Asigurarea mutuală este una dintre formele organizatorice de protecție a asigurărilor . Asigurarea mutuală se bazează pe un acord în cadrul unui grup de persoane fizice , persoane juridice de despăgubire pentru pierderile rezultate din evenimente întâmplătoare pe cheltuiala fondului de asigurări , care se formează din contribuțiile participanților la asigurări mutuale [1] [2] [3] . În asigurările mutuale, fiecare asigurat este simultan membru al societății de asigurări.
Asigurarea mutuală este una dintre cele trei metode cunoscute de creare a produselor de asigurare (împreună cu autoasigurarea și asigurarea comercială ).
Trăsături caracteristice ale metodei de asigurare mutuală în stadiul actual de dezvoltare:
În asigurările mutuale, fiecare persoană ( juridică sau fizică ) își combină resursele materiale cu resursele altor persoane care au o intenție similară în raport cu propriile interese de proprietate de a asigura interesele de proprietate. O astfel de asociere are loc pe baza acordului participanților săi că, pentru a crea produse de asigurare, aceștia participă cu fonduri proprii la formarea unui fond de asigurare.
Dreptul de proprietate al fiecărui asigurat (adică fiecărui membru al comunității în curs de creare) asupra fondurilor contribuite la fond se transformă în proprietatea comună a întregii comunități de asigurători asupra fondurilor acestui fond. Aceasta determină dreptul fiecărui asigurat de a participa la crearea produselor de asigurare (adică la formarea fondului de asigurare, administrarea și înstrăinarea acestuia) împreună cu alți asigurați. Prezența acestor drepturi determină ca fiecare asigurat să aibă responsabilitatea pentru obligațiile de asigurare ale comunității, pe care le suportă împreună cu alți asigurători (membrii comunității). Astfel, principiul reciprocității se manifestă prin drepturi reciproce asupra fondurilor fondului de asigurări și răspunderea reciprocă pentru obligațiile asociate utilizării acestor fonduri.
Particularitatea metodei de asigurare mutuală este că asiguratul este atât cumpărătorul serviciului de asigurare, cât și coproprietarul fondului de asigurare creat în cadrul unei entități comerciale separate care asigură asigurări mutuale. Această caracteristică se manifestă, în special, prin faptul că termenii relației dintre asigurător și asigurați pot fi formalizați nu în contracte individuale de asigurare între asigurător și fiecare dintre asigurați, ci în statutul asigurătorului.
La utilizarea metodei asigurării mutuale, conducerea producției de produse de asigurare are loc pe baza deciziilor luate la adunarea generală a asiguraților sau a reprezentanților acestora. Responsabilitatea pentru îndeplinirea obligațiilor din plățile de asigurare revine în primul rând asigurătorului reprezentat de organizația mutuală de asigurări. Cu toate acestea, dacă fondurile fondului de asigurare deja constituit nu sunt suficiente pentru a îndeplini obligațiile de asigurare, toți membrii unei astfel de organizații (sunt și asigurători) poartă în solidar răspunderea subsidiară pentru obligațiile sale.
Asigurarea mutuală este numită necomercială în știința rusă a asigurărilor și în legislația rusă [4] deoarece asigurătorii, care sunt coproprietari ai fondului de numerar, participă la crearea acestuia nu în scopul de a obține profit din capitalul investit, ci în scopul creării unui produs de asigurare pentru ei înșiși. Cu toate acestea, dacă în urma activităților unei organizații de asigurări mutuale există un exces de venit față de cheltuieli, direcțiile de cheltuire a unui astfel de excedent sunt stabilite de adunarea generală a asiguraților - membrii acestei organizații. De regulă, astfel de fonduri sunt cheltuite pentru atingerea obiectivelor statutare ale organizației.
