Servicii bancare de la distanță

Versiunea actuală a paginii nu a fost încă examinată de colaboratori experimentați și poate diferi semnificativ de versiunea revizuită pe 26 august 2021; verificările necesită 3 modificări .

Remote Banking Services (RBS) este un termen general pentru tehnologiile de furnizare a serviciilor bancare pe baza comenzilor transmise de către client de la distanță (adică fără vizita acestuia la bancă), cel mai adesea folosind rețele de calculatoare și telefonie . Pentru a descrie tehnologiile bancare la distanță, diferite în unele cazuri care se intersectează client-bancă, bancă-client, bancă prin Internet, sistem bancar la distanță, servicii bancare electronice, servicii bancare prin internet, servicii bancare on-line, servicii bancare la distanță, servicii bancare directe, servicii bancare la domiciliu, servicii bancare prin internet, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking.

Potrivit unui studiu realizat de Agenția Națională de Cercetare Financiară și UnitedCardServices [1] , astăzi 71% dintre ruși au un card bancar, din 2009 această cifră s-a dublat cu mult. Numărul rușilor care efectuează plăți zilnice fără numerar a crescut și el cu 15%. În plus, în ultimii doi ani, utilizarea zilnică a numerarului a scăzut cu 13% (de la 69% la 56%). Din datele de mai sus, rezultă că în Rusia, precum și în întreaga lume, există o tendință de a înlocui numerarul cu bani electronici și o creștere a popularității canalelor bancare la distanță.

Tipuri de servicii bancare la distanță (RBS)

Tehnologiile RBS pot fi clasificate în funcție de tipurile de sisteme informaționale (software și hardware) utilizate pentru operațiunile bancare:

Sisteme client-bancă (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Acestea sunt sisteme accesate printr-un computer personal. Sistemele Client-Bank vă permit să trimiteți plăți către bancă și să primiți extrase de cont (informații despre mișcarea fondurilor în cont) de la bancă. Totodată, Banca oferă clientului: suport tehnic și metodologic în timpul instalării sistemului, instruire inițială a personalului clientului, actualizări software și suport în procesul de lucru ulterioar. Sistemele Client-Bank asigură întreținerea conturilor în ruble și în valută de la un loc de muncă la distanță. Dar nu toate băncile oferă clienților gestionarea completă a conturilor lor, abaterea de la standardele mondiale . Din motive de securitate, sistemele Client-Bancă utilizează diverse sisteme de protecție a informațiilor criptografice (CIPF) care asigură criptarea și controlul integrității informațiilor transmise Băncii. Utilizarea sistemelor Client-Bank pentru deservirea persoanelor juridice este încă una dintre cele mai populare tehnologii RBS din Rusia, cu toate acestea, odată cu dezvoltarea cadrului legal și a tehnologiilor, tot mai multe bănci oferă servicii RBS la prețuri accesibile și persoanelor fizice. Sistemele client-bancă sunt împărțite fundamental în 2 tipuri: client gros și client subțire .

Banca-Client

Tipul clasic al sistemului Bancă-Client, adesea denumit și „client gras”. Un program client separat este instalat pe stația de lucru a utilizatorului. Programul client își stochează toate datele pe computer, de regulă, acestea sunt documente de plată și extrase de cont. Programul client se poate conecta la bancă prin diverse canale de comunicare. Cel mai adesea, o conexiune directă prin modem este utilizată pentru a se conecta la bancă (tehnologia devine deja un lucru din trecut) sau prin Internet. Avantajul sistemelor „Bancă-client” este că clientul nu are nevoie de o conexiune permanentă la partea bancară a sistemului RBS pentru lucrul direct cu partea client a sistemului. De asemenea, avantajul unor sisteme „client gros” este funcționalitatea lor internă dezvoltată pentru separarea rolurilor utilizatorilor și analiza incidentelor. Acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele juridice. Bazele de date ale acestui tip de sistem (adică un client gros), de regulă, pot fi instalate pe un sistem complet de gestionare a bazelor de date (DBMS) , care, pentru organizațiile cu un flux de lucru mare, face posibilă furnizarea de backup convenabilă a bazei de date, precum și ca lucru cu drepturi depline cu versiunea de rețea fără pierderea vitezei de procesare a documentelor.

