Asigurarea de bunuri este un tip de asigurare în care obiectul asigurării este un interes de proprietate asociat cu deținerea , utilizarea și înstrăinarea bunurilor . Se realizează în principal sub formă de asigurări voluntare, cu excepția asigurării proprietății de stat închiriate . Asigurătorii sunt orice întreprinderi și organizații de diferite forme organizatorice și juridice, precum și persoane fizice [1] [2] .
Orice parte (grup) de proprietate poate fi asigurată prin contracte de asigurare a proprietății. Persoanele juridice și persoanele fizice pot asigura proprietatea atât în evaluarea sa integrală, adică la valoarea reală, reală, cât și într-o anumită proporție. La asigurarea bunurilor , suma asigurată nu poate depăşi valoarea sa reală la momentul încheierii contractului . Valoarea reală a proprietății este cel mai adesea înțeleasă ca valoare de înlocuire (de contabilitate). Părţile nu pot contesta valoarea asigurată a bunului specificat în contractul de asigurare , decât dacă asigurătorul dovedeşte că a fost indus în eroare în mod deliberat de către asigurat . Dacă suma asigurată determinată prin contractul de asigurare depășește valoarea asigurată a bunului, contractul este nul în virtutea legii în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea reală a bunului la momentul încheierii contractului [1]. ] .
Contractele de asigurare a bunurilor se pot incheia pe un an si pe perioada nedeterminata cu o recalculare anuala a valorii imobilului si a cuantumului platilor anuale. Un acord încheiat pe perioadă nedeterminată se consideră prelungit pentru anul următor, cu condiția plății unei anumite părți (de obicei 20-25%) din plățile de asigurare calculate pentru anul următor înainte de sfârșitul anului în curs.
Asigurarea dublă (uneori numită multiplă) se referă la asigurarea aceleiași proprietăți de la diferiți asigurători pentru o sumă care depășește valoarea sa reală. Legea (articolul 951 din Codul civil al Federației Ruse) prevede ca un contract de asigurare să fie nul în partea care depășește valoarea asigurării. Această prevedere este comună tuturor tipurilor de asigurări de proprietate [1] .
Următoarele reguli se aplică asigurării duble în asigurarea proprietății:
Termenii și condițiile asigurării prevăd o listă de riscuri de asigurare care determină diferite tipuri de asigurări de proprietate. Lista evenimentelor asigurate este stabilită pe baza a două abordări (metode) [1] :
Una dintre condițiile pentru asigurarea proprietății este adesea definirea unei deductibile - o parte neplătită a prejudiciului. Suma deductibilei este aproximativ egală cu costul asigurătorului pentru a determina valoarea pagubei. O franciză poate fi condiționată sau necondiționată. Franciza condiționată determină partea neplătită a prejudiciului dacă valoarea prejudiciului este mai mică decât valoarea acestuia. Dacă valoarea prejudiciului depășește dimensiunea deductibilă condiționată, atunci nu este luată în considerare la determinarea sumei daune. O deductibilitate necondiționată determină partea neplătită a prejudiciului, indiferent de mărimea acestuia. Fransa se stabileste ca procent din suma asigurata sau in termeni absoluti. [unu]
In asigurarile de bunuri, la incheierea unui contract de asigurare pentru mai putin de valoarea integrala a bunului se aplica doua sisteme de despagubire: sistemul de despagubire proportionala si sistemul de prim risc.
În asigurările de proprietate se aplică principiul despăgubirii .
In cazul in care asiguratul descopera locatia bunului pierdut, acesta este obligat sa anunte imediat asiguratorul in scris. Dacă asiguratul returnează în posesia sa orice bun pierdut anterior după ce a primit despăgubiri integrale pentru acesta din valoarea acestei proprietăți, atunci asiguratul trebuie să returneze despăgubirea sau să pună proprietatea la dispoziția asigurătorului. Dacă asiguratorul trebuie să pună la dispoziția asigurătorului bunul primit înapoi, atunci el trebuie să transfere asigurătorului dreptul de posesie, de proprietate și alte drepturi care decurg în legătură cu acest bun. [unu]
Dacă contractul de asigurare, la primirea de către asigurat a despăgubirii de asigurare, prevede abandonarea , atunci bunul restituit devine proprietatea asigurătorului.
Asigurarea de proprietate include [3] :
În URSS, la 1 ianuarie 1983, a fost introdusă asigurarea de stat obligatorie a proprietății cetățenilor. Obiectele asigurării erau clădirile (case de locuit, căsuțe de grădină, case și anexe), precum și animale [4] [5] .