Împrumut interbancar

Un împrumut interbancar  este un împrumut acordat de o bancă alteia. Principalul creditor de pe piață este Banca Centrală . Băncile comerciale acționează ca debitori și creditori altor bănci comerciale. De obicei, împrumutul de fonduri se realizează pe baza unor contracte de împrumut unice sau prin plasarea de depozite în alte bănci.

Majoritatea împrumuturilor interbancare sunt concepute pentru până la o săptămână sau mai puțin, majoritatea peste noapte. Astfel de credite sunt emise la rata interbancară (numită și rata overnight dacă durata împrumutului este overnight).

Băncile împrumută și împrumută bani pe piața de creditare interbancară pentru a gestiona lichiditatea și pentru a îndeplini cerințele de reglementare, cum ar fi cerințele privind rezervele. Rata dobânzii depinde de disponibilitatea banilor pe piață, de ratele predominante și de condițiile specifice ale contractului, cum ar fi durata termenului. Există o gamă largă de rate interbancare publicate, inclusiv rata fondurilor federale (SUA), LIBOR (Marea Britanie) și Euribor (zona euro).

Activitatea de creditare a băncilor comerciale este inseparabilă de operațiunile de pe piața creditelor interbancare. Obținerea de împrumuturi de la alte bănci face posibilă refacerea resurselor de credit bancar. Cu un exces de resurse, banca le plasează pe piața interbancară, cu un deficit de resurse, banca le cumpără de pe piață. Piața creditelor interbancare este o componentă importantă a pieței resurselor de credit.

Specie

În practică, se utilizează următoarele tipuri principale de împrumuturi interbancare:

• descoperire de cont pe conturile corespondente din contul corespondent, se iau în considerare sumele soldurilor debitoare (creditoare) pe conturile corespondente ale băncilor la sfârşitul zilei de operare;
• împrumuturi overnight acordate (primite) altor bănci: acestea sunt acordate altor bănci pentru o perioadă care nu depășește o zi lucrătoare. Acest tip de credit interbancar este utilizat pentru finalizarea decontărilor zilei curente;
• Tranzacțiile REPO  sunt asociate cu achiziționarea de valori mobiliare de la aceștia pe o anumită perioadă cu condiția răscumpărării acestora la un preț prestabilit sau cu condiția unei garanții de rambursare irevocabilă dacă termenul tranzacției REPO coincide cu scadența valorilor mobiliare.

Băncile comerciale, ca instituții de credit independente din punct de vedere economic, stabilesc în mod independent nivelul ratelor dobânzilor la împrumuturile interbancare, în funcție de cererea și oferta de pe piața interbancară și de nivelul ratei cheie.

Mecanism

Piața resurselor de credit a fost de fapt împărțită în două părți: intrabancar și interbancar. În această situație, băncile mari cu un număr semnificativ de sucursale au început să-și creeze propriile piețe intrabancare pentru a valorifica cât mai bine resursele de credit disponibile.

Pentru a obține un credit interbancar, banca debitoare depune la banca creditoare, de regulă, următoarele documente: cerere; memorandum de asociere; o copie a actului, certificată de notar; o copie a licenței de efectuare a operațiunilor bancare, certificată de notar; un card cu mostre de semnături și o amprentă a sigiliului oficial, de asemenea certificată de notar; soldul la data curentă de raportare; calculul standardelor economice pentru data curentă de raportare; indicatori de performanță ai unei bănci comerciale; forma de garanție și obligații urgente. Principala sursă de informații pentru determinarea bonității împrumutatului cu privire la împrumuturile interbancare este bilanţul băncii.

Un contract de împrumut interbancar ar trebui să cuprindă următoarele prevederi principale: 1) obiectul acordului este acordarea unui împrumut într-o anumită sumă cu o anumită scadență; 2) drepturile și obligațiile băncii creditoare și ale băncii debitoare; 3) responsabilitatea părților; 4) procedura de solutionare a litigiilor; 5) condiţiile de modificare a contractului; 6) condiţii speciale; 7) termenul contractului.

Facturile bancare și certificatele de depozit pot fi utilizate și pe piața de credit interbancar. Un certificat de depozit este un certificat scris al băncii privind depozitul de fonduri, care atestă dreptul deponentului de a primi un depozit.

Datorită utilizării active a unui astfel de instrument precum creditul interbancar, o serie de probleme importante pot fi rezolvate în cadrul pieței creditului interbancar [1] :

• susținerea lichidității instituțiilor financiare;
• obținerea de profit suplimentar dacă banca acționează ca împrumutat;
• acces la tranzacții speculative;
• formarea unei imagini pozitive a băncii în rândul altor organizații similare;
• stabilirea de legături între bănci și accesul la informații despre starea acestora.

Adoptarea de către bancă a deciziei optime privind vânzarea și cumpărarea de resurse pe piața interbancară este posibilă numai dacă are un control precis asupra situației de pe piața resurselor de credit și prognoza științifică a dinamicii schimbării acesteia.

practica rusă

Acordarea și primirea de împrumuturi de către băncile comerciale pe piața interbancară este reglementată de Legea „Cu privire la bănci și bănci”, Codul civil, statutele băncilor comerciale și contractele de împrumut. Relațiile de credit între băncile comerciale se stabilesc pe bază contractuală prin încheierea de contracte de împrumut, care să prevadă drepturile și obligațiile părților, cu buna executare a dosarelor privind împrumuturile interbancare. Acordarea de credite interbancare trebuie să fie însoțită de deschiderea conturilor în conformitate cu Planul de conturi de contabilitate a băncilor comerciale.

Note

1. ↑ Piața creditelor interbancare . Data accesului: 7 februarie 2017. Arhivat din original pe 8 februarie 2017. (nedefinit)