Microasigurarea este un tip de activitate de microfinanțare în domeniul asigurărilor care vizează protecția financiară a persoanelor sau grupurilor cu venituri mici, de obicei, dar nu întotdeauna, în schimbul plăților regulate de prime proporționale cu costul riscurilor [1] [2] [ 3 ] [4] .
În scopuri de microasigurare, pentru 2015, veniturile de până la 4 USD pe zi sunt considerate scăzute [2] [5] .
Principalul grup țintă al microasigurărilor sunt persoanele fizice care se încadrează în principalele scheme de asigurări comerciale și sociale tradiționale, precum și cei care, indiferent de motiv, nu au acces la produse de asigurare relevante [2] [4] . Beneficiarii de microasigurare pot fi persoane fizice, gospodării și chiar comunități întregi rurale și urbane [2] .
Microasigurarea este similară cu formele tradiționale de asigurare, dar se caracterizează [2] [3] [6] :
Riscurile tipice acoperite de microasigurare sunt legate de [2] [7] [3] [6] :
Rambursarea datoriei debitorului în caz de deces ( bancassurance ) pentru anul 2012 a fost cel mai popular tip de microasigurare [2] [6] , cu toate acestea, treptat „crește”, oferind o gamă mai largă de produse [7] .
Microasigurarea poate fi furnizată ca produs separat, sau poate fi combinată și chiar obligatorie atunci când se primesc alte forme de microfinanțare , în special cu microcredit [2] [3] . În special, SKS Microfinance a efectuat un studiu de amploare, în urma căruia a ajuns la concluzia că este necesar să se impună emiterea de polițe de microasigurare pentru toți debitorii săi [3] .
Principalii factori ai microasigurărilor sunt dorința de a capta piețe neexploatate care le depășesc cu mult pe cele tradiționale, protecția, sustenabilitatea, stabilitatea și predictibilitatea formelor tradiționale de antreprenoriat social și rezolvarea problemelor societății din cele mai sărace țări [3] [4] .
Potrivit OIM și economiști independenți, indiferent de obiectivele furnizorilor, microasigurarea îndeplinește o misiune socială importantă, aduce o contribuție semnificativă la securitatea socială, permițând populației să facă față pierderilor, să crească bunăstarea pe termen lung, să mărească productivitatea și afectează pozitiv creșterea economică a regiunilor și țărilor [7 ] [8] [3] [6] .
Microasigurările pot fi combinate cu activități nonprofit și parțial caritabile, până la asigurări gratuite pentru persoane fizice și categorii, finanțate din venituri din redistribuirea veniturilor din partea comercială, filantropi, granturi și subvenții guvernamentale [7] [2] .
În microfinanțare, un produs separat este micro takaful - un tip de asigurare bazat pe Sharia , cu caracteristici similare cu microasigurarea [2] .
Inițial, instituțiile de microfinanțare, organizațiile publice (non-guvernamentale) și non-profit, societățile mutuale și de membru, cooperativele și sindicatele, comunitățile rurale și alte comunități au fost angajate în microasigurări, dar mai târziu produsele de microfinanțare au apărut în majoritatea jucătorilor de frunte din lume. piața asigurărilor [2] [3] [7 ] [6] [4] .
În 2005, doar 7 dintre cele mai mari 50 de companii de asigurări au oferit produse în domeniul microasigurărilor; în 2014, 33 de jucători de top pe piața globală de asigurări le aveau deja [7] .
În întreaga lume, microasigurările au acoperit aproximativ 78 de milioane de oameni în 2008, iar 500 de milioane de oameni în 2014 [7] . În unele dintre cele mai sărace părți ale lumii, în special în Asia (creștere de 40% din 2010 până în 2012 [7] ), Africa (creștere de 200% [7] ) și America Latină, microasigurarea este mai comună decât produsele de asigurare convenționale [2] .
Pentru a reduce costurile în microasigurări, tehnologiile moderne sunt utilizate pe scară largă, în special sistemele automatizate care primesc date, inclusiv prin sateliți, și lucrează cu clienții, cel mai adesea prin intermediul aplicațiilor mobile [5] .
Printre produsele inovatoare care acoperă toate aspectele microasigurărilor, se poate evidenția ACRE (fostul proiect Kilimo Salama ) care funcționează pe principiile antreprenoriatului social și dezvoltă microasigurări inovatoare în masă pentru riscurile agricole pentru fermierii din estul și sudul Africii .