Credit

Credit (din lat.  creditum  - împrumut din lat.  credere  - încredere) - relații economice , în care o parte primește bani de la cealaltă , bunuri/lucruri care nu sunt interzise de legislația relevantă pentru transfer și promite să acorde despăgubiri (plată ) sau returnează resurse în viitor. De fapt, un împrumut este o formă juridică a unei obligații economice .

Relațiile de credit se pot exprima sub diferite forme: credit comercial , credit bancar , credit , leasing , factoring etc.

Esența creditului

Apariția creditului ca formă specială de relații valorice are loc atunci când valoarea eliberată de la o entitate economică nu intră de ceva timp într-un nou ciclu de reproducere [1] . Datorită unui împrumut, acesta trece de la o entitate care nu îl folosește (creditorul) la o altă entitate care are nevoie de fonduri suplimentare (împrumutatul).

Definiția unui împrumut este ambiguă, așa că mai jos sunt scurte definiții care diferă în abordările lor și definesc un împrumut ca [2] :

Potrivit lui John Mill , un împrumut este „o autorizație pentru ca o persoană să folosească capitalul altei persoane”.

Funcții de credit

Funcția redistributivă

Datorită funcției redistributive, valoarea eliberată temporar este redistribuită. Se poate desfășura la nivel de întreprinderi , industrii , state (economia națională), economie mondială ( economia mondială ). Redistribuirea este supusă returnării costului [1] .

Crearea instrumentelor de credit de circulație

Funcţia de creare a instrumentelor de credit de circulaţie este asociată cu apariţia sistemului bancar . Datorită posibilității de stocare a fondurilor în conturi bancare , a apărut dezvoltarea plăților fără numerar , compensarea obligațiilor reciproce, mijloacele de creditare de circulație și plată [1] .

Funcția reproductivă

Funcția reproductivă a creditului se manifestă în două moduri [1] :

Funcție de stimulare

Functia stimulatoare a creditului se manifesta in posibilitatea dezvoltarii productiei fara disponibilitatea de fonduri proprii. Datorită împrumutului, întreprinderile primesc un stimulent puternic pentru dezvoltarea ulterioară [1] .

Clasificarea creditelor

După rata dobânzii

În funcție de mărimea ratei dobânzii , se pot distinge împrumuturile cu o dobândă pozitivă, împrumuturile fără dobândă (rata dobânzii este zero) și împrumuturile cu o rată a dobânzii [3] negativă.

După forma reală

În funcție de forma materială a valorii împrumutate, există :

Forma marfă a creditului presupune transferul pentru utilizare temporară a unui anumit lucru, a anumitor caracteristici generice. Această formă a existat istoric înainte de apariția relațiilor monetare. Echivalentul schimbului erau bunuri individuale (blanuri, animale, cereale etc.), iar creditorii erau entități care dețineau surplus. A fost necesar să se restituie proprietăți similare cu o creștere agreată sau naturală (pentru animale, cereale, păsări). În condiții moderne, forma de credit de mărfuri este furnizarea de bunuri cu o plată amânată (de obicei de la producător la adresa unei organizații comerciale), vânzarea în rate , închirierea (închirierea) proprietății, leasingul de echipamente, împrumut de mărfuri sau împrumut . , câteva opțiuni de păstrare . În unele cazuri, aceeași proprietate sau similară trebuie returnată cu sau fără plată suplimentară. Dacă este necesară restituirea echivalentului bănesc al bunurilor primite pe credit, atunci se obține o formă mixtă de credit [2] .

Forma monetară a unui împrumut implică transferul unei anumite sume de bani pentru utilizare temporară. Forma monetară este predominantă în condiţiile economice moderne. Această formă de credit este utilizată activ de toți subiecții relațiilor economice (statul, întreprinderile, persoanele fizice) atât în ​​interiorul țării, cât și în cifra de afaceri economică externă [2] . În forma monetară a unui împrumut, nu există un schimb echivalent mărfuri-bani , dar există un transfer de valoare pentru utilizare temporară cu condiția returnării după un anumit timp și, de regulă, cu plata dobânzii pentru utilizarea acestuia. [1] .

O formă mixtă de credit apare atunci când creditul a fost acordat sub formă de marfă și returnat în bani, sau invers - acordat în bani și returnat sub formă de marfă. Ultima opțiune este adesea folosită în decontările internaționale, când împrumuturile în numerar primite sunt decontate prin livrări de mărfuri. În economia internă, vânzarea mărfurilor în rate este însoțită de o revenire treptată a împrumutului în numerar [2] .

