Card de credit

Card de credit ( credit colocvial ) - un card bancar de plată destinat tranzacțiilor, decontările pentru care se efectuează pe cheltuiala fondurilor furnizate de bancă clientului în limita stabilită în conformitate cu termenii contractului de împrumut (Regulamentul Banca Centrală a Federației Ruse Nr. 266P). Banca stabilește o limită în funcție de solvabilitatea clientului.

Cardurile de debit se deosebesc de cardurile de credit prin aceea că sunt folosite pentru efectuarea de tranzacții de către deținătorul acestuia pe cheltuiala fondurilor proprii ale clientului în contul său bancar și (sau) a unui împrumut acordat de o instituție de credit - emitent clientului în caz de insuficientă. sau nu există fonduri în contul bancar ( descoperire de cont ).

Un card de credit poate înlocui împrumuturile de consum și împrumuturile de urgență . Principalul avantaj al cardurilor de credit față de împrumuturi este capacitatea de a utiliza împrumutul fără a raporta băncii despre utilizarea intenționată, precum și prezența unei perioade de grație care vă permite să utilizați fondurile împrumutului fără a plăti dobândă.

Istorie

Primele carduri de plată Diners Club au fost carduri de credit. În Rusia, evoluția hărților a mers pe direcția inversă. Până de curând, cardurile de debit erau principalul tip de carduri emise de băncile rusești. Cea mai mare parte a problemei este încă reprezentată de cardurile emise ca parte a așa-numitelor „proiecte salariale”, atunci când cardul acționează ca un instrument de plată a salariilor angajaților organizațiilor care sunt clienți ai băncilor. Cardurile de vânzare cu amănuntul din portofoliile de carduri ale majorității băncilor reprezintă o parte mult mai mică, deși nu sunt mai puțin interesante pentru bănci, datorită concentrării lor mai mari pe utilizarea în întreprinderile comerciale și de servicii.

Din 2016, implementarea activă a sistemului de plată Mir a început în Rusia , care acceptă toate tipurile de carduri enumerate. Numărul de carduri emise la 1 octombrie 2018 este de peste 270 de milioane [1] .

Beneficiile cardurilor de credit

Emiterea cardurilor de credit este benefică pentru bănci deoarece:

• Banca are mai puțină nevoie de o rețea extinsă de sucursale pentru operațiuni cu fonduri, deoarece clientul poate efectua majoritatea acestor operațiuni (plata bunurilor și serviciilor, primirea/depunerea numerarului în cont) pe cont propriu.
• Procesarea tranzacțiilor cu cardul este mai automatizată decât procesarea tranzacțiilor clasice de credit, ceea ce reduce costul acestora.
• Împrumuturile cu carduri sunt un produs mai profitabil în comparație cu împrumuturile clasice datorită tuturor tipurilor de comisioane suplimentare de tranzacție care apar în procesul de deservire a cardului (comision anuală de serviciu, retragere de numerar, furnizare de extrase și copii de cecuri etc.). Aceste comisioane sunt invizibile și nu irită clienții, mai ales că clientul are de ales (de exemplu, să nu retragă numerar, ci să plătească achiziția cu un card), dar cu o cantitate suficientă de emisiune, ele reprezintă o sursă destul de semnificativă. a veniturilor bancare.
• Promovarea tranzacțiilor fără numerar - tranzacțiile fără numerar pentru plata achizițiilor cu cardul permit băncii să primească un comision suplimentar fie de la un punct comercial și de service, fie de la un sistem de plată.

Folosirea cardurilor de credit avantajează și împrumutatul disciplinat, întrucât, în condițiile perioadei de grație, îi permite să utilizeze pentru o perioadă scurtă de timp fondurile împrumutate fără a plăti costul acestora, în timp ce fondurile proprii pot fi plasate în depozit și pot genera venituri din dobânzi. .

La închirierea unei mașini se percepe un depozit , ceea ce este și mai convenabil[ clarifica ] plătiți cu cardul de credit, nu prin fonduri proprii. Depozitul este blocat pe cardul de credit și eliberat gratuit după încheierea închirierii [2] .

Formatul numărului cardului de credit

Numărul cardului de credit (sau alt card bancar) este un cod numeric pe partea din față a cardului. Este deseori în relief (extrudat convex) pe card pentru posibilitatea de imprimare (alunecare) a cardului. Regula de generare a numerelor este determinată de sistemele de plată. Deci, numărul cardului Visa începe cu 4, numărul cardului MasterCard începe cu 5.

Numărul cardului conține informații utile - codul băncii emitente a cardului, codul sistemului de plată, regiunea emiterii și codul de control sunt criptate. Numerele cardurilor de credit din Rusia au de obicei 16 cifre, dar există numere de 13 și 19 cifre. Numerele din 19 cifre sunt de obicei atribuite cardurilor suplimentare emise în cadrul aceluiași cont de client, numerele de 13 cifre pot fi văzute pe cardurile de plastic mai vechi, emise anterior.

Formatul numărului cardului de credit este definit de standardul internațional ISO 7812 . Potrivit acestuia, primele șase cifre sunt numărul de identificare a băncii (BIN). Acesta din urmă este calculat pe baza celor anterioare folosind algoritmul Luhn .

Perioada de grație

Atunci când solicită un card de credit, băncile pot conecta așa-numita perioadă de grație (constă dintr-o perioadă de raportare și o perioadă de grație fără dobândă). În această perioadă, împrumutatul poate folosi fondurile de credit de pe card fără a plăti dobândă. Perioada de grație este determinată de banca emitentă a cardului de credit și este unul dintre avantajele unui card de credit față de un credit de consum sau card de debit.

Vezi și

• Card de credit preaprobat

Note

1. ↑ Prima înregistrare - emisiunea Mir a depășit 50 de milioane de carduri  (28 decembrie 2018). Arhivat din original pe 28 decembrie 2018. Preluat la 15 octombrie 2019.
2. ↑ Carduri bancare pentru închirieri auto și blocare depozit . Preluat la 29 august 2020. Arhivat din original la 13 martie 2017. (nedefinit)

Link

• Baza de date cu numere de identificare a emitentului care poate fi căutată