Agentie de colectare , cunoscuta si sub denumirea de agentie de datorii (din engleza collection - collection ) - o agentie specializata profesional in colectarea judiciara si extrajudiciara a creantelor restante si a creanțelor neperformante, precum și o afacere al cărei scop este de a facilita producerea de plăţi pentru datorii ale persoanelor fizice şi juridice. Majoritatea agențiilor de colectare există și funcționează ca agenți ai creditorului și colectează datorii pentru un comision de agenție , care se formează în funcție de suma fondurilor colectate sub forma plății unor procente prestabilite din suma totală a datoriilor colectate [1] . De asemenea, datoria poate fi rambursată integral de la bancă în baza unui contract de cesiune .
Conceptul de agenție de colectare a venit în Rusia din Statele Unite ale Americii . De fapt, o agenție de colectare este un intermediar între creditor și debitor, care se obligă să efectueze lucrări de rambursare a datoriei pentru un anumit procent. Adesea, agențiile însele pot acționa ca creditor atunci când creditorul inițial atribuie agenției dreptul de a revendica datoria în baza unui contract de cesiune - aceasta vinde datoria.
Primele agenții de colectare din Rusia au fost create ca filiale ale băncilor și au lucrat exclusiv cu datorii către băncile-mamă ale acestor agenții. Așa a fost, de exemplu, Agenția de Colectare a Datoriilor de la Russian Standard Bank , înregistrată în 2001 [2] . În mod activ, colecționarii specializați au început să intre pe piața liberă relativ recent. Agențiile de colectare au apărut pe piața rusă a serviciilor în 2004. Prima agenție profesională de colectare din Rusia - CJSC „FASP” - a fost înregistrată la 9 august 2004 [3] .
Potrivit Serviciului Federal de executori judecătorești, în noiembrie 2020, 346 de agenții de colectare sunt înregistrate oficial în Rusia [4] .
Agențiile de colectare (uneori asociate de public cu „cumpărători de datorii”) achiziționează datorii de la creditori care, dintr-un motiv sau altul, nu au reușit să le încaseze singuri, pentru un anumit procent din suma totală a datoriilor încasate, și apoi încasează de la debitor întreaga sumă a datoriei sau chiar suma plus „dobânda” pe lângă soldul total [5] . Creditorii, care sunt, de regulă, instituții financiare și lanțuri mari de retail, trimit datoriile utilizatorilor lor creditați din grupul de creanțe . Diferența dintre suma primită și valoarea integrală a datoriei este anulată ca pierdere. Agențiile care dețin datoria ( ing. Agenții primare ) sunt de obicei conectate la returnarea datoriei într-un stadiu incipient de întârziere, deoarece în acest moment crește probabilitatea de a rezolva conflictul cu cea mai mică cheltuială de efort și timp, iar acestea se disting prin cea mai mare intensitate a eforturilor care vizează atingerea acestui scop [ 6] .
Există, de asemenea, o a doua schemă: o agenție de colectare lucrează cu o instituție financiară creditoare fără a încheia un acord privind răscumpărarea datoriilor ( ing. Agenții terțe ). În cadrul acestei scheme, debitorul efectuează în continuare plăți pentru datoria către organizația creditoare, iar agenția de creanță primește o taxă de un procent stabilit din suma totală colectată. În funcție de tipul de creanță colectată de agenție, valoarea remunerației variază de la 10% la 50%, deși remunerația standard este de la 15% la 35% [6] . De asemenea, procentul depinde adesea de probabilitatea unei recuperări reușite.
În multe state, agențiile de colectare sunt limitate în drepturi prin lege, care interzice anumite acțiuni de hărțuire împotriva împrumutatului. Deci, în SUA, conform legii Fair Debt Collection Practices Act , colectorul nu are dreptul să sune în mod repetat pentru a enerva împrumutatul, forțându-l astfel să ramburseze datoria către creditor (în special, colectorul din SUA nu are dreptul de a suna pe împrumutat noaptea). În Federația Rusă, până în 2014 nu a existat o legislație specializată în acest domeniu de activitate (sursa acestor informații este datată 2007), până în acel moment toate acțiunile agenției de colectare trebuie să fie în concordanță cu domeniul juridic al Federația Rusă . Deci, atunci când agenția cheamă debitorul noaptea, se poate pune problema răspunderii administrative [7] a perceptorului pentru ceea ce a făcut, întrucât există posibilitatea rupei tăcerii pe timp de noapte.