Prin scopul împrumutului

Împrumutații se împrumută în două scopuri: fie pentru a consuma ceva, fie pentru a produce ceva. Forma de producție a creditului include:

Forma de credit de consum include [4] :

Conform structurii interne

După statutul de creditor, debitor

Rolul creditului

Creditul joacă un rol important în autoreglementarea sumei de fonduri necesare activității economice. Datorită împrumutului, întreprinderile au în orice moment suma de bani necesară pentru funcționarea normală.

Rolul creditului este important pentru reaprovizionarea capitalului de lucru , a cărui nevoie nu este stabilă pentru fiecare întreprindere, se modifică în funcție de condițiile de lucru: de piață, naturale, climatice, politice etc.

Rolul creditului este mare pentru reproducerea mijloacelor fixe . Folosind un împrumut, o întreprindere se poate îmbunătăți, crește producția mult mai rapid decât fără el.

Este important rolul creditului în reglementarea lichidității sistemului bancar, precum și în crearea unui mecanism eficient de finanțare a cheltuielilor publice.

În diverse culturi

Credit în Mesopotamia

Deja în mileniul II î.Hr. în statele Mesopotamia , relațiile de credit erau sistematice și răspândite, ceea ce impunea reglementarea lor legislativă. Codul lui Hammurabi în articolul 117 stabilea că o persoană poate rămâne în sclavia datoriei timp de cel mult trei ani, după care trebuia eliberată. Articolul 116 spunea că dacă fiul unui om liber, luat în sclavia datoriei de către un creditor, moare în casa creditorului din cauza relelor tratamente, atunci fiul creditorului putea fi omorât pentru aceasta.

Credit în Egiptul Antic

În Egiptul antic , băncile de culturi s-au dezvoltat pentru a fi transferabile între ramuri fără a transfera fizic recolta în sine, pe baza doar înregistrările funcționarilor acestor bănci [5] .

Credit în Imperiul Incaș

Oficialii administrativi Kuraka , în anii slabi, din depozitele, care erau umplute cu culturi obținute din câmpurile de chakara ale conducătorului incas , cu permisiunea Incașului însuși, au dat hrană oamenilor săraci ai așezării și, în același timp, au intrat. rapoarte despre ceea ce a fost astfel primit în kip . Prin urmare, aceste deduceri au fost făcute sub formă de împrumut, adică se poate susține că incașii aveau o instituție de creditare financiară [6] . De asemenea, tot ceea ce, după cum a subliniat Pedro Cieza de Leon în Cronica lui Peru , a fost eliberat locuitorilor individuali din depozitele domnitorului incas, a fost predat angajaților camayos , care erau angajați în quipu. În kipu se vedea ce făcuse fiecare indian, iar tot ce făcuse i se scădea din tributul pe care trebuia să-l plătească. Însă restituirea împrumutului nu s-a făcut prin aceleași tipuri de produse, ci a fost plătită prin diferite tipuri de muncă. Situația a fost aceeași și cu eliberarea de provizii din depozitele de trenuri pentru o întreagă comunitate sau provincie:

... dacă a venit pe neaşteptate vreun an slab, au poruncit şi deschiderea de magazii şi vor furniza proviziile necesare împrumutat [prestar] provinciilor, iar apoi, într-un an de belşug, le-au dat şi le-au dat [adică. , la depozite] din nou, conform contabilității lor , o anumită cantitate de.

— Cieza de Leon, Pedro. Cronica Peruului. Partea a doua. Capitolul XIX. [7]

Credit în Grecia antică

În Grecia antică, schimbătorii de bani împrumutau bani negustorilor care făceau comerț cu alte țări, cu „dobândă marină”, care era foarte mare. Acest lucru s-a datorat faptului că a existat întotdeauna riscul de a pierde capital dacă ceva i se întâmpla debitorului în timpul expediției sale comerciale. Împrumuturile purtătoare de dobândă puteau fi obținute pentru securitatea terenului sau a caselor. Când băncile private au apărut în Grecia, acestea acordau împrumuturi în principal comercianților și antreprenorilor. De-a lungul timpului a fost introdus creditul de stat. În timpul tranzacțiilor de credit în Grecia, diferite valori, bunuri, bunuri, bunuri imobiliare ar putea acționa ca garanții. Cel mai greu a fost să returnezi împrumuturile statului. Valoarea dobânzii la împrumuturi a fost de aproximativ 12% [8] .

Credit în Rusia

Primele organizații de credit comercial au apărut la Pskov în 1665. În timpul domniei Ecaterinei a II- a , s-a acordat multă atenție dezvoltării și creării de noi instituții de credit și a început formarea unei piețe de valori mobiliare. În 1754, la inițiativa lui P. I. Shuvalov , a fost înființată prima bancă de împrumut, care consta din două bănci independente - Noble și Merchant (Comercial). Proprietarii au împrumutat în esență bani de stat prin aceste bănci, dar nu s-au grăbit să-i returneze [9] .

