Asigurarea de accidente este un tip de asigurare personală . Conceput pentru a compensa prejudiciul cauzat de pierderea sănătății sau decesul asiguratului [1] .
Poate fi efectuată în forme de grup (de exemplu, asigurarea angajaților întreprinderii) și individuale, precum și în forme de asigurare voluntară și obligatorie (de exemplu, pasageri, personal militar și alte categorii de cetățeni).
Asigurarea de accidente este construită pe aceleași principii pe care se bazează asigurarea de viață mixtă . Cea mai importantă dintre ele este limitarea domeniului de aplicare a răspunderii asigurărilor prin consecințele specificate ale unui accident care s-a întâmplat cu asiguratul în perioada asigurării. O astfel de restricție asigură disponibilitatea ratelor de asigurare și promovează dezvoltarea pe scară largă a asigurării de accidente ca supliment direct la asigurările sociale . Cea mai utilizată asigurare individuală de accidente [2] .
La baza contractelor de asigurare de accidente sunt tipuri pe termen scurt. Sfera de aplicare a răspunderii de asigurare a asigurătorului în temeiul contractelor de asigurare pentru accidente include consecințele rezultate dintr-un accident. Aceasta nu înseamnă nici un accident în general în sensul filistin al cuvântului, ci doar așa-numitul „accident asigurabil”, adică un eveniment care este luat în considerare de termenii contractului. Diverse contracte pot include diverse accidente ca asigurare în listă. De exemplu, conform conditiilor de asigurare de pasageri, sunt considerate asigurate doar acele accidente survenite asiguratului pe parcursul traseului unui anumit tip de transport. Pentru asigurarea împotriva accidentelor de muncă, asigurările vor fi accidentele survenite numai în timpul sau asociate numai cu desfășurarea activităților profesionale [2] .
Întreaga varietate de consecințe ale unui accident poate fi redusă la trei tipuri: deces , invaliditate temporară , invaliditate permanentă totală sau parțială ( invaliditate ) [2] .
Primul tip de consecințe accidentale este clar și nu necesită nicio explicație. Incapacitatea temporară de muncă înseamnă că, în urma unui accident, au existat astfel de modificări patologice, încălcări ale funcțiilor corpului care nu permit unei persoane să continue să lucreze pentru un timp relativ scurt. După această perioadă, capacitatea de muncă a victimei poate fi restabilită complet. În cele din urmă, invaliditatea permanentă, sau invaliditatea, apare numai atunci când un accident a cauzat victimei daune care rămân pe tot parcursul vieții, cum ar fi pierderea vederii sau a unui organ. Dizabilitatea poate avea grade diferite în funcție de nivelul de handicap al unei persoane. Este evident că odată cu pierderea unui deget sau a unui deget de la picior, capacitatea de muncă scade ușor, în timp ce odată cu pierderea vederii la ambii ochi, atât la mâini, cât și la picioare, apare o invaliditate completă [2] .
În conformitate cu termenii contractului, toate consecințele enumerate ale unui accident pot fi incluse în domeniul de aplicare a răspunderii de asigurare împreună sau în diferite combinații. Înainte de revoluție, companiile de asigurări ruse au efectuat opțiuni de asigurare împotriva accidentelor cu condiția plății la apariție:
Gosstrakh a încheiat tipuri similare de contracte de asigurare împotriva accidentelor în perioada până în 1942, când toate contractele de asigurare personală valabile anterior au fost anulate. În practica postbelică a Asigurărilor de Stat, invaliditatea temporară a fost exclusă din lista evenimentelor asigurate și, la apariția acesteia, nu s-a asigurat plata către asigurat. Unele abateri de la procedura stabilită pentru efectuarea lucrărilor de asigurare împotriva accidentelor au fost observate în ultimii ani într-o serie de foste republici sovietice care au început să efectueze asigurări în caz de invaliditate temporară. În plus, pentru a ține mai bine cont de interesele asiguraților, Gosstrakh a inclus în unele tipuri de contracte de accidente o condiție pentru plata indemnizațiilor în cazurile care necesită tratament continuu pentru o perioadă scurtă de timp (de obicei până la o lună). Acest lucru indică practic că invaliditatea temporară, ca una dintre consecințele unui accident, devine baza plății conform contractului [2] .