Internet Client (client subțire; Online banking, Internet banking (Internet banking), WEB-banking)

Utilizatorul se conectează printr-un browser de internet. Sistemul Internet Client este găzduit pe serverul web al băncii. Toate datele utilizatorului (documente de plată și extrase de cont) sunt disponibile pe site-ul băncii . Folosind tehnologia Internet Client, sunt construite și sisteme pentru dispozitive mobile ( site-ul mobil al băncii ) - PDA , smartphone -uri (Mobile banking (mobile-banking). Pe baza Internet Client, pot fi servicii de informare cu un set limitat de funcții furnizate.

Operațiunile bancare de la distanță prin internet au o serie de avantaje și dezavantaje. Astfel, avantajele pentru organizațiile care furnizează astfel de servicii includ costul scăzut de operare a unui sistem de internet (toate actualizările sunt efectuate doar pe un server web, nereplicate de clienți); capacitatea de integrare cu sistemele contabile ale clientului; disponibilitatea serviciilor de internet pentru utilizatorul final; menținerea loialității clienților care folosesc activ aceste servicii.

Dezavantajele includ, în primul rând, securitatea slabă a Internetului de la accesul neautorizat. În ciuda dorinței dezvoltatorilor de soluții Internet de a crea și îmbunătăți sistemul de protecție a mesajelor transmise, continuă să apară numeroase pericole potențiale. Motive: deficiențe ale sistemelor de operare, programe de comunicare și browsere, factor uman. Menținerea nivelului de protecție la un nivel adecvat necesită costuri materiale semnificative, care pot fi suportate în principal de băncile mari, mizând pe venituri importante din furnizarea unor astfel de servicii [2] .

Sisteme Phone-Bank (Telephone banking (telefon-banking), telebanking, Telefon-Client, SMS-banking)

De regulă, sistemele Phone-Bank au un set limitat de funcții în comparație cu sistemele Client-Bank:

  • informatii despre soldurile conturilor;
  • informatii despre suma incasarilor in favoarea clientului;
  • introducerea cererilor pentru furnizarea unei copii fax a extrasului de cont;
  • introducerea aplicațiilor pentru efectuarea plăților, comandarea numerarului;
  • plata pentru serviciile companiilor și organizațiilor individuale; [3]
  • introducerea cererilor pentru transferul unei copii fax a unui ordin de plată;
  • introducerea unei cereri de executare a unei instrucțiuni întocmite după modelul de transfer de fonduri.

Transferul de informații de la client la bancă se poate face în diferite moduri, în funcție de implementarea sistemului:

  • Comunicarea clientului cu operatorul serviciului telefonic (Call Center).
  • Utilizarea unui telefon cu buton (Touch Tone Telephone) și a unui meniu vocal (comunicații telefonice computerizate (tehnologii IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
  • Prin trimiterea de mesaje SMS (SMS-banking).

Toate aceste funcții devin disponibile numai după identificarea personală a clientului de către bancă pe baza sistemului de identificare personală. Până în prezent, cel mai avansat și sigur sistem se bazează pe cărți de identificare biometrice.

Serviciu folosind bancomate ( ATM -banking) și dispozitive bancare cu autoservire

Tehnologiile RBS care utilizează dispozitive bancare cu autoservire sunt printre cele mai populare din lume și din Rusia.

ATM-urile și terminalele se încadrează în categoria RBS, deoarece oferă aproape în totalitate servicii bancare de la distanță, fără ca clientul să viziteze o organizație bancară. În plus, un factor important pentru includerea acestora în această categorie este posibilitatea dublării principalelor funcții ale unei bănci client standard, pe care banca le pune la dispoziție persoanelor private (individuale) pentru efectuarea plăților.

Există mai multe tipuri de RBS în funcție de tipul de dispozitive utilizate:

Reglementare legală

Serviciile RBS sunt reglementate de următoarele prevederi ale Băncii Centrale a Rusiei :

  • Regulamentul nr. 385-P din 16 iulie 2012 „Cu privire la regulile de menținere a contabilității în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse”;
  • Regulamentul nr. 383-P din 19 iunie 2012 „Cu privire la regulile de transfer de fonduri”;
  • Reglementările nr. 318-P din 24 aprilie 2008 „Cu privire la procedura de efectuare a tranzacțiilor cu numerar în instituțiile de credit din Federația Rusă” (clauza 2.8 „Organizarea muncii cu numerar atunci când se utilizează bancomate, casiere electronice, seifuri automate și alte programe și hardware complexe”);
  • Regulamentul nr. 36-P din 23 iunie 1998 „Cu privire la decontări electronice interregionale prin rețeaua de decontare a Băncii Rusiei”;
  • Regulamentul nr. 20-P, din 12 martie 1998, „Cu privire la regulile pentru schimbul de documente electronice între Banca Rusiei, instituțiile de credit (sucursalele) și alți clienți ai Băncii Rusiei la efectuarea decontărilor prin intermediul rețelei de decontare a Banca Rusiei”;
  • Regulamentul provizoriu nr. 17-P din 10 februarie 1998 „Cu privire la procedura de acceptare a ordinelor de executare ale titularilor de cont semnate de analogi ai unei semnături olografe în procesul decontărilor fără numerar de către instituțiile de credit”.

