Asigurarea de credit este un tip de asigurare împotriva riscurilor asociate relațiilor de credit . Băncile , persoanele fizice și persoanele juridice pot fi participanți la relațiile de credit . Pentru a proteja împotriva diferitelor tipuri de riscuri de credit, există diferite tipuri de asigurări de credit.
Această formă de asigurare de credit a fost cea mai căutată în Rusia în anii 1990. Asiguratul era împrumutatul . Obiectul asigurării a fost răspunderea împrumutatului față de banca care a emis împrumutul pentru rambursarea la timp și integrală a acestuia, inclusiv dobânda [1] . Acest tip de asigurare a fost folosit ca garanție de rambursare a creditului [2] .
Contractul de asigurare a fost încheiat pe durata contractului de comodat. Acordul prevedea că, în caz de nerespectare a împrumutului la timp, asigurătorul plătește băncii până la 90% (cuantumul deductibilei - de la 10% și peste - era determinat de termenii contractului de asigurare) din datoria clientului. către bancă, inclusiv dobânda . După ce noul Cod civil al Federației Ruse (Capitolul 48 - „Asigurări”) a intrat în vigoare la 1 martie 1996, acest tip de asigurare a fost interzis - în conformitate cu paragraful 1 al art. 932 din Codul civil al Federației Ruse , asigurarea de răspundere civilă pentru încălcarea contractului este posibilă numai în cazurile prevăzute de lege. Asigurarea de răspundere civilă a debitorului pentru nerambursarea unui împrumut nu este prevăzută de nicio lege, iar în prezent acest tip de asigurare a încetat complet să existe.
Acest tip de asigurare de credit este conceput pentru a proteja interesele unei instituții de credit. Banca este asiguratul. Obiectul asigurării este riscul de neplată din partea împrumutatului [1] .
Contractul de asigurare se incheie atat pentru imprumuturi individuale cat si pentru intregul portofoliu de contracte de credit. Suma asigurată se determină pe baza sumei totale datorate împreună cu dobânda. Limita răspunderii asigurătorului pentru nerambursarea împrumutului este stabilită în intervalul de la 50 la 90% din datoria totală a debitorilor.
Acest tip de asigurare are ca scop protejarea intereselor împrumutătorului în cazul decesului împrumutatului sau a persoanei care a efectuat achiziția pe credit [3] .
De obicei, o bancă sau un birou de împrumut, atunci când eliberează un împrumut, asigură persoana care a primit împrumutul . Dacă asiguratul decedează fără să aibă timp să ramburseze împrumutul, atunci datoria este acoperită de despăgubirea de asigurare .
Asigurarea colaterală este prezentă în toate formele de creditare, atunci când garanția este utilizată ca garanție pentru împrumut [1] .
Necesitatea asigurării obiectului gajului se datorează posibilității de deteriorare sau distrugere a acestuia. Prin urmare, asigurarea colaterală este o condiție obligatorie a contractului de împrumut. Garanția este asigurată pe cheltuiala împrumutatului .
Există mai multe scheme de astfel de asigurare [1] :
Asiguratul în credit ipotecar este împrumutatul fondurilor de credit, iar beneficiarul este banca creditoare în partea egală cu datoria împrumutatului conform contractului de împrumut.
Riscurile asigurate prin contractul de asigurare sunt:
Agenția de stat implicată în dezvoltarea tuturor tipurilor de asigurări ipotecare și reasigurarea contractelor de asigurare de acest fel în Rusia este compania de asigurări AHML .
Acest tip de asigurare de credit se realizează în activitățile de export-import ale întreprinderilor. Atunci când un rezident încheie un acord de cooperare cu un nerezident privind exportul ( importul ) de mărfuri între țări, se pune întrebarea cu privire la nivelul de solvabilitate al partenerului. În acest caz, nerezidentul se adresează societății de asigurări de credit pentru a evalua riscurile de neplată de către rezident. Conform practicii mondiale general acceptate, riscul de neplată în tranzacțiile comerciale internaționale efectuate cu o plată amânată între exportatorii străini și întreprinderile importatoare locale este supus asigurării obligatorii de credit. În acest sens, contractorii - exportatori străini , care sunt producători sau distribuitori , se adresează uneia dintre corporațiile de credit și asigurări (cele mai mari CSC: Euler Hermes , Atradius , Coface , GIEK) ., MEHIB, EDC, ONDDetc.) în țara de constituire a acesteia în vederea obținerii unei polițe de asigurare și a acoperirii de asigurare necesare pentru realizarea integrală a operațiunilor comerciale relevante, ținând cont de solicitarea întreprinderii importatoare . În primul rând, pentru a lua o astfel de decizie, societatea de credit și asigurări colectează informații despre contrapartea importatoare . Pentru a efectua o astfel de verificare , corporațiile de credit și asigurări utilizează informații speciale verificate și agenții de rating din țara de constituire a companiei importatoare .