Consolidarea datoriilor este o formă de refinanțare a datoriilor care implică contractarea unui împrumut pentru a plăti multe altele . De obicei, se referă la persoanele fizice care se confruntă cu o problemă a datoriei de consum , dar uneori se poate referi și la abordarea fiscală a unei țări în ceea ce privește consolidarea datoriilor corporative sau guvernamentale [2] . Procesul de consolidare poate oferi o rată globală mai scăzută a dobânzii pentru întreaga sarcină a datoriei și oferă confortul de a deservi doar un împrumut sau o datorie [3] .
Datoria se referă de obicei la banii datorați de o parte ( debitorul ) unei alte părți ( creditorul ). De regulă, principalul și dobânda sunt plătibile [4] . Dobânda este un comision perceput de un creditor unui debitor , care este de obicei calculat ca procent din suma principalului pe an, cunoscut sub numele de rata dobânzii , și este de obicei plătit periodic la intervale, cum ar fi lunar. Datoria poate fi garantată prin garanții sau poate fi negarantată .
Deși există variații între țări și chiar regiuni în interiorul unei țări, datoria de consum constă în principal din împrumuturi pentru locuințe , datorii cu cardul de credit și împrumuturi auto . Datoria gospodăriei este datoria de consum a membrilor adulți ai gospodăriei plus ipoteci , dacă este cazul. În multe țări, în special în SUA și Marea Britanie , împrumuturile pentru studenți pot constitui o parte semnificativă a datoriei, dar de obicei sunt gestionate diferit față de alte datorii [5] . Datoria totală poate atinge un nivel la care debitorul este amenințat cu faliment , insolvență sau altă urgență financiară [6] . Opțiunile disponibile pentru debitorii suprasolicitați includ consiliere de credit și faliment personal.
Alte opțiuni pentru consumatori includ:
Uneori o soluție poate include mai multe dintre opțiunile propuse mai sus [8] .
Cea mai mare parte a datoriei de consum, în special a celor cu dobânzi mari, este rambursată cu noi credite. Majoritatea creditelor de consolidare a datoriilor sunt oferite de instituțiile de creditare și sunt garantate printr-o ipotecă a doua casă [8] . Acest lucru necesită ca persoana să ofere casa ca garanție și împrumutul să fie mai mic decât capitalul disponibil .
O rată generală mai mică a dobânzii este un avantaj pe care un împrumut de consolidare a datoriilor îl oferă consumatorilor. Creditorii au costuri fixe pentru procesarea plăților, iar rambursările pot fi repartizate pe o perioadă mai lungă. Cu toate acestea, aceste credite de consolidare vin cu costuri: comisioane, dobânzi și „puncte”, unde un punct este egal cu unu la sută din suma împrumutată. În unele țări, aceste împrumuturi pot oferi anumite beneficii fiscale [9] . Deoarece acestea sunt garantate, împrumutătorul poate încerca să sechestreze proprietatea în cazul în care împrumutatul nu este în plată .
Împrumuturile personale sunt o altă formă de împrumut de consolidare a datoriilor. O persoană fizică poate acorda debitorului un împrumut personal, care va acoperi datoria restantă și va crea una nouă în propriile condiții. Aceste împrumuturi, adesea negarantate, se bazează mai degrabă pe relații personale decât pe garanții.
Există anumite companii și firme private de avocatură în SUA care sunt considerate companii de reducere a datoriilor și/sau de consolidare a datoriilor. Furnizează servicii profesionale de consolidare a datoriilor [10] . Consumatorul poate solicita ajutor la ei cu datorii și poate efectua o singură plată lunară. Această plată va fi apoi plătită de aceste companii către diverșii creditori pe care consumatorul îi datorează.
În SUA, împrumuturile pentru studenți , care fac parte din Programul federal de împrumuturi directe pentru studenți, sunt consolidate oarecum diferit decât în Marea Britanie, deoarece împrumuturile federale pentru studenți sunt garantate de guvernul SUA.
În consolidarea împrumuturilor federale pentru studenți, împrumuturile existente sunt achiziționate de Departamentul Educației . După consolidare, dobânda fixă este stabilită pe baza ratei actuale a dobânzii. Reconsolidarea nu modifică această rată. Dacă un student combină împrumuturi de diferite tipuri și rate într-un singur împrumut consolidat nou, media ponderată va stabili rata corespunzătoare pe baza ratelor dobânzilor curente ale diferitelor împrumuturi care sunt consolidate împreună [11] .
În Marea Britanie, drepturile de împrumut pentru studenți sunt garantate și rambursate din venitul viitor al studentului. Împrumuturile pentru studenți din Regatul Unit nu pot fi incluse în procedurile de faliment , dar nu afectează scorul de credit al unei persoane, deoarece plățile sunt deduse din salarii de către angajatori, similar impozitului pe venit și contribuțiilor de asigurări naționale [12]
Sistemul australian de împrumuturi pentru studenți avea o perioadă de 35 de ani pentru a plăti împrumuturile, ceea ce este în prezent de 15 ani. Cei care sunt grav restante la împrumuturile pentru studenți sunt arestați la graniță [5] .
În Japonia, numărul de credite restante pentru studenți este în creștere. Acest lucru a determinat statul să introducă criterii mai stricte pentru acordarea de împrumuturi. Pentru a preveni erorile viitoare, Japonia a început să lege aprobările de împrumut de performanța academică [5] .