În 1763, pentru a gestiona Orfelinatul din Moscova (și apoi din Sankt Petersburg ) - o instituție caritabilă pentru orfani și copii găsiți - a fost creat Consiliul de Administrație , care a dispărut de resurse uriașe din donații. În 1771, prințul Piotr Ivanovici Repnin a cerut Consiliului un împrumut de 50.000 de ruble pentru securitatea proprietății sale. Solicitarea a fost admisă, au urmat altele asemănătoare, iar în curând această practică a fost legalizată prin manifestul din 1772: sub Consiliul de Administrație de la Moscova și Sankt Petersburg s-au organizat trezorerii de împrumut și de siguranță. Au acordat împrumuturi garantate cu moșii, case, bijuterii și au acceptat și depozite [10] . Povestea poeziei „ Suflete moarte ” de N.V. Gogol se bazează pe una dintre schemele pentru astfel de împrumuturi.

Împrumut pentru ziua de plată

Marx credea că muncitorul vinde angajatorului nu rezultatele muncii sale, ci puterea sa de muncă și face asta înainte de a începe munca. Din momentul în care lucrătorul a convenit asupra prețului (salariul) și s-a angajat să presteze munca convenită, lucrătorul își asumă deja o obligație , devine deja debitor, deși nu a primit nimic de la angajator. Pentru ca datoria să existe efectiv, angajatorul ar trebui să plătească sau să aibă deja obligații de a plăti pentru forța de muncă achiziționată. Munca directă este considerată în marxism ca un proces de producție, consum de putere de muncă și de materializare a muncii într-o marfă care aparține inițial angajatorului, și nu muncitorului. Marx consideră că dacă puterea de muncă vândută este deja consumată de angajator și nu a fost plătită, atunci angajatorul este deja un datornic, iar muncitorul este creditorul său. Un muncitor nu poate fi plătit pentru bunuri pe care nu le-a deținut niciodată. Dar salariul muncitorului este calculat și plătit aparent ca plată pentru produs după crearea acestuia, și chiar cu riscul de a nu-l primi deloc dacă întreprinderea dă faliment. [unsprezece]

Unii autori liberali , de exemplu, Eugen von Böhm-Bawerk , consideră angajatorul creditor al salariatului, întrucât acesta va primi venituri din munca sa numai atunci când bunurile produse de angajat sunt vândute.

Vezi și

Note

  1. ↑ 1 2 3 4 5 6 Piața de credit și credit // Finanțe și credit: Manual / Ed. prof. M. V. Romanovsky, prof. G. N. Beloglazova. - M . : Învățământ superior, 2006. - S. 324-355. - ISBN 5-9692-0039-5 .
  2. ↑ 1 2 3 4 Bani, credit, bănci: Manual / Ed. O. I. Lavrushina. - M. : Finanţe şi statistică, 2000. - 464 p.
  3. ↑ L. M. Safronova , candidat la științe economice. Articolul „ INTERESUL NEGATIV CA INSTRUMENT PENTRU O RESTRUCTURARE CALITATIVĂ A SISTEMULUI FINANCIAR Arhivat la 13 iulie 2015 pe Wayback Machine ” Buletinul Băncii Republicane Transnistrene Nr 11'2013 pp 60-62
  4. ↑ Babina N. V. La problema clasificării creditelor de consum  // Serviciul în Rusia și în străinătate. - 2009. - Emisiune. 1 . Arhivat din original pe 11 august 2019.
  5. ↑ Glyn Davis. „Istoria banilor”
  6. ↑ María Concepción Bravo Guerreira. Redes El regim fiscal en el Tahuantinsuyo. . Revista española de antropologia americana. - nr. 7 (1). - 1972. - pp. 80. (21972). - nr. 7 (1), p. 80. Preluat la 2 martie 2011. Arhivat din original la 2 iunie 2012.
  7. ↑ Pedro Cieza de Leon. Cronica Peruului. Prima parte. . www.kuprienko.info (A. Skromnitsky) (24 iulie 2008). Consultat la 12 noiembrie 2012. Arhivat din original pe 9 iulie 2012.
  8. ↑ L.A. Muraviev. Dezvoltarea financiară și economică a Greciei antice . Arhivat din original pe 21 septembrie 2020.
  9. ↑ Pagini de istorie. Politica de credit a Ecaterinei a II-a 13 (397) - 2010 . Preluat la 18 iunie 2020. Arhivat din original la 20 iunie 2020.
  10. ↑ Bugrov A. Băncile de stat în Rusia: 1754-1860. M., 2017.
  11. ↑ K. Marx. „ Capitala ”. Carte. 1, Cap. patru

Literatură

  Accesați articolul Wikidata  Dicționare și enciclopedii