O societate fără numerar este o stare a economiei în care tranzacțiile financiare sunt efectuate nu cu ajutorul banilor sub formă de bancnote sau monede fizice , ci prin transferul de informații digitale (de obicei, o reprezentare electronică a banilor) între participanții la tranzacția [1] . Societățile fără numerar au apărut din troc și alte metode de schimb fără numerar. La sfârșitul secolului XX și începutul secolului XXI, tranzacțiile fără numerar au devenit posibile folosind carduri de credit , carduri de debit , plăți mobile și monede digitale precum bitcoin .
Conceptul de societate fără numerar a fost discutat pe scară largă în legătură cu utilizarea tot mai mare a metodelor digitale de înregistrare, gestionare și schimb în comerț și investiții în multe țări ale lumii, precum și deplasarea tranzacțiilor cu numerar, înlocuirea lor cu tranzacții. în formă electronică [2] [3] . niste[ ce? ] țările stabilesc acum limite privind tranzacțiile și cantitatea tranzacțiilor care utilizează numerar [4] .
Tendința către utilizarea tranzacțiilor și decontărilor fără numerar în viața de zi cu zi a început în anii 1990, când banca electronică a devenit obișnuită. Până în anii 2010, metodele de plată digitale precum PayPal , sistemele de portofel digital , Apple Pay , plățile contactless și NFC cu un card electronic sau smartphone și facturile electronice erau răspândite în multe țări [3] . Până în anii 2020, utilizarea unor cantități mari de numerar în tranzacții a scăzut, în parte din cauza suspiciunilor ridicate de utilizarea acestora în spălarea banilor și finanțarea terorismului . Unii vânzători și comercianți cu amănuntul sunt atât de restrictivi în ceea ce privește plățile în numerar, încât folosesc expresia „război la numerar” [5] [6] pentru acțiunile lor . Conform unui sondaj de marketing al consumatorilor din SUA din 2016, 75% dintre respondenți au preferat un card de credit sau de debit ca metodă de plată, în timp ce doar 11% dintre respondenți au preferat numerar [7] . Venmo a fost fondată în 2009și Square , care dezvoltă tehnologii în domeniul plăților digitale. Venmo permite persoanelor fizice să facă plăți directe către alții fără a deține numerar. Square este o tehnologie care permite, în primul rând întreprinderilor mici, să primească plăți de la clienții lor.
Până în 2016, doar aproximativ 2% din valoarea tranzacțiilor din Suedia era în numerar și doar aproximativ 20% din totalul tranzacțiilor cu amănuntul erau în numerar. Mai puțin de jumătate dintre sucursalele băncilor din țară au efectuat tranzacții cu numerar [2] . Îndepărtarea Suediei de la numerar se datorează faptului că băncile au convins angajatorii să folosească depozitul direct în anii 1960 - taxând cecuri începând cu anii 1990, lansând sistemul la îndemână Swish pentru plățile de la smartphone la smartphone în 2012 și lansând în 2011 sistemul IZettle pentru acceptarea cardului. plăți de către micii comercianți cu amănuntul [2] .
Pentru studiile sociologice timpurii ale societăților fără numerar, a se vedea Aldo Haesler, Sociologie de l'argent et postmodernité, Geneva & Paris 1995.
| Țară | % |
|---|---|
| Singapore | 61 |
| Olanda | 60 |
| Franţa | 59 |
| Suedia | 59 |
| Canada | 57 |
| Belgia | 56 |
| Regatul Unit | 52 |
| Statele Unite | 45 |
| Australia | 35 |
| Germania | 33 |
| Coreea de Sud | 29 |
| Spania | 16 |
| Brazilia | cincisprezece |
| Japonia | paisprezece |
| China | zece |
| Emiratele Arabe Unite | opt |
| Taiwan | 6 |
| Italia | 6 |
| Africa de Sud | 6 |
| Polonia | 5 |
| Rusia | patru |
| Mexic | patru |
| Grecia | 2 |
| Columbia | 2 |
| India | 2 |
| Kenya | 2 |
| Tailanda | 2 |
| Malaezia | 2 |
| Arabia Saudită | unu |
| Peru | unu |
| Egipt | unu |
| Indonezia | 0 |
| Nigeria | 0 |
În cele 33 de țări incluse în Anuarul european al cardurilor de plăți 2015-16, numărul mediu de plăți cu cardul pe cap de locuitor pe an este de 88,4. Prin comparație, un danez face o medie de 268,6 plăți cu cardul pe an, un finlandez o medie de 243,6, un islandez o medie de 375,5, o medie norvegiană 353,7 și un suedez mediu 270,2. Aceasta înseamnă că numărul plăților cu cardul în Scandinavia este de două ori și jumătate până la patru ori mai mare decât media europeană.
