Sumă asigurată - o sumă de bani determinată prin contractul de asigurare sau stabilită prin lege, în cadrul căreia asigurătorul , la producerea unui eveniment asigurat, se obligă să plătească despăgubiri de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor , sau pe care se obligă să o plătească în temeiul unui contract de asigurare [1] [2] . Suma asigurată corespunde cuantumului maxim al obligației asigurătorului de a plăti asiguratului sau terțului îndreptățit să o primească. Pe baza sumei asigurate se stabilesc sumele primei de asigurare si plata asigurarii , daca prin contract sau prin acte legislative nu se prevede altfel [3] [4] . Suma asigurată este o condiție esențială a contractului de asigurare [3] .
Mărimea și procedura de stabilire a sumei asigurate sunt considerate cei mai importanți termeni ai contractului, care afectează cuantumul primei de asigurare , determină posibilitatea asumării riscului pentru asigurare, necesitatea asigurătorului de a încheia reasigurare sau coasigurare. contracte . În lipsa unor rezerve de asigurare semnificative și/sau a imposibilității de reasigurare a riscurilor, asigurătorul poate refuza încheierea unui contract de asigurare pentru o sumă de asigurare care depășește capacitățile sale.
Suma asigurată poate fi agregată și neagregată . Suma neagregata asigurata - limita raspunderii asiguratorului pentru fiecare eveniment asigurat.
Suma agregată asigurată - limita de plăți de către asigurător pentru întreaga perioadă de asigurare (durata contractului). Odată cu suma asigurată, după plata indemnizației de asigurare, suma asigurată se reduce cu suma plății de asigurare efectuată pentru acest risc.
Suma asigurată în contractul de asigurare poate fi stabilită separat pentru fiecare risc acceptat pentru asigurare, sau pentru fiecare eveniment asigurat pentru a determina obligațiile maxime ale asigurătorului. Odată cu stabilirea sumelor asigurate pentru fiecare risc sau pentru fiecare eveniment asigurat, se poate stabili și suma totală asigurată în temeiul contractului (uneori se numește limita agregată a răspunderii asigurătorului); la plata despăgubirii în cuantumul acesteia, obligațiile asigurătorului încetează în orice caz.
În fiecare ramură de asigurări, stabilirea cuantumului sumei asigurate și forma acesteia ca formă de obligație de plată a asigurării au caracteristici proprii.
În asigurarea de bunuri, suma asigurată este determinată de valoarea reală efectivă a bunului la momentul încheierii contractului de asigurare la locul acesteia. În asigurările de proprietate, aceasta nu trebuie să depășească valoarea de asigurare a obiectului de asigurare .
În contractele de asigurare a bunurilor, suma asigurată prin contractul de asigurare nu poate depăși valoarea reală a bunului, numită și valoarea de asigurare a bunului asigurat. În cazul în care suma asigurată determinată prin contractul de asigurare depășește valoarea asigurată a bunului, se consideră nulă în temeiul legii acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea reală a bunului la momentul încheierii contractului [2]. ] . Părțile nu pot contesta valoarea asigurată a bunului specificat în contractul de asigurare, decât dacă asigurătorul face dovada că a fost indus în mod deliberat în eroare de către asigurat [2] [4] .
In cazul in care se incheie mai multe contracte de asigurare cu asiguratori diferiti pentru acelasi obiect de asigurare a bunurilor, toate sunt valabile in suma asigurata, care nu depaseste valoarea asigurata. Prejudiciul cauzat obiectului asigurării în acest caz este compensat proporțional cu răspunderea în baza contractelor individuale de asigurare. În conformitate cu principiul despăgubirii în asigurare, societatea de asigurări care a compensat prejudiciul are dreptul de a se adresa altor companii de asigurări care au obligații similare față de deținătorul poliței de asigurare a bunurilor , cu o propunere de împărțire a costurilor de compensare a prejudiciului în cazul evenimentelor asigurate [5] .
În asigurările de persoane, suma asigurată se stabilește prin acord între asigurător și asigurat [6] [3] ; în unele cazuri, se ia în considerare costul noțional al vieții .
În asigurările personale, asigurările de viață și alte tipuri de asigurări se disting .
În asigurările de viață , de regulă, în funcție de suma asigurată, mărimea plății forfetare de asigurare se stabilește atunci când persoana asigurată supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare sau, în cazul decesului persoanei asigurate, beneficiarului desemnat de acesta [7] .
În cadrul unui contract de asigurare de viață, în special cu asigurarea de pensie , plata sumei asigurate se poate face sub forma unei rente viagere . În acest caz, prin suma asigurată se înțelege cuantumul acoperirii de asigurare (chiria), a cărei plată este prevăzută la intervale stabilite prin contractul de asigurare [7] .
În contractele de asigurare de accidente și asigurările medicale, cuantumul sumei asigurate determină suma maximă de plată în limita căreia se despăgubește prejudiciul cauzat intereselor asiguratului. În același timp, valoarea acoperirii de asigurare plătibilă în contractele de asigurare de accidente poate fi determinată în diferite moduri [7] :
Limitele de îndeplinire a obligației de către asigurător sunt determinate de cuantumul sumei asigurate.
Cuantumul sumei asigurate prin contracte de asigurare medicala poate fi stabilit pe baza obligatiilor maxime ale asiguratorului pentru fiecare eveniment asigurat. Aceasta permite, în cadrul contractelor de asigurare medicală, așa cum s-a convenit între asigurat și asigurător, să se stabilească cuantumul sumei asigurate în două moduri: într-o sumă maximă fixă de despăgubire pentru cheltuielile medicale pe întreaga perioadă a contractului de asigurare sau într-un suma fixă stabilită pentru fiecare eveniment asigurat survenit în perioada de valabilitate a contractului de asigurare [ 7] .
Numărul de contracte de asigurare și suma totală asigurată în cadrul contractelor de asigurare de persoane curente în raport cu o persoană asigurată nu sunt limitate, adică în asigurările de persoane nu este interzisă asigurarea de la mai mulți asigurători pentru orice sumă (așa-numita asigurare dublă) . Prin urmare, la producerea unui eveniment asigurat prevăzut de clauzele unor astfel de contracte (spre deosebire de contractele de asigurare a bunurilor), fiecare dintre asigurători poartă obligații în limita sumei asigurate a fiecăruia dintre contractele de asigurare.
În contractele de asigurare de răspundere civilă, prin suma asigurată se înțelege limita obligațiilor bănești ale asigurătorului de a despăgubi daunele aduse terților la producerea unui eveniment asigurat. Se poate stabili pentru obligațiile care pot apărea la apariția tuturor evenimentelor asigurate pe durata contractului sau fiecare dintre ele separat [7] .