Practica istorică și modernă străină și internă arată că metoda asigurării mutuale stă la baza activităților organizațiilor de asigurări mutuale care au diverse forme organizatorice și juridice. Spre deosebire de metoda autoasigurării, în cazul asigurării mutuale, produsul de asigurare este creat nu de către un asigurat pentru uz propriu, ci de comunitatea de asigurători pentru uzul acelor membri care vor avea dreptul la aceasta în conformitate cu acorduri încheiate anterior. În consecință, în cazul asigurării reciproce, asiguratul nu este simultan și asigurător. Un asigurător este o organizație mutuală de asigurări înregistrată într-o anumită formă organizatorică și juridică.
Toate cele de mai sus se aplică exclusiv acestor organizații de asigurări mutuale (în special, companiilor de asigurări mutuale) care își asigură numai membrii.
Definiția asigurării mutuale ca metodă de creare a produselor de asigurare care prezintă trăsăturile caracteristice de mai sus face posibilă înțelegerea de ce, în practica străină, asigurarea mutuală include activitățile nu numai ale companiilor de asigurări mutuale, ci și ale unui număr de alte organizații (asigurări). cooperative, fonduri de asigurări de sănătate, cluburi de asigurări de proprietate și răspundere civilă), armatori (P&I Clubs) și alții). De asemenea, această selecție ne permite să înțelegem de ce Imperiul Rus a funcționat între 1866 și 1917. asigurarea zemstvo se numea mutuala.
În stadiile inițiale ale dezvoltării istorice, această metodă a fost utilizată sub forma unui sistem de asigurare de răspândire, în etapele ulterioare - sub forma unui sistem de asigurare cu crearea preliminară a unui fond de asigurare.
Sistemul de asigurare pliat este varietatea primară, cea mai primitivă a metodei de asigurare mutuală. În acest sistem, pierderea a fost compensată victimei nu dintr-un fond de asigurare preformat, ci printr-un aranjament special între membrii comunității de asigurători, realizat după producerea pierderii, proporțional cu valoarea bunului acestora. [5] .
Repartizarea daunelor în cadrul acestui sistem a fost efectuată între toți membrii unei anumite comunități (de exemplu, membrii unei caravane comerciale) în conformitate cu acordul lor preliminar. Circumstanțele despăgubirii pentru prejudiciul care ar putea fi cauzat unuia dintre aceștia, proporțiile de participare la formarea unui fond de asigurare monetară destinat unei astfel de despăgubiri au fost stabilite în prealabil. Valoarea efectivă a contribuției la acest fond a fost calculată numai după producerea evenimentului asigurat.
Procesul de creare a produselor de asigurare într-un mod atât de primitiv în primele etape ale dezvoltării sale a avut o serie de trăsături distinctive:
Odată cu dezvoltarea relațiilor economice, potențialii asigurători au început să se unească în comunități pe termen lung, care puteau utiliza nu numai un sistem de răspândire, ci și un sistem cu crearea preliminară a unui fond de asigurare ca bază a activităților lor.
Un sistem de asigurare cu crearea preliminară a unui fond de asigurare este un fel de metodă de asigurare mutuală care este mai avansată decât un sistem de răspândire.
Atunci când se utilizează un sistem cu crearea preliminară a unui fond de asigurare, este nevoie de o organizație specializată ale cărei responsabilități includ colectarea contribuțiilor, conservarea fondurilor fondului de asigurare și organizarea plății daunelor de asigurare. Conducerea unei astfel de organizații se realizează pe baza deciziilor luate de adunarea generală a asiguraților-membri ai săi sau a reprezentanților acestora. Astfel, se manifestă dreptul asigurătorilor care contribuie la fondul de asigurări la proprietatea comună a fondurilor acestui fond. Asigurătorii răspund solidar și pentru îndeplinirea obligațiilor de plată a asigurării către membrul vătămat al comunității. În caz de insuficiență a fondurilor colectate în avans pentru plata despăgubirilor de asigurare pentru toate evenimentele asigurate, membrii asigurați ai organizației mutuale de asigurări decid ei înșiși asupra acțiunilor ulterioare. Pot exista doua solutii:
Originea asigurării mutuale se referă la perioada de existență a celor mai vechi civilizații ( Legile lui Hammurabi ).
