Franciza ( franciza franceza - beneficiu) in asigurare - prevazuta de conditiile de asigurare ( reasigurare ), eliberarea asiguratorului ( reasiguratorului ) de compensare pentru partea convenita a pierderilor asiguratului (reasigurator). Franciza este condiționată și necondiționată. De asemenea, ei fac distincție între deductibile temporare și cumulative, valoarea minimă a daunelor acoperite de acoperirea de asigurare .
Deductibilitatea poate fi exprimată ca cotă proporțională (ca procent din suma asigurată sau pierdere) sau ca valoare absolută (în termeni monetari).
Cuantumul deductibilei si tipul acesteia se stabilesc prin contract sau prin regulile de asigurare .
Dacă pierderea datorată unui eveniment asigurat , în prezența unei deductibile condiționate, nu a depășit valoarea sa specificată în contract, atunci asigurătorul nu plătește despăgubiri de asigurare pentru o astfel de pierdere . În cazul în care pierderea a depășit valoarea deductibilei, atunci o astfel de pierdere este rambursată integral.
De exemplu, dacă cu o sumă de asigurare de 100 de ruble. se stabilește o deductibilă condiționată de 15 ruble, atunci dacă valoarea pierderii este de 10 ruble, o astfel de pierdere nu este supusă compensației (deoarece valoarea pierderii este mai mică decât deductibilă condiționată).
Cu toate acestea, dacă în aceleași condiții inițiale, valoarea pierderii va fi de 15 ruble. si mai mult, atunci intreaga suma va fi rambursata de catre asigurator.
O deductibilă necondiționată este o parte a pierderii care nu este supusă despăgubirii de către asigurător și este dedusă din suma totală a despăgubirii la calcularea indemnizației de asigurare plătibilă asiguratului.
De exemplu, dacă suma asigurată este de 100 de ruble. a fost stabilită o franciză necondiționată de 15 ruble. Dacă valoarea pierderii este de 10 ruble, atunci o astfel de pierdere nu este supusă compensației (deoarece valoarea pierderii este mai mică decât deductibilă necondiționată).
Cu toate acestea, dacă, în aceleași condiții inițiale, valoarea pierderii este de 20 de ruble, suma de 5 ruble va fi supusă despăgubirii de către asigurător. (adică 20 de ruble - 15 ruble = 5 ruble).
În cazul în care cuantumul deductibilei necondiționate este determinat ca o cotă proporțională a pierderii, atunci cuantumul stabilit al deductibilei necondiționate se scade în orice caz din cuantumul indemnizației de asigurare.
De exemplu, dacă suma asigurată este de 100 de ruble. se stabileste o deductibilitate neconditionata de 15% din pierderea asigurata. În acest caz, dacă valoarea pierderii este de 20 de ruble, atunci valoarea compensației de asigurare va fi de 17 ruble (adică 20 de ruble × (100% - 15%) = 17 ruble).
În cazul unei deductibile temporare, indemnizația de asigurare nu se plătește dacă perioada de valabilitate a împrejurării prevăzute, care ar fi putut conduce la producerea evenimentului asigurat , a fost mai mică decât cea stabilită. Franza temporara este indicata in unitati de calcul de timp. În cazul în care contractul nu specifică tipul de franciză temporară (condițională sau necondiționată), atunci aceasta este considerată condiționată, adică pierderile suferite ca urmare a circumstanței specificate mai lungi decât perioada stabilită sunt supuse compensației ca și cum nu ar exista temporar. franciza. Este folosit, de regulă, în contractele de asigurare de întrerupere a activității, în care valoarea pierderii depinde direct de perioada de nefuncționare.
Printre altele, contractele de asigurare, în special contractele mari de asigurare a proprietății , pot conține o clauză de deductibilitate mare , referitor la dimensiunea acesteia: de obicei, nivelul unei astfel de deductibile începe de la 100.000 USD. Esența unei franse mari este că la început asigurătorul compensează pierderea integral și imediat, iar după refacerea proprietății, primește de la asigurat despăgubiri în cuantumul fransei. Avantajele suplimentare ale utilizării unei franse mari pot include și obligația de a apăra în instanță interesele asiguratului, care este absentă în cazul utilizării reținerii proprii la un nivel comparabil.
Tipul de deductibilitate în care se modifică valoarea prejudiciului nesupus despăgubirii de către asigurător. Structura unei francize dinamice diferă de la companie la companie. De exemplu: primul eveniment asigurat este despăgubit integral; al 2-lea complet; 3 - cuantumul plății se reduce cu 10%; 4 - se reduce cu 15% valoarea plății [1] .
De mai bine de 20 de ani, dreptului civil rus îi lipsește un concept statutar de franciză.
La 21 ianuarie 2014, modificările aduse legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-I, paragraful 9 al articolului 10, astfel cum a fost modificată prin Legea federală nr. 234 din 23 iulie 2013, au intrat în vigoare pentru prima dată. timp conceptul de franciză:
Deductibilă - o parte a pierderilor, care este determinată de legea federală și (sau) de un contract de asigurare , nu este supusă despăgubirii de către asigurător asiguratului sau altei persoane a cărei dobândă este asigurată în conformitate cu termenii contractului de asigurare și se stabileşte ca un anumit procent din suma asigurată sau într-o sumă fixă. În conformitate cu condițiile de asigurare, deductibilitatea poate fi condiționată (asigurătorul este scutit de despăgubire dacă suma nu depășește valoarea deductibilei, dar îl rambursează integral dacă suma pierderii depășește valoarea fransei) și necondiționat (suma plății asigurării este determinată ca diferența dintre valoarea pierderii și dimensiunea francizei). Contractul de asigurare poate prevedea alte tipuri de franciză.
— Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-I „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”O astfel de definiție introduce securitate juridică în aplicarea conceptului de franciză în asigurări.
Anterior, posibilitatea aplicării unei francize în practică a fost confirmată de instanțele de judecată, în special, alineatul 20 din decizia Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 27 iunie 2013 nr. 20:
Termenii unui contract de asigurare voluntară a proprietății pot prevedea prevederi care exclud plata despăgubirilor de asigurare dacă valoarea pierderilor suferite ca urmare a unui eveniment asigurat cu asiguratul ( beneficiarul ) nu depășește sau este mai mică decât valoarea pierderilor specificată la contractul de asigurare (deductibilă). Fransa poate fi stabilita ca un anumit procent din suma asigurata sau intr-o suma fixa.
La stabilirea termenilor unui contract de asigurare voluntară a proprietății în franciză, părțile trebuie să acționeze cu bună-credință și să prevină abuzul de drept.
— Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 27 iunie 2013 nr. 20 „Cu privire la aplicarea de către instanțele de judecată a legislației privind asigurarea voluntară a bunurilor cetățenilor”