Broker de credit

Versiunea actuală a paginii nu a fost încă revizuită de colaboratori experimentați și poate diferi semnificativ de versiunea revizuită pe 19 iunie 2016; verificările necesită 15 modificări .

Un broker de credit  este un intermediar între bănci și debitori în procesul de creditare către persoane fizice și juridice. Participant la piata financiara .

Pe parcursul activității lor, brokerii de credit interacționează cu multe structuri și companii financiare: bănci , companii de asigurări, companii de evaluare, agenții imobiliare , dealeri de mașini etc.

Gama de servicii oferite de brokerii de credit include: selectarea schemei optime de creditare, suport deplin al proiectelor clientului, negocieri cu creditorii .

Pe baza acordurilor individuale cu bănci și instituții financiare, brokerii pot oferi clienților lor cele mai favorabile condiții la rate sub cele ale băncilor. Profitul brokerilor se formează în detrimentul dobânzilor din tranzacțiile de credit.

Funcții

Lista serviciilor unui broker de credit:

• analiza documentelor;
• evaluarea solvabilității debitorului;
• selectarea programului optim de creditare în conformitate cu solicitările împrumutatului;
• calculul detaliat al tuturor costurilor asociate;
• analiza comparativă a schemelor de rambursare a creditelor;
• explicarea caracteristicilor creditării în bănci;
• recomandări pentru îmbunătățirea statutului debitorului;
• formarea unui pachet complet de documente pentru depunerea la bancă;
• acord preliminar cu privire la posibilitatea de a împrumuta debitorului;
• depunerea unei cereri la bancă;
• sprijinirea luării în considerare a documentelor împrumutatului în bancă;
• reducerea perioadei de examinare a cererii;
• reducerea riscului de respingere a împrumutului.

Istorie

În țările dezvoltate, brokerii de credit sunt componente cu drepturi depline ale pieței financiare. În mod tradițional, băncile și alte instituții de creditare își vând produsele pe cont propriu. Cu toate acestea, pe măsură ce piața imobiliară devine mai competitivă, rolul unui broker de credite devine din ce în ce mai popular. Astăzi, pe cele mai dezvoltate piețe financiare (în special în SUA , Marea Britanie , Australia , Noua Zeelandă , Spania și Canada ), brokerii de credit sunt cei mai mari distribuitori de produse bancare pentru debitori.

În țările spațiului post-sovietic, acest tip de activitate a apărut destul de recent. În prezent, pe lângă împrumuturile tradiționale , există un număr mare de produse de credit derivate - acreditive , factoring , linii de credit, descoperiri de cont , cambii , carduri de credit  - despre care majoritatea debitorilor nu au o înțelegere completă și, prin urmare, au nevoie de ajutorul consultanților.

Piața de brokeraj de credit din Rusia

Volumul pieței de brokeraj de credit crește lunar și, începând cu 12.2014, a fost estimat la peste 10 miliarde de ruble. [unu]

În prezent, în Rusia există peste 3.000 de organizații care oferă servicii de brokeraj de credit . Cu toate acestea, jucătorul cheie și global pe piața de creditare POS este compania: Moscow Mortgage Company. [2] 

Schema de lucru

1. Clientul contactează o companie care este broker de credit.
2. Managerul invită clientul la o întâlnire pentru a discuta subiectul creditării și a semna un acord de cooperare. Contractul trebuie să indice cuantumul comisionului pentru suma împrumutului în intervalul 2-10% (în cazuri rare și complexe - până la 20%), în funcție de tipul și complexitatea tranzacției de împrumut. Recompensa poate fi și sub forma unei sume fixe.
3. Un broker de credit oferă consiliere calificată în toate problemele financiare. Analizând documentele împrumutatului și starea sa financiară, brokerul de credite selectează cel mai potrivit program de creditare pentru acest client, ajută la completarea corectă a chestionarelor , cererilor și altor documente.
4. După ce a strâns pachetul de documente necesar, brokerul de credite îl depune la băncile care au fost preselectate, cu acordul împrumutatului. Banca, la rândul ei, ia în considerare și procesează un pachet de documente pentru a lua o decizie preliminară privind împrumutul împrumutatului.
5. În cazul unei decizii pozitive a băncii, un angajat al băncii pregătește un contract de împrumut și acorduri pentru garantarea unei tranzacții de împrumut pentru semnarea de către client. Din momentul semnării contractului de împrumut, a contractelor de garanție și de asigurare, clientul intră în relații de credit cu banca, dobândește statutul de împrumutat și este înzestrat cu o serie de drepturi și obligații civile.
6. După semnarea contractului de împrumut, împrumutatul primește suma împrumutului la casieria băncii sau pe un card de plastic . În conformitate cu termenii contractului de împrumut, împrumutatul se obligă să ramburseze împrumutul și dobânda acumulată în conformitate cu graficul de plată selectat și în termenul prevăzut.