Omul de știință rus K. G. Vobly , într-o monografie publicată în 1925, a identificat trei etape în dezvoltarea asigurărilor ca tip special de activitate [6] :
Asigurarea mutuală a fost prezentă la fiecare dintre aceste etape.
În prima dintre aceste etape, dezvoltarea asigurării a decurs pe baza sistemului de răspândire [5] - varietatea primară, cea mai primitivă a metodei asigurării mutuale. Cu sistemul de răspândire, nu a existat nicio organizație specializată care să desfășoare activități intenționate pentru a crea produse de asigurare.
Primele fapte cunoscute ale creării produselor de asigurare conform sistemului de aranjament datează din anii 1792-1750. î.Hr e. Participanții la rulotele comerciale au convenit asupra unei despăgubiri comune pentru daune în cazul unor daune survenite în drum spre una dintre ele ca urmare a jafului, furtului sau pierderii. Asemenea acorduri au fost încheiate în Babilon , Palestina , Siria în caz de deces, de a fi sfâșiat de o fiară prădătoare, de furtul sau pierderea unui animal de vînzare care aparținea unui membru al caravanei; pe malul Golfului Persic, în Fenicia și Grecia Antică - în cazul pierderilor de la un naufragiu și alte pericole maritime. [7]
Dezvoltarea ulterioară a inițiativei antreprenoriale care vizează crearea de produse de asigurare s-a reflectat în apariția unui astfel de tip de asigurări mutuale, în care fondul de asigurare necesar materializării produsului de asigurare a început să se constituie din timp, înainte de necesitatea despăgubirii pentru au apărut pagube.
Sunt cunoscute colegiile romane care existau la începutul mileniului I d.Hr. e., ale căror activități s-au bazat pe utilizarea metodei asigurării mutuale cu constituirea prealabilă a unui fond de asigurare în vederea asigurării membrilor săi sprijin material în cazuri de boală, vătămare și alte evenimente similare. Membrii colegiilor profesionale, în conformitate cu normele în vigoare, la admiterea la acestea au plătit o sumă forfetară, iar ulterior au adus contribuții regulate. În cazul decesului unui membru al colegiului, moștenitorilor din fondul acesteia se plătea o sumă prestabilită. După prăbușirea Imperiului Roman, colegiile au încetat să mai existe.
După cum știți, în primele secole ale erei noastre și în timpul Evului Mediu, a dominat tipul natural de economie. În această perioadă, relațiile marfă-bani nu au fost larg răspândite, dar au existat. În special, comerțul cu bunuri de artizanat s-a dezvoltat în cadrul fiecărui stat feudal și comerțul internațional cu bunuri de lux. În aceste condiții, reprezentanții acelor clase care nu au desfășurat agricultura de subzistență, dar au primit venituri în numerar - comercianți și artizani, au avut ocazia să creeze produse de asigurare în numerar. Pentru aceasta s-a folosit o metodă, singura posibilă în stadiul inițial al dezvoltării relațiilor de piață – asigurarea mutuală.
Utilizarea metodei asigurării mutuale s-a datorat faptului că permitea efectuarea asigurărilor în condițiile în care nu a fost posibilă calcularea probabilității de apariție a evenimentelor asigurate (întrucât nu existau matrice de date pe baza analizei cărora). ar fi posibil să se facă o prognoză despre probabilitatea apariției unui eveniment, precum și instrumentele matematice necesare).
Pentru Evul Mediu în Europa, era caracteristic să se efectueze operațiuni de asigurare pe baza asigurării mutuale. O astfel de asigurare a fost cea mai răspândită în țările Europei de Vest în secolele X-XII.