Sarcina asigurării în general este de a despăgubi prejudiciul material suferit de asigurat din cauza diferitelor împrejurări care au condus la pagubă sau deces, de exemplu, bunuri sau alt obiect de asigurare. Specificul asigurării de accidente este de așa natură încât obiectul asigurării nu are valoare . Fondurile plătite sub formă de sume asigurate nu pot fi întotdeauna folosite pentru a elimina consecințele imediate ale unui accident în sens literal. Cu ajutorul lor, este imposibil să restabiliți veniturile pierdute ca urmare a dizabilității sau a decesului. Această funcție este îndeplinită de fonduri alocate din fondul de asigurări și asigurări sociale. Cu toate acestea, plățile de asigurări de accidente fac posibilă depășirea dificultăților financiare grave care apar adesea în familie în cazul pierderii unui întreținător de familie sau al pierderii capacității acestuia de muncă și acoperă costurile suplimentare pentru tratament și hrană. Astfel, asigurarea de accidente acoperă practic riscul de invaliditate sau deces ca urmare a unui accident. Costul maxim al acestui risc este determinat chiar de asigurat. Cuantumul contribuțiilor ca un fel de plată pentru serviciile furnizate prin contractul de asigurare depinde de acest cost și de probabilitatea producerii unui accident pentru un anumit asigurat [2] .
Plata în baza contractelor de asigurare de accidente, care joacă rolul de asistență materială, se poate face sub forma [2] :
Forma de plată este determinată de termenii contractului și de natura consecințelor accidentului. Deci, dacă rezultatul unui accident asigurat a fost decesul sau invaliditatea permanentă completă (invaliditate), plata se face sub forma sumei asigurate, a cărei valoare este specificată în contract, la un moment dat. În caz de invaliditate, pe lângă plata unică a sumei asigurate, contractul poate prevedea și plata unei pensii. Termenul de primire a pensiei de către asigurat este determinat de perioada de invaliditate. Există o procedură diferită de plată a pensiilor: anuală, trimestrială, lunară.
La apariția invalidității permanente parțiale, contractul prevede plata sumei asigurate în cuantumul unei anumite părți din suma asigurată , destinată plății în caz de invaliditate totală. Cuantumul părții de plătit se determină în funcție de măsura în care capacitatea de muncă a asiguratului a scăzut, adică de gravitatea consecințelor accidentului. Procedura de determinare a gradului de invaliditate pentru a rezolva problema ce proporție din suma asigurată trebuie plătită în condițiile contractului poate fi diferită. Dar, în orice caz, este necesară o adeverință confirmată de un medic despre cauza și natura vătămării pe care o are asiguratul. În acest caz, de obicei în practica asigurărilor, se folosește o listă de posibile leziuni, indicând procentul de invaliditate corespunzător fiecărei vătămări. De exemplu, o fractură fuzionată a falangei unui deget înseamnă 5% invaliditate, iar o fractură fuzionată a femurului fără a-i perturba funcția înseamnă 20% handicap. Procentul din suma asigurată plătită corespunde procentului de invaliditate stabilit [2] .
În cazul în care accidentul asigurat duce la invaliditate temporară, plata către asigurat se poate face sub forma unei indemnizații de asigurare sau a unei diurne. Atât una cât și cealaltă plată se efectuează pe durata incapacității temporare de muncă în perioada specificată în contract. Dacă o prestație de asigurare este plătită în condițiile contractului, cuantumul acestuia, în funcție de durata invalidității temporare, este stabilit în avans.
