Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule (abrev. OSAGO - asigurare obligatorie de răspundere civilă) este un tip de asigurare de răspundere civilă care a apărut în Statele Unite în anii 1920 și a devenit foarte răspândită în anii 1940 și 1950 în Europa (și mai târziu în restul lumii) [1] , în care obiectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale asociate cu riscul răspunderii civile a proprietarului autovehiculului pentru obligații care decurg din prejudiciile aduse vieții, sănătății sau bunurilor victimelor la utilizarea vehiculului. OSAGO a fost introdus în toate ţările ca măsură socială menită să creeze garanţii financiare pentru compensarea daunelor cauzate de proprietarii de vehicule şi ca instrument financiar pentru îmbunătăţirea siguranţei rutiere . O astfel de asigurare este valabilă în multe țări ale lumii, precum și în cadrul acordurilor transnaționale - de exemplu, „ cartea verde ”.
În URSS, ideea introducerii acestei legi a fost discutată în anii 1960, dar apoi s-a decis să se abțină de la introducerea unei astfel de asigurări [2] . Ei au revenit la dezvoltarea acestei legi în 1993-1994, când diferite versiuni ale proiectului de lege relevant au început să fie depuse la Duma de Stat [3] [4] . Etapa finală a dezvoltării legii a avut loc în anii 2000-2002. În 2000, proiectul de lege a fost luat în considerare în primă lectură de către Duma de Stat [5] . OSAGO a venit în sfârșit în Rusia la 1 iulie 2003 odată cu intrarea în vigoare a Legii federale nr. 40-FZ din 25 aprilie 2002 „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule”.
De la 1 iulie 2015, proprietarii de mașini vor putea emite o politică OSAGO prin Internet și o vor putea tipări pe o imprimantă [6] . Această rezoluție a fost semnată de Dmitri Medvedev, textul documentului a fost postat în Rossiyskaya Gazeta [ 7] .
Reglementarea de stat a OSAGO este realizată de Guvernul Rusiei , Ministerul de Finanțe al Federației Ruse și Banca Rusiei , care este autoritatea de supraveghere a asigurărilor de la 1 septembrie 2013 . Din 4 martie 2011, supravegherea asigurărilor de stat a fost efectuată de către Serviciul Federal al Piețelor Financiare , din 9 martie 2004 - de către Serviciul Federal pentru Asigurări Sociale și chiar mai devreme - de către Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor din Ministerul Finanțelor din Federația Rusă . O parte din funcțiile de control au fost transferate către RAMI ca asociație profesională a subiecților activității de asigurări ale asigurătorilor OSAGO. De asemenea, este declarată și funcția APC de a proteja drepturile asiguraților, a cărei implementare provoacă adesea critici.
Ratele de asigurare pentru OSAGO sunt reglementate de Banca Rusiei (până în 2015 au fost stabilite de Guvernul Federației Ruse ). Acestea au fost stabilite pentru prima dată prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 7 mai 2003 nr. 264. Ulterior, au fost ajustate de mai multe ori, dar valoarea absolută a ratei de asigurare de bază pentru majoritatea vehiculelor a rămas neschimbată. În martie 2009 au fost modificați factorii multiplicatori [10] , în iulie 2011 a fost adoptat Hotărârea Guvernului nr. 574 [11] , care a dus la majorarea tarifelor pentru un număr de proprietari de autoturisme. Un alt pachet de modificări tarifare a fost introdus prin Ordonanța Băncii Rusiei nr. 3384-U din 19 septembrie 2014 [12] după adoptarea Legii federale nr. 223-FZ din 21 iulie 2014 [13]
La calcularea ratei de asigurare, rata de bază este înmulțită cu un anumit set de factori de corecție . Mărimea finală a primei de asigurare este afectată de puterea motorului mașinii, de regiunea în care locuiește (înregistrat) proprietarul acesteia, de numărul de șoferi, de vârsta acestora, de vechimea în muncă, de istoricul asigurărilor (prezența sau absența evenimentelor asigurate în anul trecut). Coeficienții crescători stabiliți pentru șoferii sub 22 de ani, sau cu o experiență de conducere de până la 3 ani, cresc cuantumul primei de asigurare până la 80%. Puteți verifica corectitudinea calculului tarifelor folosind calculatorul de pe site-ul PCA [14] .