Trecerea la a doua etapă de dezvoltare a asigurărilor, identificată de K. G. Vobly, s-a realizat treptat, existând o separare a entităților comerciale al căror obiect de activitate era organizarea formării fondului de asigurări, păstrarea acestuia, precum și organizarea și efectuarea plăților de asigurări. Cu alte cuvinte, au început să apară asigurători specializati, care au creat produse de asigurare bazate pe metoda asigurării mutuale. Mai mult, ele nu au fost întotdeauna numite societăți mutuale de asigurări. Au existat și alte forme de organizații mutuale de asigurări (societăți prietenoase, fonduri funerare, case de boală etc.).
Societățile prietenoase (societățile prietenoase) create în Anglia au fost formate inițial din muncitori de muncă manuală [8] . Toți cei care s-au alăturat unei societăți prietenoase trebuiau să-și aducă o contribuție inițială, precum și să facă o promisiune solemnă de a ajuta alți membri ai societății în momentele dificile. O astfel de asistență presupunea plata unor contribuții către societate în cuantumul și la intervalele stabilite de adunarea membrilor săi. Aderarea la o astfel de societate dădea dreptul de a primi plată de la aceasta în caz de boală, în legătură cu pierderea unui întreținător de familie, pentru cheltuielile de înmormântare în cazul decesului unui membru al societății, precum și de a primi îngrijiri medicale în o anumită sumă. Inițial, societățile prietenoase au acționat pe baza unui sistem de răspândire, ulterior au început să folosească un sistem cu crearea preliminară a unui fond de asigurări.
S-au organizat societăți prietenești atât în satele mici, cât și în orașele mari. Până în 1801, în Marea Britanie existau 7.200 de astfel de societăți, unind 64.800 de bărbați cu o populație totală de 9 milioane de oameni [9] .
Tranziția asigurării mutuale la o etapă superioară de dezvoltare, asociată cu formarea preliminară (înainte de producerea unui eveniment asigurat) a unui fond de asigurare, a avut loc în diferite țări în momente diferite. Destul de des, pe piețele naționale de asigurări au existat simultan organizații mutuale de asigurări care au folosit sistemul de spreading și sistemul cu formarea preliminară a unui fond de asigurări. De exemplu, în Marea Britanie la sfârșitul secolului al XVII-lea - începutul secolului al XVIII-lea. in domeniul asigurarilor de persoane, Societatea de Asigurari de Vaduve si Orfani si societati similare bazate pe sistemul de layout operat. Totodată, funcționa și societatea mutuală Amikable, bazată pe un sistem de constituire preliminară a unui fond de asigurări. [zece]
Începând din secolul X1V. n. e. în paralel cu organizațiile care au folosit metoda asigurării mutuale, au apărut și au început să se dezvolte organizații care au folosit metoda asigurării comerciale în activitățile lor . Și în viitor, dezvoltarea asigurărilor în lume a fost caracterizată de dezvoltarea simultană a organizațiilor de asigurări mutuale și comerciale.
Cât priveşte dezvoltarea asigurărilor mutuale, începând de la sfârşitul secolului al XVII-lea. a existat o „evoluție ulterioară a organizațiilor mutuale de asigurări moștenite din Evul Mediu: eliberarea treptată a acestora de elementele ordinii feudale (breaslă-breaslă) și transformarea lor în organizații mutuale de asigurări de drept public și privat care funcționează pe o bază nouă, burgheză”. [11] .
Prima societate mutuală de asigurări împotriva incendiilor, cunoscută sub numele de oficiul de pompieri Friendly Society, a apărut în Anglia în 1684 [12] .
În Statele Unite, prima organizație mutuală de asigurări în caz de incendiu a fost înființată în 1735. A fost numită Friendly Society of Mutual Insuring of Homes against Fire [13] .
În perioada de dominație a sistemului de răspândire și în etapa inițială de utilizare a sistemului cu formarea prealabilă a unui fond de asigurare, relațiile de asigurare au apărut la inițiativa potențialilor asigurați. Statul, de regulă, nu a luat parte la reglementarea și reglementarea activităților lor.