Potrivit lui Rospotrebnadzor din 2011, activitățile de colectare nu au niciun temei legal, iar dacă o bancă transferă dreptul de a revendica o creanță către o agenție de colectare, atunci o astfel de acțiune este ilegală, deoarece există o încălcare semnificativă a drepturilor debitorilor, precum și ca încălcare a secretului bancar [8] [9] . În același timp, colecționarii înșiși sunt ghidați de codul civil al Federației Ruse , și anume articolul 382, care citește [10] :
La 1 iulie 2014 a intrat în vigoare „Legea privind creditarea de consum” FZ-353 din 18 decembrie 2013 [11] . Această lege oferă băncilor și debitorilor noi drepturi și obligații, într-o mai mare măsură legea este menită să protejeze debitorul și să țină cont de interesele acestuia, dar unele dintre prevederi sunt benefice pentru creditori. Legea descrie procesul de atribuire a împrumuturilor altor organizații și introduce reglementarea activităților organizațiilor cărora le-au fost transferate drepturile de colectare a datoriilor. Noul creditor nu are dreptul de a dezvălui informații care constituie secret bancar și este obligat să asigure confidențialitatea împrumutatului prin nedezvăluirea datelor sale personale. Legea limitează apelurile, trimiterea de mesaje SMS, întâlnirile personale, la o anumită oră: 8-22 ore în zilele lucrătoare și 9-20 ore în weekend și sărbători. Creditorilor le este interzis să abuzeze de drepturile lor, precum și să întreprindă acțiuni care cauzează prejudicii de orice natură împrumutatului.
Articolul 15 din Legea FZ-353 din 18 decembrie 2013, care și-a încetat valabilitatea la 1 ianuarie 2017, prevede:
Articolul 15
1. La efectuarea acțiunilor care vizează rambursarea extrajudiciară a datoriei apărute în temeiul unui contract de credit (de împrumut) de consum, creditorul și (sau) persoana juridică cu care creditorul a încheiat un contract de agenție care prevede executarea de către respectiva persoană juridică și (sau) alte acțiuni, care vizează rambursarea datoriei apărute în baza unui contract de credit (împrumut) de consum (denumită în continuare persoana care desfășoară activități de rambursare a datoriei) are dreptul de a interacționa cu împrumutatul și cu persoanele care au furnizat garanția. conform contractului de credit de consum (împrumut) folosind:
1) întâlniri personale, convorbiri telefonice (denumite în continuare interacțiune directă);
2) trimiteri poștale la locul de reședință al împrumutatului sau al persoanei care a furnizat garanție în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut), mesaje telegrafice, mesaje text, vocale și alte mesaje transmise prin rețelele de telecomunicații, inclusiv comunicațiile radiotelefonice mobile.
2. Alte, cu excepția metodelor specificate în partea 1 a acestui articol, metode de interacțiune cu împrumutatul sau cu persoana care a furnizat garanția în temeiul contractului de credit (împrumut) de consum, la inițiativa creditorului și (sau) persoana care desfășoară activități de recuperare a creanțelor, poate fi folosită numai în cazul prezenței în scris a consimțământului împrumutatului sau al persoanei care a furnizat garanția în baza contractului de credit (împrumut) de consum.
