Rata de asigurare este plata primei de asigurare pe unitatea de suma asigurata , tinand cont de volumul asigurarii si de natura riscului de asigurare . De obicei este stabilit ca procent din suma asigurată. Sistemul tarifar este construit în așa fel încât să existe o gamă de tarife de asigurare, să existe un sistem de reduceri, un sistem de coeficienți. Tariful se calculează folosind calcule actuariale [1] .
Tarifele de asigurare pentru tipurile de asigurări obligatorii sunt stabilite în actele legislative relevante (de exemplu, în Legea federală „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”), iar pentru tipurile de asigurări voluntare sunt stabilite de către asigurător în mod independent.
Tariful de asigurare poate fi stabilit:
1. pe unitatea de sumă asigurată;
2. ca procent din suma asigurată.
Principiile de construire a tarifelor (politica tarifară) sunt următoarele:
1. Asigurarea autosuficienței și rentabilității operațiunilor de asigurare. Acesta este un principiu general de stabilire a prețurilor pe piață, iar asigurarea , ca tip de activitate comercială, nu face excepție în acest caz. Prin urmare, ratele de asigurare ar trebui să fie construite astfel încât primirea plăților de asigurare să poată acoperi cheltuielile curente și viitoare ale asigurătorului (adică, ar asigura formarea rezervelor de asigurare ) și, de asemenea, să ofere o oarecare creștere a veniturilor peste cheltuieli (asigurătorului). profit).
2. Echivalența raporturilor de asigurare ale părților. Aceasta înseamnă că tariful ar trebui să corespundă cât mai aproape de probabilitatea de deteriorare. Aceasta asigură restituirea fondurilor fondului de asigurări pentru perioada tarifară a setului de asigurători pentru care s-au construit tarife de asigurare. Principiul echivalenței corespunde esenței redistributive a asigurării.
3. Disponibilitatea tarifelor de asigurare pentru o gamă largă de asigurați. Tarifele excesiv de mari devin o frână în calea dezvoltării asigurărilor. Primele de asigurare trebuie să fie o astfel de parte din venitul asiguratului care să nu fie împovărătoare pentru acesta, altfel asigurarea poate deveni neprofitabilă. Disponibilitatea tarifelor depinde de numărul de asigurați și de numărul de obiecte asigurate: cu cât este mai mare numărul de asigurați și numărul de obiecte asigurate, cu atât este mai mic - până la anumite limite - tariful de asigurare.
4. Stabilitatea tarifelor de asigurare pentru o lungă perioadă de timp. Daca tarifele raman neschimbate multi ani, increderea asiguratorilor in soliditatea asiguratorului este intarita. Cu toate acestea, în practică, în condiții moderne, este extrem de dificil să se mențină respectarea acestui principiu, așa că acest principiu ar trebui considerat ca un ideal la care ar trebui să țină o companie de asigurări.
5. Extinderea domeniului de aplicare a răspunderii de asigurare, dacă tarifele actuale permit acest lucru. Respectarea acestui principiu este o prioritate în activitățile asigurătorului, deoarece cu cât sfera răspunderii de asigurare este mai largă, cu atât asigurarea răspunde nevoilor asiguratului. Extinderea volumului (creșterea numărului de riscuri asigurate ) este posibilă numai dacă rata de pierdere este redusă și la rate constante.
Atunci când se calculează rata de asigurare (sau așa-numita rată brută ) pentru anumite tipuri de asigurări, se calculează două dintre componentele acesteia: rata netă și sarcina asupra ratei nete.
Întrucât rata de asigurare este o valoare medie, în practică pot exista abateri semnificative de la valorile medii; pentru a compensa astfel de abateri, în structura tarifară este prevăzută o suprataxă de garanție (taxă de stabilizare). Există caracteristici în construirea ratelor de asigurare pentru asigurările de viață și pentru tipurile de asigurări riscante. Pentru asigurarile de viata, rata neta se determina pe baza tabelului de mortalitate; pentru tipurile riscante - bazate pe teoria probabilităţii . Tabelul de mortalitate arată cum generația de oameni născuți scade odată cu vârsta. Cu ajutorul tabelului de mortalitate se stabileste numarul probabil de plati in cazuri de deces al asiguratului sau supravietuitor pana la sfarsitul perioadei de asigurare. În asigurările de sănătate, rata de asigurare este stabilită pe baza datelor privind rata de incidență a populației și costul mediu al tratării unor boli specifice.
Kazantsev S.K. Fundamentele asigurărilor Ekaterinburg: ed. IPK USTU, 1998