Participarea statului la activitatea de asigurare a fost asociată inițial cu reglementarea procedurii de asigurare, adică cu aprobarea forței juridice a tranzacțiilor de asigurare, în primul rând în asigurările maritime. Astfel de documente au început să apară în țările europene (Spania, Italia, Franța) în secolele XIV-XV. [paisprezece]
Activitatea legislativă care vizează includerea organizațiilor mutuale de asigurări deja existente de diverse forme organizatorice în domeniul legislativ național aparține unei perioade ulterioare. De exemplu, în Marea Britanie, legile care au introdus regulile de înregistrare a societăților prietene, precum și unele beneficii pentru acestea, au intrat în vigoare abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea. [15] .
La începutul secolului XX. Omul de știință rus N. A. Vigdorchik, a scris despre Marea Britanie, denumind în mod generic organizațiile mutuale de asigurări care își desfășoară activitatea acolo care efectuau asigurări personale, sindicate de asigurări voluntare: „Numărul total de sindicate de asigurări voluntare de diferite tipuri a fost de 29141 în 1903. Numărul de membri din acestea. a fost de 13 milioane. Capitalul tuturor sindicatelor a fost de 44,8 milioane de lire sterline. Artă. (aproximativ 425 milioane de ruble). Alături de sindicatele mici cu câteva zeci de membri (legea din 7 august 1896 înregistrează sindicatele cu cel puțin 7 membri), există organizații atât de mari precum ordinele Oddfellows cu 770 de mii de membri și 9 milioane de lire sterline. Artă. capital și Foresters cu 726 de mii de membri și 5,7 milioane de lire sterline. Artă. capital." [16] .
În Germania, la începutul secolului al XIX-lea au început să fie create organizații de asigurare voluntară a lucrătorilor împotriva bolii și decesului, pe care N.A. Vigdorchik le-a numit case de casă auxiliare gratuite. după desființarea iobăgiei în 1808 și distrugerea atelierelor în 1810. Astfel de case de casă existau în detrimentul contribuțiilor membrilor lor; au fost atrase şi fonduri antreprenoriale. Casele de casă erau administrate chiar de muncitori.
Până la începutul anilor 1880, aproximativ 1,5 milioane de oameni erau asigurați în Germania în aceste și alte organizații de asigurări voluntare bazate pe metoda asigurării mutuale, ceea ce reprezenta aproximativ 3% din populația totală a acestei țări. [17]
Organizațiile mutuale de asigurări nu au ocupat o poziție dominantă pe piețele naționale de asigurări sau în niciunul dintre segmentele acestora, ci au acționat în concordanță cu tendințele generale de dezvoltare ale organizațiilor de asigurări, una dintre acestea fiind companiile de asigurări care au început în a doua jumătate a secolului al XIX-lea. secol. fuziuni și achiziții de companii de asigurări. O astfel de tendință s-a manifestat, în special, în procesul de sindicalizare, adică „în fuziunea mai multor companii mici într-una mare sau în acorduri (așa-numitele convenții) privind tarifele primelor și asupra altor aspecte ale operațiunilor de asigurare. . Această străduință de unificare a afectat nu numai societățile pe acțiuni, ci și pe cele mutuale, care sunt organizate în sindicate pentru a-și stabili activitățile de asigurări. [optsprezece]
Într-o anumită etapă istorică (corespunzătoare celei de-a treia perioade identificate de K. G. Vobly), legislația diferitelor țări a început să includă organizațiile de asigurări mutuale în sfera relațiilor de drept public. Aceasta a însemnat că asigurarea mutuală a început să fie aplicată nu numai în formă voluntară, ci și ca bază organizatorică pentru asigurările sociale obligatorii. Primul sistem de asigurări sociale obligatorii din Europa, introdus în Germania în 1883, a fost creat pe baza caselor de boală care existau deja la acea vreme (care, de fapt, erau și sunt acum organizații mutuale de asigurări). [19]
În Rusia, un exemplu izbitor al statului care utilizează metoda asigurării reciproce pentru asigurarea obligatorie este asigurarea reciprocă de incendiu zemstvo pentru clădirile din așezarea țărănească, care a fost în vigoare din 1866 până în 1917.