În plus, trebuie luate în considerare următoarele cerințe:

  • Legea federală nr. 63-FZ din 6 aprilie 2011 „Cu privire la semnătura electronică”;
  • Standardul Băncii Rusiei STO BR IBBS-1.0-2010 „Asigurarea securității informațiilor organizațiilor din sistemul bancar al Federației Ruse;
  • Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 16-T din 3 aprilie 2004 „Cu privire la recomandările privind conținutul informațional și organizarea site-urilor web ale instituțiilor de credit pe internet” (în locul acesteia nr. 128-T din 23 octombrie 2009);
  • Scrisori ale Băncii Rusiei nr. 115-T din 30 august 2006 „Cu privire la punerea în aplicare a Legii federale „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor obținute în mod penal și a finanțării terorismului în ceea ce privește identificarea clienților serviți folosind Tehnologii Remote Banking (inclusiv Internet Banking) »;
  • Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 60-T, din 27 aprilie 2007, „Cu privire la particularitățile deservirii clienților de către instituțiile de credit care utilizează tehnologia accesului de la distanță la contul bancar al unui client (inclusiv Internet Banking)”;
  • Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 197-T din 07.12.2007 „Cu privire la riscurile în serviciile bancare la distanță”;
  • Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 36-T, din 31 martie 2008, „Cu privire la recomandările pentru organizarea gestionării riscurilor care decurg din instituțiile de credit care efectuează tranzacții utilizând sisteme bancare prin internet”;
  • Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 11-T din 30 ianuarie 2009 „Cu privire la recomandările instituțiilor de credit privind măsurile suplimentare de securitate a informațiilor la utilizarea sistemelor bancare prin internet”;
  • Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 141-T, din 26 octombrie 2010, „Cu privire la recomandările privind abordările instituțiilor de credit cu privire la selecția furnizorilor și interacțiunea cu aceștia atunci când furnizează servicii bancare la distanță”.

Serviciile RBS sunt reglementate de următoarele prevederi ale Băncii Naționale a Ucrainei:

  • Decretul Consiliului BNU din 21 ianuarie 2004 nr. 22 Cu privire la aprobarea Instrucțiunii privind plățile fără numerar în Ucraina în moneda națională, capitolul 11.

Tipuri de fraudă în domeniul online banking

Cele mai frecvente includ:

  • Infracțiuni care implică persoane din interior , în special pe cei care au acces la chei legitime și la date de autentificare.
  • Utilizarea de programe malware speciale din afara sistemului folosind e-mail, cumpărarea de descărcări și exploatarea punctelor slabe de pe site-urile tematice. [patru]
  • Atacuri asupra clienților băncilor.
  • phishing .
  • Utilizarea skimmerelor .

Vezi și

Note

  1. ↑ Analytics: Până la sfârșitul anului, vor fi 1 miliard de utilizatori de servicii bancare mobile în lume .
  2. ↑ A. Turbanov, A. Tyutyunnik, 2010 , p. 210.
  3. ↑ Servicii bancare prin SMS de la Sberbank . sbank.online. Consultat la 30 iunie 2018. Arhivat din original la 30 iunie 2018.
  4. ↑ Centrul de Cercetare a Sistemelor și Decontărilor de Plăți, 2016 , p. unsprezece.

Literatură

  • Serviciu bancar la distanță. - 2010. - 328 p. - ISBN 978-5-406-00350-3 .
  • Transferuri de bani și acceptare de plată. - 2009. - 512 p. - ISBN 978-5-94416-067-6 .
  • Alexandru Turbanov, Alexandru Tyutyunnik. Bancar. Operațiuni, tehnologii, management. - M . : " Editura Alpina ", 2010. - 688 p. — ISBN 978-5-9614-1082-2 .
  • Centrul de Cercetare a Sistemelor și Decontărilor de Plăți. Frauda de plată: o enciclopedie de afaceri. - M . : Literatura intelectuală, 2016. - 345 p. — ISBN 978-5-9907223-2-3 . .