3. Următoarele acțiuni nu sunt permise din inițiativa creditorului și (sau) a persoanei care desfășoară activități de rambursare a datoriei: ceea ce nu a avut loc, cu excepția cazului în care dreptul de a cere executarea anticipată a unei obligații din contract este prevăzut de lege federala; 2) interacțiune directă sau interacțiune prin mesaje text scurte trimise utilizând rețelele de radiotelefonie mobilă în zilele lucrătoare de la 22:00 la 08:00 ora locală și în weekend și de sărbătorile legale de la 20:00 la 09:00 ora locală la locul de reședință al împrumutatului sau persoana care a furnizat garanție în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut), care este indicat la încheierea unui contract de credit de consum (un acord care asigură executarea unui contract de credit (împrumut) de consum sau despre care creditorul a fost notificat în modul prescris prin contractul de credit (împrumut) de consum).
4. Creditorul, precum și persoana care desfășoară activități de rambursare a datoriei, nu este în drept să întreprindă acțiuni legale și de altă natură care vizează rambursarea datoriei apărute în temeiul unui contract de credit (împrumut) de consum cu intenția de a prejudicia împrumutatul sau persoana care a furnizat garanție în temeiul contractului de credit de consum (împrumut), precum și abuzează de drept sub alte forme.
5. Atunci când interacționează direct cu împrumutatul sau persoana care a furnizat garanția în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut), creditorul și (sau) persoana care desfășoară activități de rambursare a datoriei sunt obligate să raporteze numele, prenumele, patronimul. (ultimul, dacă există) sau numele creditorului și (sau) o persoană implicată în activități de recuperare a creanțelor, sau locația, prenumele, numele, patronimul (ultimul, dacă există) și funcția unui angajat al creditorului sau o persoană angajată în activități de colectare a creanțelor care interacționează cu împrumutatul, adresa locației pentru trimiterea corespondenței către creditor și (sau) o persoană care desfășoară activități pentru restituirea datoriilor.
La 1 ianuarie 2017 a intrat în vigoare Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în realizarea activităților de returnare a datoriilor restante” [18] . Prezenta Lege definește regulile generale pentru efectuarea acțiunilor care vizează recuperarea creanțelor, modalități de interacțiune cu debitorul, restricții privind utilizarea anumitor metode de interacțiune cu debitorul:
Principalele prevederi ale acestei legi au intrat în vigoare la 1 ianuarie 2017. Legea adoptată și restricțiile acesteia nu se aplică activităților de returnare a creanțelor persoanelor juridice, precum și persoanelor fizice care sunt antreprenori individuali (paragraful 3 al articolului 1). De asemenea, din sfera de aplicare a legii sunt excluse datoriile din sectorul locativ, dacă societatea de administrare încasează singură aceste datorii.
Apelurile telefonice sunt folosite de colectori într-un stadiu incipient al colectării ( în engleză Early Collection ), - această etapă se caracterizează prin argumente mai blânde folosite de colectori atunci când lucrează cu un debitor/garant în comparație cu următoarea etapă de colectare a datoriilor.
Etapa de Colectare Anticipată este Colectarea Soft - etapa inițială a lucrului cu datorii restante, inclusiv procedura de desfășurare a contactelor la distanță cu debitorii și garanții care vizează rambursarea datoriilor (apeluri telefonice, trimitere SMS, scrisori de notificare despre prezența datoriilor).
Într-un stadiu incipient, recuperatorii de datorii informează debitorii cu privire la obligațiile lor de a plăti datorii și sunt menționați să motiveze însuși faptul plății. Acțiunile unei agenții de colectare sunt guvernate de legile țării de reședință a agenției în sine, precum și de obligațiile asumate în mod voluntar de către agenția de colectare.
Autoritatea agențieiExista anumite restrictii impuse de stat asupra actiunilor colectorului. Deci, perceptorul, atunci când cheamă debitorul, nu are dreptul de a folosi expresii obscene. În cele mai multe cazuri, colectorul nu poate tolera intonația agresivă a vocii. Perceptorul, de regulă, nu trebuie să inducă în eroare debitorul pentru a forța o plată, nu poate amenința cu arestarea, și trebuie, de asemenea, să-l informeze pe debitor despre numele și prenumele acestuia, denumirea companiei și scopul apelului [20] .