Tot în secolul al XIX-lea s-a răspândit asigurarea mutuală voluntară în producția agricolă – câmpuri de grindină; vite si cai din caz; podgorii din filoxera [20] .
În prezent, ca și în secolul al XX-lea, organizațiile care folosesc metoda asigurării mutuale există nu doar ca private, ci și ca publice. De exemplu, în Germania, Israel și Elveția, tocmai astfel de organizații formează baza sistemului de asigurări obligatorii de sănătate.
Asigurarea mutuală este în prezent o metodă destul de comună de a crea produse de asigurare în multe țări din întreaga lume. De exemplu, până în 1990, numărul companiilor de asigurări mutuale din Europa de Vest a depășit 2.000, iar în SUA era de aproximativ 2.000. Asigurarea mutuală reprezintă aproape 90% din piața asigurărilor de viață din Japonia , aproape 60% în SUA, peste 50% în Canada, aproape 50% în Marea Britanie. .
Asigurările mutuale de proprietate reprezintă peste 50% din piața din Suedia, peste 40% în Finlanda și aproape 30% în SUA.
Cluburile de asigurări mutuale ( cluburi P&I ) care funcționează pe baza metodei de asigurare reciprocă, care asigură răspunderea civilă a armatorilor , sunt larg cunoscute .
Sunt cunoscute societăți mutuale de asigurări care asigură asigurări de pensie, asigurări de proprietate împotriva incendiilor și a altor pericole, răspunderea profesională a notarilor, medicilor, contabililor, auditorilor.
Organizațiile mutuale de asigurări din străinătate includ și cooperative de asigurări. Activitățile lor în literatura în limba rusă se numesc asigurări cooperative .
Pentru a face schimb de informații și a rezolva în comun probleme comune, organizațiile mutuale de asigurări (în publicațiile străine sunt adesea numite companii de asigurări mutuale) se unesc în asociații și sindicate care funcționează atât la nivel național, cât și internațional.
De exemplu, în Marea Britanie astfel de organizații erau reprezentate până de curând de două asociații - Asociația Asigurătorilor Mutuali și Asociația Societăților Prietenoase. De la 1 ianuarie 2010, aceste asociații au fuzionat într-o singură Asociație a societăților mutuale financiare (Asociația Mutualelor Financiare (AFM)). Este alcătuită din 57 de companii mutuale în care 12 milioane dintre membrii acestora sunt asigurați; companiile administrează active în valoare totală de 80 de miliarde de lire sterline. Artă. [21]
În ianuarie 2008, ca urmare a fuziunii a două organizații internaționale - Asociația Internațională a Societăților de Asigurări Mutuale (AISAM) și Asociația Cooperativelor Europene și a Societăților de Asigurări Mutuale (ACME) - Asociația Asigurătorilor Mutuali și a Cooperativelor de Asigurări din Europa a fost creat.Cooperative in Europe (AMICE)) [22] . În 2010, 123 de companii europene (inclusiv două din Polonia, două din Ungaria, una din Slovenia), precum și doi membri asociați (din Maroc și Senegal) au fost unite în ea pe bază de voluntariat.
Federația Internațională de Cooperare și Asigurări Mutuale (ICMIF) există din 1922. În noiembrie 2009, era format din 216 organizații din 74 de țări ale lumii [23] .
Există mai multe perioade în istoria asigurării mutuale în Rusia:
Fiecare dintre aceste perioade corespund unor etape în dezvoltarea ideilor teoretice despre asigurarea mutuală [24] .
O caracteristică a primei perioade este activitatea viguroasă a statului în introducerea asigurărilor mutuale. Din inițiativa „de sus” au fost dezvoltate și puse în funcțiune mai multe sisteme organizatorice de asigurare obligatorie bazate pe metoda asigurării reciproce [25] . În cadrul unora dintre ele, asigurarea a fost efectuată nu numai în formă obligatorie, ci și în formă voluntară. Poate fi numit:
În domeniul asigurărilor de persoane, din 1866, la inițiativa statului, la parteneriatele miniere au început să se creeze case de marcat auxiliare, din 1888 - case de pensii pe private și din 1894 - pe căile ferate de stat [27] .