Setul complet de coeficienți nu este întotdeauna aplicat. De exemplu, la asigurarea pe perioada călătoriei la locul de înmatriculare și pentru utilizarea temporară în Rusia a vehiculelor înmatriculate în străinătate, se aplică un set redus de coeficienți.
Prima brută pentru OSAGO este distribuită în următoarele acțiuni:
OSAGO este un tip important de asigurare. În 2004, a încasat 13,1% din toate primele de asigurare (cu excepția asigurărilor medicale obligatorii și a asigurărilor sociale de stat ), în 2009 - 16,7%, iar în 2014 - 15,3%. În acele regiuni în care activitatea de asigurări este subdezvoltată, ponderea OSAGO este semnificativ mai mare decât valorile medii rusești (de exemplu, în regiunea Magadan, în 2014 a fost de 31,3%).
Începând cu 1 ianuarie 2006, în rezervele Uniunii Ruse a Asigurătorilor de Autovehicule erau 3.632 milioane de ruble , iar la 1 ianuarie 2007 erau 5.343 milioane de ruble.
| Indicatorul, conform datelor RSA [15] | 2003 (iulie-decembrie) | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Prime, milioane de ruble | 25 349 | 49 428 | 54 169 | 63 805 | 72 409 | 80 444 | 85 888 | 92 726 | 106 943 | 121 266 | 135 190 | 150 372 | 220 200 |
| Plăți, milioane de ruble | 1192 | 18 522 | 26 409 | 31 694 | 39 297 | 45 683 | 48 602 | 54 392 | 57 059 | 62 166 | 78 193 | 89 079 | 121 998 |
| Raportul de plată | 4,7% | 37,5% | 48,8% | 49,6% | 54,3% | 56,8% | 56,6% | 58,7% | 53,4% | 51,3% | 57,8% | 59,2% | 55,4% |
| Prima medie, frecare. | 1953 | 1882 | 1882 | 2048 | |||||||||
| Plată medie, frecare. | 20 806 | 20 792 | 23 153 | 22406 | |||||||||
| Numărul de evenimente asigurate raportate, mii. | 95 | 1025 | 1205 | 1483 | |||||||||
| Număr de evenimente (plăți) asigurate decontate, mii. | 57 | 891 | 1141 | 1415 | |||||||||
| Procentul de cazuri rezolvate în cazurile raportate | 60% | 87% | 95% | 95% |
Raportul de plată (raportul dintre pierderile plătite și primele de asigurare colectate) pentru OSAGO conform Fondului Federal de Asigurări de Asigurări variază de la 50 la 75% (aceste date nu iau în considerare plățile de compensare ale APC, ținând cont de acestea, rata de plată a atins 90%) [16] . O scădere vizibilă a acestui indicator a avut loc în 2011 după introducerea de noi limite și tarife de asigurare.
Inițial, legea OSAGO prevedea o singură modalitate de organizare a plăților: persoana vătămată se adresa la asigurătorul persoanei care a cauzat prejudiciul. O astfel de organizare a plăților este posibilă datorită faptului că asigurătorii OSAGO trebuie să-și aibă birourile sau reprezentanțele în toate regiunile țării.
Totuși, conform modificărilor aduse legii OSAGO din 1 decembrie 2007, de la 1 martie 2009 a început să funcționeze compensarea directă a pierderilor. Cu o astfel de organizare a plăților, victima asigurată poate solicita plăți către asigurătorul său dacă prejudiciul a fost cauzat numai proprietății și dacă ambii participanți la accident sunt asigurați conform OSAGO.
La 11 iunie 2008, Duma de Stat a adoptat legea „Cu privire la modificările la art. 3 din legea federală „Cu privire la modificările aduse Legii federale „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” și art. 2 din Legea federală „Cu privire la modificările și completările la Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Recunoașterea anumitor acte legislative ale Federației Ruse ca fiind invalide”, conform cărora compensarea directă pentru pierderile au fost amânate pentru martie 2009.