Plată anticipată sau plată la tranzacție

Există două sisteme de remunerare de brokeraj:

• fie companii foarte mari și de încredere lucrează cu plata în avans 100%, care, prin numele și reputația lor, garantează respectarea termenilor contractului (specialistul companiei, în acest caz, primește un bonus doar pentru faptul că acordă un împrumut către client, prin urmare încearcă la maximum, știind că clientul a plătit deja plata în avans) sau escroci care nu vor îndeplini contractul, ci doar lasă să intre mister în jurul muncii lor
• in lipsa unei plati in avans, clientul plateste pentru un anumit rezultat, de obicei direct la emiterea unui credit de catre banca. O astfel de schemă este folosită cel mai adesea de casele de brokeraj mici și mijlocii sau de brokerii negri - a căror sarcină principală este de a falsifica documente ale clienților și de a efectua tranzacții în bănci pentru derulare - pentru ei, schema „bani pentru rezultat” este de asemenea acceptabil.

* Plata pentru serviciile unui broker de credit numai cu o decizie pozitivă a băncii este în prezent cea mai solicitată din lume. Cel mai adesea, această condiție se potrivește mai mult împrumutatului, deoarece nu este nevoie să plătiți în avans pentru un împrumut care poate fi refuzat.

Beneficii

• posibilitatea de a primi consultanță financiară calificată;
• economisirea de bani datorită programului de împrumut potrivit;
• economisirea timpului făcând afaceri cu un broker de credit;
• depunerea corectă a documentelor și completarea chestionarelor necesare, ceea ce crește probabilitatea unei decizii pozitive privind acordarea unui împrumut;
• abordare individuală și independentă pentru rezolvarea problemelor financiare;
• protejarea intereselor clientului, și nu a unei anumite instituții financiare;
• accesul la condițiile individuale de creditare.

Brokeraj fără scrupule

Există o categorie destul de mare de persoane care doresc să obțină un împrumut de consum sau auto de la o bancă, fără a avea rambursarea și bonitatea corespunzătoare. Frauda de credit apare atunci când una sau mai multe persoane înșală o instituție financiară prezentând în mod deliberat informații false [3] . Unii brokeri de credite, bancheri , agenți imobiliari etc. pot fi atrași în împrumuturi ilegale.

Mai jos sunt enumerate cele mai comune tipuri de escrocherii broker :

• falsificarea declarațiilor de venit, a certificatelor de proprietate asupra activelor și a altor documente;
• explicația incompletă către împrumutată a condițiilor împrumutului și a politicii băncii ;
• convingerea împrumutatului să refinanțeze împrumutul fără un beneficiu evident;
• ascunderea dobânzilor sau a altor comisioane înainte de a semna un acord cu împrumutatul;
• impact asupra evaluatorului în vederea creșterii evaluării proprietății;
• folosind în scopuri proprii lipsa de experienţă a împrumutatului în creditare.

Tipuri de brokeraj de credit în Rusia

Tipuri de brokeraj de credit:

• brokerii de credit care lucrează cu persoane fizice și micro-întreprinderi (în principal împrumuturi negarantate)
• brokerii de credit care lucrează în principal cu persoane juridice și proprietari de afaceri
• brokeri ipotecare care vă ajută să obțineți un credit ipotecar sau bani garantați cu proprietate

Primul tip de brokeri este cel mai comun în Rusia, deoarece acești intermediari sunt specializați în segmentul de masă al clienților și, în plus, specialiștii agențiilor de brokeraj nu trebuie să aibă prea multe cunoștințe. Dar, în ciuda simplității relative a muncii, printre prima categorie a brokerilor de mai sus, cea mai mare concurență.

În ceea ce privește a doua categorie, aici nișa brokerajului de credit practic nu este umplută. Practic, există doar un număr mic de companii, plus angajații băncii angajați în intermedieri private. Acest lucru se datorează în primul rând complexității unei evaluări adecvate a bonității unui client-entitate juridică, precum și cunoașterii specificului luării deciziilor privind împrumuturile unei anumite bănci. In plus, timpul de procesare a tranzactiei poate fi de pana la 1 luna, plata de catre client doar la primirea creditului. În mod ciudat, cererea pe acest segment este destul de mare, deoarece aproape fiecare a doua întreprindere mică și mijlocie s-a confruntat cu dificultăți în obținerea de împrumuturi pentru dezvoltarea afacerii (din cauza mai multor motive subiective). Acest lucru se explică prin faptul că de multe ori banca și clientul „vorbesc limbi diferite” și, de fapt, este necesar un fel de traducător intermediar, care să poată ajuta nu doar clientul, ci și banca să structureze corect tranzacția.

Note

1. ↑ O creștere a ratei Băncii Centrale a Federației Ruse poate duce la închiderea parțială a birourilor bancare , Portalul „Bankir.ru”  (16.12.2014 18:47). Arhivat din original pe 19 aprilie 2015. Preluat la 7 august 2015.
2. ↑ Artem Aldanov. Brokerii se vor stabili în magazine  // Kommersant: ziar. - Nr 132 din 27.07.2015 . - S. 15 . Arhivat din original pe 14 august 2015.
3. ↑ Brokeri ipotecari: prieteni sau dușmani? Arhivat 3 iulie 2008 la Wayback Machine , Wall Street Journal Online 30 mai 2007