La 13 iunie 1897 a fost aprobat „Regulamentul Comitetului de Miniștri privind constituirea fondurilor de pensii pentru angajații întreprinderilor private comerciale și industriale, societăților de asigurări și instituțiilor de credit” [28] .
Din anul 1912 a început crearea unui sistem de asigurare medicală obligatorie și de asigurare împotriva accidentelor industriale, la baza căruia se afla activitatea organizațiilor mutuale de asigurări - case de boală și parteneriate de asigurări [29] .
În același timp, din inițiativa „de jos” au apărut și organizații de asigurări mutuale. Un exemplu ar fi:
Primele societăți mutuale de asigurări de incendiu, create din inițiativa asiguraților înșiși, au apărut în 1863-1864. in Tula si Poltava . Mai târziu, numărul lor a început să crească rapid: în 1875 - 16 societăţi, în 1894 - 78 societăţi, în 1913 - 171 societăţi.
Metoda asigurării mutuale a avut o răspândire semnificativă în domeniul asigurărilor sociale. În 1912, N. A. Vigdorchik a remarcat că în Rusia „numărul absolut de fonduri de asigurări care oferă asigurări sociale și membrii acestora este atât de semnificativ încât uimește involuntar pe oricine a aflat ideea de mers că nu există manifestări de asigurări sociale” [31]. ] .
Până în 1913, în Rusia, asigurările mutuale reprezentau 26,8% din prima totală de asigurare a pieței de asigurări din Rusia [32] .Asigurările mutuale erau destul de răspândite în industrie, agricultură și existau asigurări mutuale maritime și fluviale.
La începutul celei de-a doua perioade a prezenței asigurărilor mutuale în Rusia, toate organizațiile de asigurări mutuale au fost lichidate. Transformările fundamentale din industria asigurărilor care au urmat Revoluției din octombrie 1917 au fost asociate cu instituirea unui monopol de stat asupra activităților de asigurări [33] , care a fost implementat prin activitățile unei organizații de stat special create - Asigurările de Stat a URSS [ 33] . 34]
În anii 1920, s-a făcut o excepție pentru organizațiile cooperatiste cărora li se permitea să-și asigure proprietatea în societățile mutuale de asigurări pe care le-au creat. Dar aceste organizații controlate de Agenția de Asigurări de Stat au existat abia până în martie 1930 [35] . Apoi, uniformitatea în organizarea asigurărilor de risc în interiorul țării a fost stabilită în cele din urmă în URSS. Conform punctului de vedere oficial, în URSS s-a dezvoltat un nou tip de asigurări socio-istorice – asigurarea de stat. În această perioadă, asigurările mutuale au dispărut nu numai din practică. Acest concept a fost cu greu menționat în publicațiile de reviste și publicațiile științifice.
În lucrările lui K. G. Vobly [36] și V. K. Raikher [37] , publicate, respectiv, în 1925 și, respectiv, 1947. s-a menționat asigurarea mutuală ca fenomen economic, dar aceste lucrări nu au fost republicate în epoca economiei administrativ-comandante. În Enciclopedia Economică, din care patru volume au fost publicate în 1972-1980, nu există nici măcar o singură mențiune despre asigurarea mutuală. Informații despre asigurări în ansamblu sunt prezentate acolo în articolele „asigurări de stat”, „asigurări de șomaj”, „monopoluri de asigurări” [38] , în ultimul dintre care compania americană Metropolitan Life Insurance este numită printre cele mai mari monopoluri de asigurări . După forma sa organizatorică și juridică, această societate era o societate mutuală de asigurări [39] , dar acest fapt nu a fost reflectat în articolul enciclopedic. Experiența prerevoluționară de utilizare a asigurărilor mutuale în toate sectoarele (asigurări de proprietate, asigurări de răspundere civilă, asigurări de persoane) pentru asigurare, nu doar în formă voluntară, ci și în formă obligatorie, a fost aproape complet uitată.