În octombrie 2009, Prezidiul Uniunii Asigurătorilor de Automobile din Rusia a adoptat o nouă versiune a „Acordului de despăgubire directă”, conform căreia, de la 1 noiembrie 2009, regula de despăgubire directă se aplică tuturor polițelor OSAGO, ori de câte ori sunt emise ( înainte de aceasta, regula era valabilă doar în polițele achiziționate după 1 martie 2009). Cu toate acestea, regula nu se aplică accidentelor care au avut loc înainte de 1 martie 2009.
Chiar și în etapa de discutare a posibilității de compensare directă a pierderilor, au fost identificate problemele unei astfel de organizări a plăților:
În martie 2017 au intrat în vigoare modificări la legea OSAGO prin care se stabilesc prioritatea formei de despăgubire în natură pentru prejudiciul produs autovehiculului victimei. Forma de despăgubire în natură a prejudiciului (compensarea prejudiciului cauzat în natură) presupune organizarea de către asigurătorul OSAGO a refacerii reparației autovehiculului. Legea federală definește cerințele pentru organizarea reparațiilor de restaurare, care includ, printre altele: perioada pentru repararea unui vehicul avariat (nu mai mult de 30 de zile lucrătoare de la data la care victima a prezentat vehiculul la stația de service); criterii de accesibilitate pentru locul de reparare a vehiculului accidentat; cerința de a menține obligațiile de garanție ale producătorului vehiculului. Totodată, la efectuarea reparațiilor, nu este permisă utilizarea componentelor uzate sau restaurate (piese, ansambluri, ansambluri). În caz contrar, poate fi stabilit prin acord între asigurător și victimă. Potrivit Legii Federale, reparația de restaurare a unui vehicul se efectuează la stațiile de service cu care asigurătorul a încheiat acorduri pentru repararea restaurării și care respectă cerințele stabilite de regulile de asigurare obligatorie pentru organizarea reparațiilor de restaurare în legătură cu un o anumită victimă. Dacă niciuna dintre stațiile de service nu îndeplinește cerințele specificate, asigurătorul are dreptul de a oferi victimei (cu acordul său) o trimitere către una dintre aceste stații, iar în lipsa consimțământului, să o despăgubească sub forma unei asigurări. plată. Cu acordul asigurătorului, victima are dreptul de a organiza în mod independent restaurarea vehiculului său la o stație de service cu care asigurătorul nu are un acord privind organizarea reparațiilor de restaurare. Schimbarea domeniului de aplicare a lucrărilor de restaurare a unui vehicul avariat, termenii și condițiile de implementare a acestuia trebuie să fie convenite de către stația de service cu asigurătorul și victima. Pentru încălcarea termenului de restaurare a unui vehicul, asigurătorul (pe lângă eventuala aplicare a altor sancțiuni de către Banca Rusiei) pentru fiecare zi de întârziere plătește victimei o penalitate (penalizare) în valoare de 0,5 % din valoarea compensației de asigurare determinată în conformitate cu legea federală, dar nu mai mult decât valoarea unei astfel de compensații. Eliminarea deficiențelor în refacerea reparației unui vehicul avariat în baza unui acord scris între asigurător și victimă poate fi efectuată atât în natură, cât și în numerar. Asigurătorul poartă răspunderea pentru nerespectarea de către serviciul tehnic a termenului de predare către victimă a vehiculului reparat, precum și pentru încălcarea altor obligații de refacere a vehiculului victimei. Legea federală stabilește o listă exhaustivă a cazurilor în care asigurătorul efectuează o plată de asigurare (în special: distrugerea completă a vehiculului; decesul victimei; existența unui acord în scris între asigurător și victimă cu privire la această formă de compensație de asigurare; prezența unui handicap la victimă; costul refacerii unui vehicul avariat depășește suma asigurată stabilită de legea federală sau valoarea maximă a despăgubirii stabilită pentru cazurile de înregistrare a documentelor privind un accident fără participarea ofițerilor de poliție ). Din 25 septembrie 2017, schema de despăgubire directă (în care victima poate solicita plata nu la asigurătorul OSAGO al vinovatului accidentului, ci la propriul asigurător cu care are contract de asigurare OSAGO valabil) va funcționa în cazul a unui accident cu doi sau mai mulți participanți [17 ] [18] . Conform articolului 12 din Legea OSAGO, Banca Rusiei controlează respectarea de către asigurători a procedurii de efectuare a despăgubirilor de asigurare.