În cazuri rare, agenția de colectare inițiază apeluri către debitor în limba sa maternă, dacă limba este diferită de cea de stat și limba comună în această regiune sau țară. Acest lucru se face deoarece necunoașterea limbii țării gazdă este adesea folosită de debitorul străin ca explicație pentru neplata datoriilor. Agenția de colectare are dreptul de a colecta informații despre debitor pentru a optimiza procesul de colectare a creanțelor - astfel încât agenția are dreptul de a analiza apelurile primite către debitor pentru a efectua apeluri ulterioare într-un moment în care debitorul este cel mai capabil să comunica. De asemenea, unele agenții de colectare practică colectarea de informații personale despre debitor care nu sunt incluse în lista datelor raportate de acesta, de exemplu, despre numerele de telefon modificate, adresa de reședință și locație, contactele de serviciu.
Spre deosebire de acțiunile reglementate legal ale agențiilor de colectare din SUA, agențiile de colectare din Rusia nu se limitează la interdicția de a efectua apeluri telefonice doar pe baza unei astfel de solicitări din partea debitorului, ele nu se limitează la colectarea și utilizarea informațiilor personale. Restricțiile indirecte asupra unor astfel de activități sunt parțial prezente doar în legislația civilă și penală a Federației Ruse. De asemenea, în Statele Unite, conform legislației cuprinse în FDCPA, agenția nu are dreptul de a efectua apeluri repetate către vecinii și rudele debitorului pentru a motiva sau a forța debitorul să efectueze plata datoriei, dar poate numiți-i o singură dată, în ciuda posibilei prezențe de suspiciuni în furnizarea acestor persoane de informații incorecte sau incomplete despre debitor [21] . De asemenea, conform acestei legislatii, cu o intrebare separata despre numele si prenumele colectorului, precum si despre numele si prenumele celui care l-a angajat, colectorul este obligat sa dea un raspuns la aceasta [21] .
În cazul decesului debitorului, rudele acestuia nu sunt obligate să plătească băncii sau agenției datoria defunctului, cu excepția cazurilor de moștenire a bunurilor defunctului [22] , cu toate acestea, în Statele Unite, proprietatea defunctului poate fi folosită pentru achitarea datoriilor [23] .
De regulă, vizitele de specialitate au loc într-o etapă ulterioară a colectării datoriilor (Colectare târzie), - această etapă se caracterizează prin utilizarea unor argumente mai stricte utilizate de specialiști responsabili atunci când lucrează cu datorii problematice. Etapele colecției târzii sunt:
Sarcina principală a specialiștilor din domeniu este să asigure restituirea maximă a datoriilor neperformante. Specialist de domeniu:
Legea federală nr. 230-FZ din 3 iulie 2016, care limitează contactele colectorilor cu un debitor, are, de asemenea, o condiție importantă în partea 13 a articolului 7, care extinde semnificativ drepturile colectorilor în ceea ce privește frecvența interacțiunii cu debitori [24] :
Debitorul și creditorul au dreptul, inclusiv atunci când negociază restructurarea datoriei restante, să încheie un acord care să prevadă frecvența interacțiunii cu debitorul la inițiativa creditorului sau a unei persoane care acționează în numele său și (sau) în numele acestuia. interese, diferite de cele prevăzute în părțile 3 și 5 ale prezentului articol.
Astfel de contracte sunt încheiate de către creditor cu împrumutatul în timpul executării contractului de împrumut (acord de împrumut). Adesea, debitorii nu acordă atenție acestei clauze a contractului. Cu toate acestea, există o definiție a Curții Supreme - un astfel de acord poate fi încheiat numai după apariția restanțelor, deoarece înainte de aceasta împrumutatul nu poate fi numit debitor
Autoritatea de supraveghere a activităților agențiilor de colectare este Serviciul Federal al Executorilor Judecătorești (FSSP) [25] . Dacă colectorii își depășesc autoritatea, un cetățean are dreptul de a depune o plângere la FSSP.