După începerea reformelor pieței în Rusia (a treia perioadă a prezenței asigurării mutuale), monopolul de stat asupra activităților de asigurare a fost abolit. Numărul organizațiilor de asigurări din Federația Rusă a crescut rapid, dar marea majoritate a asigurătorilor de pe piața rusă erau (și sunt încă) organizații comerciale de asigurări. Această împrejurare s-a datorat în mare parte faptului că în Federația Rusă, așa cum s-a arătat mai sus, s-au pierdut ideile științifice despre ceea ce constituie asigurarea mutuală ca fenomen economic și modul în care metoda de asigurare mutuală poate fi utilizată în practică.
În plus, nu exista o lege care să reglementeze activitățile organizațiilor de asigurări mutuale. Din 1995, art. 968 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia cetățenii și persoanele juridice își puteau asigura proprietățile și alte interese imobiliare prin punerea în comun a fondurilor necesare pentru aceasta în companii de asigurări mutuale. Însă același articol din paragraful 2 a stabilit că specificul statutului juridic al societăților mutuale de asigurări și condițiile activității acestora sunt determinate de legea asigurărilor mutuale.
Au fost organizații în țară ale caror activitati s-au bazat pe metoda asigurarii mutuale. Au fost înregistrate ca persoane juridice în baza legii „Cu privire la organizațiile necomerciale” [40] . Acestea nu au fost incluse în statisticile oficiale ca societăți de asigurări [41] .
A patra perioadă se caracterizează prin intrarea în vigoare a Legii din 20 noiembrie 2007 nr. 286-FZ „Cu privire la asigurările mutuale”, precum și prin introducerea unui număr de modificări la Legea „Cu privire la organizarea activităților de asigurare în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992 nr. 4015. În conformitate cu legislația rusă, asigurarea mutuală este asigurarea intereselor patrimoniale ale membrilor societății pe bază de reciprocitate prin combinarea în societatea de asigurări mutuale a fondurilor necesare pentru aceasta ( Legea federală „Cu privire la asigurările mutuale”, articolul 1, paragraful 2) [42] .
În Federația Rusă, asigurarea mutuală este efectuată de companiile de asigurări mutuale în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurările reciproce” [42] și pe baza unei licențe de asigurare mutuală.
La începutul lunii septembrie 2014, 12 companii de asigurări mutuale din Federația Rusă aveau o licență valabilă pentru asigurarea mutuală [43] .
Articolul 3. Procedura de implementare a asigurării mutuale.
1. Asigurarea mutuală de către o societate a intereselor patrimoniale ale membrilor săi se realizează direct pe baza statutului societății, dacă statutul societății prevede încheierea unui contract de asigurare, pe baza unui astfel de acord. .
2. Asigurarea mutuală efectuată direct pe baza statutului societății este supusă numai intereselor patrimoniale legate de implementarea unui singur tip de asigurare. În acest caz , regulile de asigurare fac parte integrantă din statutul companiei și trebuie să definească condiții similare pentru asigurarea reciprocă pentru toți membrii companiei.
3. Societatea se obligă, la producerea unui anumit eveniment (eveniment asigurat ), să efectueze o plată de asigurare către membrul societății care a plătit prima de asigurare (prime de asigurare), sau către beneficiar în modul și în termenul limitele stabilite prin contractul de asigurare și (sau) regulile de asigurare.
4. Riscul plății asigurării (indemnizație de asigurare), asumat de companie, poate fi asigurat cu un asigurător care deține licență de reasigurare . În acest caz, asigurătorul specificat nu poate fi membru al acestei societăți.
5. Societatea nu are dreptul de a efectua asigurare obligatorie , cu excepția cazurilor în care un astfel de drept este prevăzut de legea federală privind un anumit tip de asigurare obligatorie.