)
5. ↑ „perioada de răcire”, în Federația Rusă - cel puțin 14 zile
6. ↑ 1 2 3 Asigurări / T.A. Fedorova. - al 3-lea. - Maestru, 2009. - 1006 p. - ISBN 978-5-9776-0032-3 . (Rusă)
7. ↑ Legea federală din 29 iulie 2018 N 251-FZ „Cu privire la modificările aduse Legii Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” . Articolul 2. http://www.consultant.ru. „ ConsultantPlus „ (28 iulie 2018) Consultat la 16 martie 2020. Arhivat din original la 21 aprilie 2022. (nedefinit)
8. ↑ Alexandru Kuznețov. Mai mulți asigurători ruși riscă să-și piardă licențele . „ Ziar financiar ” (10 ianuarie 2020). „De la 1 ianuarie 2020 până la 1 ianuarie 2022, companiile de asigurări, în funcție de tipul de licență, trebuie să-și majoreze capitalul autorizat: asigurătorii de viață - până la 310 milioane de ruble. până în 2020, 380 de milioane de ruble. - până în 2021 și 450 de milioane de ruble. – până în 2022; reasigurători - până la 520 de milioane de ruble, 560 de milioane de ruble. și 600 de milioane de ruble, altele - până la 180 de milioane de ruble, 240 de milioane de ruble. și 300 de milioane de ruble. respectiv". Preluat la 16 martie 2020. Arhivat din original la 5 august 2020. (nedefinit)
9. ↑ Cum să-ți câștigi „traiul” . „Schemele gri” părăsesc piața asigurărilor . " Rossiyskaya Gazeta " Nr. 4024 (23 martie 2006) .  — „Primele companiilor de asigurări angajate în asigurări de viață pe termen lung în anul 2005 au scăzut de 5 ori față de anul precedent. Această cifră a fost anunţată ieri la o conferinţă privind problemele asigurărilor de către Yana Miroshnichenko , şef adjunct al departamentului de analiză economică din Rosstrakhnadzor . Acest lucru sugerează că doar „asigurarea de viață reală” rămâne pe piață, iar schemele pleacă.” Preluat la 16 martie 2020. Arhivat din original la 21 aprilie 2022. (nedefinit)
10. ↑ 1 2 Taxe și plăți pentru asigurarea de viață pe trimestre. Date de la Serviciul Federal de Piețe Financiare / Banca Centrală a Federației Ruse . Consultat la 11 noiembrie 2012. Arhivat din original la 21 aprilie 2022. (nedefinit)
11. ↑ Piața asigurărilor de viață din Rusia pentru prima dată în 12 ani a depășit OSAGO ca volum . „ Kommersant ” (31 mai 2017). — Segmentul asigurărilor de viață din Rusia în primul trimestru al anului 2017, pentru prima dată în 12 ani, s-a clasat pe primul loc la capitolul prime (59,8 miliarde de ruble), depășind piața OSAGO (48,2 miliarde de ruble). raportarea asigurătorilor, publicată de Banca Rusiei. Preluat la 7 iunie 2017. Arhivat din original la 5 iunie 2017. (nedefinit)
12. ↑ Lista completă a asigurătorilor de viață în 2020, date de la Banca Centrală a Federației Ruse . Preluat la 23 mai 2021. Arhivat din original la 23 mai 2021. (nedefinit)
13. ↑ 1 2 Top 10 asigurători de viață în 2020, date de la Banca Centrală a Federației Ruse . Preluat la 23 mai 2021. Arhivat din original la 23 mai 2021. (nedefinit)
14. ↑ Cernikov, Vladimir. De ce asigurările sunt vândute atât de activ prin bănci? . „Banki.ru” (7 iunie 2017). Consultat la 7 iunie 2017. Arhivat din original pe 6 iunie 2017. (nedefinit)
15. ↑ Banca Centrală a Federației Ruse - Piețe financiare - Supravegherea participanților la piața financiară - Entități de asigurări - Indicatori statistici și informații despre entitățile individuale de asigurări - 2019 - Tabelul 34 „Informații privind primele de asigurare în cadrul contractelor de asigurare încheiate fără participarea intermediarilor sau cu participarea acestora, remunerarea intermediarilor . Preluat la 17 martie 2020. Arhivat din original la 17 martie 2020. (nedefinit)
16. ↑ Asigurari de viata: focus pe dezvoltare | Banca Rusiei . www.cbr.ru Consultat la 12 octombrie 2017. Arhivat din original la 12 octombrie 2017. (nedefinit)
17. ↑ Produsele de asigurări complexe vor fi vândute conform unui singur standard  (rusă) , Rossiyskaya Gazeta  (17 octombrie 2018). Arhivat din original pe 19 octombrie 2018. Preluat la 18 octombrie 2018.
18. ↑ VSS | Standarde . www.ins-union.ru Preluat: 18 octombrie 2018. (Rusă)
19. ↑ „Asigurările de viață pentru investiții vor rămâne piața cu cea mai rapidă creștere” | Expertiza la RBC+ , RBC . Arhivat din original pe 2 septembrie 2018. Preluat la 18 octombrie 2018.
20. ↑ Rușii au găsit un înlocuitor pentru depozitele bancare  (rusă) , Rossiyskaya Gazeta  (3 octombrie 2018). Arhivat din original pe 19 octombrie 2018. Preluat la 18 octombrie 2018.

Link -uri

• Asigurare de viață: de ce aveți nevoie și cum să alegeți
• Podgaetsky V.N. Prelegere despre asigurarea de viață, 21.02.1910 (pronunțată la 21 februarie 1910 la Petrograd) - ediția a II-a, Voronezh, 1915
• Asigurare de viață pe site-ul „Asigurări astăzi”