De asemenea, o plângere împotriva colectorilor incluși în componența sa poate fi depusă la Asociația Națională a Agențiilor Profesionale de Colectare (NAPCA) [26] , înființată în 2007. Dacă există amenințări din partea colectorilor, trebuie să depuneți o declarație la poliție.
Un cetățean, în baza părții 4 a Legii federale din 3 iulie 2016 nr. 230-FZ, are dreptul de a-și retrage consimțământul de a interacționa cu o agenție de colectare prin trimiterea unei cereri corespunzătoare.
În Ucraina, activitatea de colectare nu a fost reglementată la nivel legislativ până în 2015. Primul act normativ din această industrie a fost proiectul de lege nr. 2275 „Cu privire la interzicerea prestării de servicii de colectare pentru îndeplinirea obligațiilor bănești de către persoane fizice”, înregistrat în Rada Supremă a Ucrainei la 2 martie 2015 [27] . Acest proiect de lege a fost serios criticat, deoarece nu a dezvăluit conceptele de bază - activitate de colectare, agenție de colectare, nu existau cerințe pentru procedura de desfășurare a activităților de colectare, responsabilitatea pentru încălcarea normelor legislației ucrainene. Câțiva ani mai târziu, deputații poporului au continuat să regleze relațiile de datorie ale ucrainenilor prin adoptarea în primă lectură a proiectului de lege nr. 2133 „Cu privire la protejarea drepturilor și intereselor legitime ale debitorilor în cursul activităților de colectare” din 12 septembrie 2019 [28] .
În Republica Kazahstan, ca și în Ucraina, activitățile agențiilor de colectare nu au fost reglementate inițial printr-un act juridic separat. Acțiunile unor astfel de firme erau reglementate doar de normele Codului civil, ale căror dispoziții generale nu țineau cont de specificul activităților de colectare. Proiectul Legii nr. 1124 „Cu privire la activitățile de colectare” a fost supus spre examinare la 30 decembrie 2015. La 6 mai 2017, a fost adoptată Legea Republicii Kazahstan nr. 62-VI „Cu privire la activitățile de colectare”, care reglementează relațiile publice legate de implementarea activităților de colectare, stabilește caracteristicile creării și funcționării agențiilor de colectare, și, de asemenea, determină caracteristicile reglementării de stat a agențiilor de colectare, controlul asupra activității acestora. Există multe zvonuri despre metodele de lucru ale colecționarilor legate de acțiunile ilegale ale acestor specialiști. Dar agențiile de colectare sunt aceiași subiecți oficiali ai pieței financiare ca băncile și IFM. Legea restricționează activitățile agențiilor de colectare: nu permite stabilirea de contacte cu debitorul într-un număr de timp care depășește cele permise de lege, exercitarea presiuni, intimidarea, amenințarea și insultarea împrumutatului, difuzarea informațiilor despre creanță și inducerea în eroare a unei persoane. . Regulile de implementare a activităților de colectare sunt reglementate și descrise în articolul 5 din Legea Republicii Kazahstan din 6 mai 2017 nr. 62-VI „Cu privire la activitățile de colectare” [29] .
Legislația actuală a Republicii Belarus nu conține conceptele de „colector”, „activitate de colector” și „agenție de colectare”. Avocații, persoanele juridice și întreprinzătorii individuali care dețin licențe pentru dreptul de a desfășura activități de prestare de servicii juridice au dreptul să presteze servicii de colectare a creanțelor [30] . Încasarea creanțelor este efectuată și de organele de executare, care încep să lucreze numai după ce perceptorul a solicitat și dacă există o hotărâre judecătorească sau alt document executiv al unui organ sau funcționar de stat. În ciuda absenței legislației privind activitățile de colectare în Belarus, există companii care se poziționează ca agenții de colectare și oferă servicii relevante.
Cartea „Pentru cine sună telefonul” a farsilor telefonici Alexei Stolyarov (Lexus) și Vladimir Kuznetsov (Vovan) menționează o serie de glume împotriva agențiilor de colectare.