Microcreditul ( în engleză microcredit ) este unul dintre principalele tipuri de microfinanțare , care constă în acordarea de împrumuturi mici persoanelor care nu au acces la banca tradițională, din diverse motive.
Interzis în majoritatea țărilor dezvoltate ale lumii (atât din cauza dobânzii mari , cât și din cauza necesității de a rambursa într-un timp scurt).
Costul microcreditelor este de obicei mult mai mare decât ratele pentru împrumuturile bancare obișnuite.
De la începutul anilor 1990, această activitate a proliferat, iar termenul a devenit popular în urma ipotezei plauzibile conform căreia microcreditul permite oamenilor foarte săraci să devină microantreprenori și astfel să obțină independență financiară și sustenabilitate. Adunarea Generală a Națiunilor Unite a declarat chiar 2005 Anul Internațional al Microcreditului [1] , iar fondatorul Băncii Grameen , Muhammad Yunus , a primit Premiul Nobel pentru Pace în 2006 . Cu toate acestea, nu toți experții sunt convinși de validitatea unei astfel de teorii, susținând că nu își găsesc confirmarea în studiile lor [2] .
Conceptul de microcredit a fost dezvoltat de profesorul de economie Mohammed Yunus . Profesorul a fost educat în SUA , dar el însuși era din Bangladesh , una dintre cele mai sărace țări din lume. În 1974, Yunus s-a alăturat luptei împotriva foametei în țara sa natală. În cursul luptei sale, el a descoperit că chiar și cel mai mic împrumut ar putea face diferența în supraviețuirea săracilor. El a dat primul său microîmprumut din propriul buzunar celor 10 femei care au făcut mobilier din bambus , suma împrumutului a fost de doar 27 de dolari . În același timp, Yunus a descoperit că băncile obișnuite nu sunt interesate să acorde împrumuturi antreprenorilor săraci din cauza riscurilor mari de nerambursare a creditelor.
În 1983 , Yunus a fondat Grameen Bank (uneori denumită Grameen Bank), care a oferit microcredite săracilor din Bangladeshi [3] . Din 1983, această bancă a emis deja peste 4 milioane de împrumuturi în valoare totală de aproximativ 5 miliarde de dolari. Pentru a asigura rambursarea împrumuturilor, banca a folosit un sistem de responsabilitate reciprocă : s-au format grupuri informale în rândul creditorilor, ai căror membri garanteau reciproc și se sprijineau reciproc. Pe măsură ce acest sistem a evoluat, Grameen Bank a dezvoltat alte scheme alternative de creditare. În plus față de microcredite, banca a emis, de asemenea, credite pentru locuințe, împrumuturi pentru uz casnic și agricol, a fost angajată în capital de risc , a acceptat depozite.
Deși Grameen a fost creată inițial ca o organizație non-profit dependentă de subvenții guvernamentale, a devenit ulterior o entitate juridică și a fost redenumită Grameen II în 2002 [4] .
Succesul acestui model, introdus de Grameen, a inspirat finanțatori din multe alte țări în curs de dezvoltare și chiar dezvoltate, inclusiv din Statele Unite. Microcreditul a devenit rapid un instrument popular pentru dezvoltarea economică, iar sute de organizații au apărut în țările lumii a treia [3] . Multe (dar nu toate) proiectele de microcredite sunt destinate în mod special femeilor, deoarece acestea din urmă, potrivit dezvoltatorilor unor astfel de proiecte, suferă în mod disproporționat de sărăcie și suportă cea mai mare parte a costurilor de întreținere a familiei, mai ales când vine vorba de monoparental. familii. Aproximativ 96% din microcreditele Gramin au fost acordate femeilor.
Agenția Aga Khan pentru Microfinanțare ( AKAM ) este o altă organizație inovatoare. Agenția oferă o gamă largă de servicii financiare, inclusiv micro-asigurări, micro-împrumuturi pentru locuințe, depozite de economii, conturi de educație și asistență medicală. Agenția oferă, de asemenea, o varietate de sprijin pentru micro-antreprenorii a căror activitate este legată de restaurarea proprietăților culturale. Agenția face parte din Rețeaua de Dezvoltare Aga Khan (AKDN ) .
Yunus a fost distins cu Premiul Nobel pentru Pace în 2006 pentru munca sa în furnizarea de servicii de microcreditare săracilor [5] .
Potrivit Băncii Mondiale , există peste 7.000 de instituții de microfinanțare în lume care deservesc aproximativ 16 milioane de oameni din țările în curs de dezvoltare și din țările lumii a treia . În noiembrie 2002, peste 2.000 de delegați din 100 de țări s-au adunat la New York pentru așa-numitul „Summit-ul Microcreditelor”. Summit-ul a stabilit obiectivul de a ajunge la 100 de milioane dintre cele mai sărace familii din lume cu microcredite până în 2005 . O serie de politicieni și instituții financiare cunoscute au oferit și continuă să ofere sprijin în atingerea acestui obiectiv. Din 2005, ONU sprijină activ inițiativa de microcreditare.