O cerere orală a asiguratului este suficientă pentru a încheia un contract de asigurare. Totodată, i se acordă dreptul de a desemna orice persoană (sau mai multe persoane) să primească suma asigurată în cazul decesului acestuia. În perioada de valabilitate a contractului, asiguratul poate modifica ordinul dat de acesta anterior la numirea unui terț prin depunerea unei cereri scrise direct la asigurător sau întocmind o comandă separată în acest sens. La depunerea unei astfel de cereri, asiguratul trebuie să depună un certificat de asigurare și să prezinte un pașaport sau un document care îl înlocuiește.
În cadrul unui contract de asigurare pentru accidente, la producerea unui eveniment asigurat, asigurătorul este obligat să plătească asiguratului sau persoanei (persoanelor) desemnate de acesta suma asigurată prevăzută sau o parte corespunzătoare din aceasta, indiferent de sumele care i se cuvin. (ea) pentru asigurările sociale de stat, asigurările sociale și sumele datorate în ordinea despăgubirii prejudiciului. Suma asigurată se stabilește prin acord între asigurat și asigurător la încheierea contractului. Asiguratul, care doreste sa majoreze suma asigurata, poate incheia un nou contract de asigurare pe langa cel existent. Totodata, noul contract este valabil indiferent de cel incheiat anterior.
Evenimentele asigurate sunt următoarele evenimente care au loc în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, confirmate printr-o adeverință de la o instituție medicală și prevăzute în „Tabelul sumelor asigurate de plătit în legătură cu evenimentele asigurate”:
Nu se aplică evenimentelor asigurate:
În cazul în care un accident survenit în perioada de valabilitate a contractului de asigurare a dus la evenimente în consecințele cărora plata este prevăzută în condițiile contractului, cuantumul sumei asigurate de plătit se stabilește conform „Tabelului sumelor asigurat a fi plătit în legătură cu evenimentele asigurate” pe baza unui certificat medical de instituție preventivă fără examinarea asiguratului.
În cazul în care asiguratul a suferit leziuni ale țesuturilor moi , ale organelor de vedere , auzului sau ale sistemului genito-urinar , acesta poate fi trimis de către asigurători pentru examinare la medic pentru a stabili consecințele unei astfel de leziuni.
Contractul de asigurare pentru accidente se reziliază:
Alte motive de reziliere a contractului pot fi furnizate, de exemplu, în cazul în care asiguratul pleacă pentru reședința permanentă în străinătate.
Asigurarea de accidente se realizează sub formă voluntară și obligatorie. Sunt supuși asigurării obligatorii de stat: ofițerii de drept , personalul militar al trupelor interne, personalul militar și cetățenii chemați pentru pregătire militară, angajații Serviciului Fiscal de Stat, personalul de informații străine , angajații agențiilor de securitate a statului federal , judecătorii și alte câteva categorii de angajaţi din serviciul public .
Tabel „Asigurări împotriva accidentelor. Prime și plăți de asigurare, date de la Serviciul Federal de Piețe Financiare , 2010/12"
| Tip asigurare | Premii 2010, mii de ruble |
Plăți în 2010, mii de ruble |
Coeff. plăți, 2010, % |
Premii 2011, mii de ruble |
Plăți 2011, mii de ruble |
Coeff. plăți, 2011, % |
Premii 2012, mii de ruble |
Plăți 2012, mii de ruble |
Coeff. plăți, 2012, % |
| Asigurare de accident, voluntar [3] | 36 464 698 |
5 891 331 |
16.16 |
48 600 160 |
8 005 097 |
16.47 |
73 751 299 |
10 253 131 |
13.90 |
| Asigurare obligatorie pentru pasageri [4] | 446 016 |
1403 |
0,31 |
467 606 |
1018 |
0,22 |
475 688 |
703 |
0,15 |
| Asigurare obligatorie pentru angajații autorităților fiscale [5] | 25 315 |
21 368 |
84,41 |
21 592 |
24 036 |
111.32 |
22 950 |
19 963 |
86,98 |
| Asigurare obligatorie pentru personalul militar [6] | 6 155 409 |
6 472 076 |
105.14 |
6 755 733 |
6 290 030 |
93.11 |
18 800 432 |
11 671 903 |
62.08 |