Banca cu rezervă integrală este o alternativă propusă la sistemul bancar cu rezervă fracțională , în care băncile ar trebui să dețină întreaga sumă a fondurilor fiecărui deponent în numerar , gata pentru retragere imediată la cererea clientului. Fondurile depuse de clienți în conturile de depozit la vedere (de exemplu, conturile curente ) nu pot fi utilizate de bănci pentru a emite împrumuturi , deoarece întregul depozit va trebui să fie păstrat pentru a satisface un potențial ordin de plată. Astfel de restricții nu sunt prevăzute pentru depozitele care nu sunt plătibile imediat la vedere, cum ar fi depozitele la termen .
În trecut, a fost oferită concediere bancară completă. În special, în 1935, un grup de economiști, inclusiv Irving Fisher , a propus aceasta ca una dintre măsurile pentru a preveni repetarea Marii Depresiuni . Interesul pentru astfel de măsuri a fost reînviat după criza economică globală din 2008 [1] .
În prezent, nicio țară din lume nu are o rezervă bancară completă obligatorie. Chiar dacă unele bănci aderă la astfel de norme, o fac la alegere sau pe bază de contracte. Deși guvernele unor țări, precum Islanda și Statele Unite, s-au gândit la implementarea unei concedieri complete pentru a evita viitoarele crize financiare [2] [3] . În 2018, Elveția a respins Sovereign Money Initiative printr-un referendum [4] , în care banca cu rezervă integrală a fost o componentă importantă a reformei propuse a sistemului monetar elvețian. [5]
Economistul Milton Friedman a susținut odată o cerință de rezervă de 100% pentru controlul contului [6] . Economistul Lawrence Kotlikoff a cerut, de asemenea, încetarea rezervelor bancare fracționale [7] . Reprezentantul școlii austriece, Murray Rothbard , credea că rezervele de mai puțin de 100% constituie fraudă bancară și ar trebui să fie ilegale și că concedierea totală a băncii ar elimina riscul de faliment [8] [9] . Jesús Huerta de Soto , un alt economist al școlii austriece, este, de asemenea, ferm în favoarea rezervelor bancare complete și a interzicerii rezervelor bancare fracționate [10] .
Criza financiară din 2008 a dus la reînnoirea dobânzilor pentru băncile cu rezervă integrală și pentru banii suverani emisi exclusiv de banca centrală . Reformatorii monetari notează că sistemul bancar cu rezerve fracționale are ca rezultat incapacitatea de a plăti datorii, inegalitatea economică în creștere , falimentele inevitabile și imperativul unei creșteri economice constante și nesustenabile [11] . Economistul șef al Financial Times , Martin Wolf , spune că sistemul bancar cu rezervă integrală „ar aduce beneficii enorme” [1] .
Unii economiști subliniază că, în cazul serviciilor bancare cu rezervă integrală, băncile nu vor primi venituri din împrumuturi din fonduri primite din depozite la vedere, iar deponenții vor trebui să plătească pentru serviciile bancare pentru menținerea conturilor, deținerea fondurilor și executarea ordinelor. Probabil, aceasta nu va găsi sprijin în rândul populației generale [12] [13] . Economiștii Douglas W. Diamond și Philip H. Dibwig avertizează în lucrările lor privind crizele financiare că, în sistemul bancar cu rezervă totală, creditarea cu rezervă fracționată poate fi preluată de instituțiile de creditare nebancare. Instituțiile nereglementate (de exemplu, emitenții de obligațiuni cu randament ridicat ) își vor asuma rolul necesar din punct de vedere economic de intermediere financiară și de schimb de scadențe , ducând la destabilizarea sistemului financiar și la crize financiare mai frecvente [14] [15] .
Ca răspuns la sprijinul diverșilor scriitori pentru banca cu rezervă integrală, Paul Krugman afirmă că ideea „merită cu siguranță să vorbim”, dar se teme că va scoate activitatea financiară din sistemul bancar într-un sistem bancar din umbră mai puțin reglementat [16] .