RSA efectuează plăți de despăgubiri în caz de vătămare a vieții sau sănătății victimei, dacă plata despăgubirilor de asigurare nu poate fi efectuată de către asigurătorul OSAGO din cauza:
De asemenea, în caz de deteriorare a proprietății victimei - din cauza revocării licenței de la asigurător sau a aplicării procedurii de faliment la acesta.
Valoarea maximă a plăților compensatorii este aceeași cu suma asigurată prin OSAGO. Acestea se reduc cu cuantumul despăgubirii parțiale pentru prejudiciul făcut de asigurător și răspund pentru prejudiciul cauzat.
Totodată, plățile compensatorii datorate revocării licenței, aplicarea procedurii de faliment către asigurător se efectuează din fondurile rezervei de garanție, iar restul - din fondurile rezervei de plăți curente de compensare.
Potrivit legii OSAGO, suma asigurată , în limita căreia asigurătorul , la producerea fiecărui eveniment asigurat, este obligat să despăgubească prejudiciul pentru prejudiciul cauzat, este:
În acest caz, valoarea plății de asigurare pentru cauzarea prejudiciului vieții victimei este:
În alte cazuri, valoarea plății asigurării este calculată ca și în alte tipuri de asigurări.
Începând cu 1 octombrie 2014, plata maximă pentru accidentele rutiere înregistrate fără participarea ofițerilor de poliție („ Europrotocol ”) a fost majorată la 400 de mii de ruble. pentru patru regiuni:
În alte regiuni ale Federației Ruse, limita plăților conform „Europrotocolului” va crește la 400 de mii de ruble. pana in 2019.
În iulie 2014, Duma de Stat a adoptat un proiect de lege care conținea un pachet voluminos de amendamente la legea OSAGO. Până la sfârșitul lunii iulie a aceluiași an, proiectul de lege a fost aprobat de Consiliul Federației , semnat de președinte, și a intrat în vigoare la 1 septembrie [19] .
Schimbările cheie au fost:
La 1 iunie 2018 au intrat în vigoare noi modificări ale legii de la OSAGO [20] [21] .
Principalele modificări aduse legii OSAGO în 2017-2018 au fost:
Plata despăgubirii în numerar se face în următoarele cazuri:
La 25 mai 2020, președintele rus Vladimir Putin a semnat o lege privind individualizarea tarifelor OSAGO. Documentul, în special, permite asigurătorilor să ia în considerare încălcările grave ale regulilor de circulație în prețul poliței, precum și să ofere asiguraților reduceri în funcție de caracteristicile lor personale. De asemenea, potrivit legii, în contextul pandemiei de coronavirus COVID-19, în perioada 1 martie – 30 septembrie 2020, se poate emite o nouă poliță OSAGO fără trecerea unei inspecții tehnice. Documentul a fost înaintat Dumei de Stat de un grup de deputați condus de Anatoly Aksakov , președintele Comitetului Pieței Financiare („ Rusia Echitabilă ”). Controlul asupra corectitudinii calculului primelor de asigurare conform acordurilor OSAGO este efectuat de Banca Rusiei. Banca Centrală stabilește și criterii a căror aplicare nu este permisă [24] .
Obligația acestui tip de asigurare a stârnit multe controverse în societate. Cea mai frapantă ocazie de informare care a atras atenția asupra dezacordului cu această lege a fost cazul verificării constituționalității Legii federale „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” în legătură cu solicitările Adunării de Stat - El Kurultai din Republica Altai , Duma Regională Volgograd, un grup de deputați ai Dumei de Stat a Federației Ruse și plângerea cetățeanului S. N. Shevtsov [25] . Principalele argumente ale reclamanților au fost restrângerea nepermisă a libertăților de proprietate și contract, precum și faptul că „taxa pentru asigurarea obligatorie..., care are toate caracteristicile unui impozit, nu ține cont de costul locuiesc în Federația Rusă și, prin urmare, reprezintă o povară financiară disproporționată pentru majoritatea cetățenilor care dețin vehicule.” Curtea Constituțională a Federației Ruse a recunoscut că legea nu contravine Constituției în ansamblu, dar a existat și o opinie disidentă împotriva unei astfel de decizii.