Mișcarea de microcreditare are critici care susțin că unele programe de microcreditare au dobânzi excesive la împrumuturi. Există, de asemenea, temeri că banii pentru microcredite vor fi alocaţi în detrimentul altor programe umanitare necesare în domeniile sănătăţii , educaţiei şi tratarea apei potabile . Programele de împrumut pot ajuta oamenii săraci să-și îmbunătățească situația financiară, dar nu pot satisface nevoia de infrastructură și alte servicii sociale de bază.
Se disting următoarele probleme ale microcreditelor:
Banca Națională pentru Dezvoltare Agricolă și Rurală a Indiei finanțează peste 500 de bănci care acordă împrumuturi grupurilor de autoajutorare. Aceste grupuri de autoajutorare sunt formate din cel mult 20 de membri, dintre care majoritatea sunt femei din caste și triburi inferioare . Membrii grupului contribuie lunar cu câteva rupii la un fond (fond de beneficii reciproce), de la care orice membru al grupului poate împrumuta bani pentru nevoile lor. Odată ce grupul se pricepe la gestionarea fondului, poate solicita un împrumut bancar pentru a investi într-o mică afacere sau activitate agricolă. Banca împrumută de obicei de patru ori fondurile actuale din fondul mutual al grupului. Astfel de grupuri plătesc de obicei 11-12% pe an pe împrumut. În prezent, există 1,4 milioane de grupuri de autoajutorare în India, care includ 20 de milioane de femei. Acest fapt face ca modelul indian de microfinanțare să fie cel mai mare program de microfinanțare din lume. Sprijinite de organizații precum Catholic Relief Services, CARE, APMAS și Oxfam, programe similare sunt dezvoltate în Africa și Asia de Sud-Est .
În Rusia, microcreditarea este reglementată sub denumirea de activități de microfinanțare - activitățile persoanelor juridice cu statut de organizație de microfinanțare, precum și ale altor entități juridice îndreptățite să desfășoare activități de microfinanțare în conformitate cu legislația rusă [6] , să acorde microîmprumuturi. (microfinanțare).
În legislație sunt introduse următoarele definiții:
O persoană juridică înregistrată sub forma unui fond, o organizație autonomă non-profit, o instituție (cu excepția unei instituții bugetare), un parteneriat non-profit, o societate comercială sau un parteneriat dobândește statutul de organizație de microfinanțare de la data introducerii informațiilor despre aceasta în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare și pierde statutul de organizație de microfinanțare din ziua ștergerii informațiilor specificate din acest registru.
Instituțiile de credit, cooperativele de credit, casele de amanet, cooperativele de economii locative și alte persoane juridice desfășoară activități de microfinanțare în conformitate cu legislația Federației Ruse care reglementează activitățile acestor persoane juridice.
Legislația actuală stabilește procedura și stabilește valorile numerice, precum și procedura de calcul a standardelor economice obligatorii pentru suficiența fondurilor proprii și a lichidității pentru organizațiile de microfinanțare care atrag fonduri de la persoane fizice și juridice sub formă de împrumuturi.
Piața de microfinanțare din Rusia este împărțită în trei grupuri principale:
Microcreditul în Rusia este reglementat de următoarele documente:
Potrivit Asociației Naționale a Participanților la Piața de Microfinanțare ( NAUMIR ), necesarul anual de microîmprumuturi în Rusia este de 250-300 de miliarde de ruble. Pentru 2010, portofoliul total de microcredite este estimat la 22-23 de miliarde de ruble, adică doar 14% sunt satisfăcuți [9] .
Potrivit șefului comitetului pentru piețele financiare al Camerei de Comerț și Industrie a Rusiei , Ya. M. Mirkin [10] :
Un domeniu (a economiei ruse) care este înfricoșător de privit sunt organizațiile de microfinanțare. În 2012, numărul acestora a crescut la 2,4 mii, de 1,8 ori. Până în noiembrie 2013 - încă de 1,7 ori, iar acum sunt mai mult de 4700. Până acum, aceasta este o zonă de cămătărie, opacitate completă, împrumuturi până la „plătire” la 1000% pe lună și promite investitorilor să plătească 20-25% pe an, cel puțin. Acesta este un balon de săpun care cu siguranță va izbucni cu scandaluri uriașe.
La 1 iulie 2019 a intrat în vigoare legea care reglementează rata dobânzii pentru companiile de microfinanțare la nivelul de 1% pe zi. [11] La 15 septembrie, numărul organizațiilor de microfinanțare care funcționează în registrul Băncii Centrale a Federației Ruse a ajuns la 1.900 de companii. În 2019, peste 450 de companii au părăsit registrul și au apărut 330 de firme noi. Banca Centrală, evaluând impactul restricțiilor impuse asupra pieței, a remarcat că în cele 6 luni ale acestui an, veniturile companiilor specializate în acordarea de credite rapide s-au redus cu 7%, însă veniturile IFM pentru 2018 au crescut. semnificativ comparativ cu anii anteriori.