— Euromonitor International [9]O măsură comună a cât de aproape este o țară de o „societate fără numerar” este ponderea plăților fără numerar în numărul total de tranzacții efectuate în acea țară. De exemplu, în țările nordice, ponderea tranzacțiilor fără numerar este mai mare decât în restul Europei.
Trebuie avut în vedere faptul că cantitatea de numerar în circulație poate varia foarte mult în două țări cu același indicator al ponderii tranzacțiilor fără numerar. În ciuda faptului că ideea unei societăți fără numerar este discutată pe scară largă, majoritatea țărilor cresc cantitatea de numerar în circulație. Excepții sunt Africa de Sud, a cărei aprovizionare cu bancnote fluctuează puternic în comparație cu majoritatea țărilor, și Suedia, care a redus semnificativ cantitatea de numerar din 2007. Volumul numerarului din China a scăzut din 2017 până în 2018.
| Numerar per rezident (USD) |
Codul | Cursul de schimb la sfârșitul anului 2018 |
Numerar per rezident (în moneda locală) |
Țară sau regiune |
|---|---|---|---|---|
| 10 194 | CH | 0,9842 | 10 033 | Elveţia |
| 8471 | HK | 7,8319 | 66 346 | Hong Kong |
| 8 290 | JP | 109,9127 | 911 000 | Japonia |
| 6 378 | SG | 1,3617 | 8 684 | Singapore |
| 5 238 | S.U.A. | 1,0000 | 5 238 | STATELE UNITE ALE AMERICII |
| 4230 | XM | 0,8734 | 3 695 | zona euro |
| 2404 | AU | 1,4166 | 3405 | Australia |
| 2003 | KR | 1.116.0961 | 2.236.000 | Coreea |
| 1924 | CA | 1,3629 | 2623 | Canada |
| 1 683 | SA | 3,7500 | 6 311 | Arabia Saudită |
| 1417 | Regatul Unit | 0,7813 | 1 107 | Regatul Unit |
| 1009 | RO | 69,6203 | 70 234 | Rusia |
| 825 | CN | 6,8778 | 5 672 | China |
| 682 | SE | 8,9562 | 6111 | Suedia |
| 680 | MX | 19,6438 | 13 365 | Mexic |
| 513 | AR | 37,6680 | 19 318 | Argentina |
| 327 | BR | 3,8812 | 1.271 | Brazilia |
| 311 | TR | 5,2915 | 1.646 | Curcan |
| 230 | ÎN | 69,6330 | 16 042 | India |
| 205 | ZA | 14,3750 | 2945 | Africa de Sud |
| 196 | ID | 14 410 4803 | 2.827.000 | Indonezia |
Cantitatea de numerar în circulație a crescut în ultimele decenii în toate țările, cu excepția Suediei. Cele mai vechi date comparative de la Banca Reglementărilor Internaționale sunt din 1978 și includ doar dolarul american și alte 10 valute.
| Țară | 2018 | 2008 | 1998 | 1988 | 1978 | 2018/1978 | În an |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Elveţia | 10 194 | 6 371 | 3065 | 2688 | 2008 | 5.08 | 4,15% |
| Japonia | 8 290 | 7436 | 3728 | 2275 | 724 | 11.45 | 6,28% |
| Statele Unite | 5 238 | 2927 | 1679 | 870 | 428 | 12.24 | 6,46% |
| Germania | 4230 | 3 324 | 1.759 | 1300 | 680 | 6.22 | 4,68% |
| Belgia | 4230 | 3 324 | 1 244 | 1127 | 1229 | 3.44 | 3,14% |
| Franţa | 4230 | 3 324 | 804 | 700 | 605 | 6,99 | 4,98% |
| Italia | 4230 | 3 324 | 1 205 | 747 | 394 | 10.74 | 6,11% |
| Olanda | 4230 | 3 324 | 1 272 | 1 189 | 679 | 6.23 | 4,68% |
| Canada | 1924 | 1444 | 685 | 554 | 320 | 6.01 | 4,59% |
| Regatul Unit | 1417 | 1168 | 726 | 470 | 326 | 4.35 | 3,74% |
| Suedia | 682 | 1 553 | 1082 | 1063 | 772 | 0,88 | -0,31% |
Într-un număr de state și orașe din Statele Unite, punctele de vânzare cu amănuntul care fac exclusiv plăți fără numerar sunt interzise. Și anume:
Din punct de vedere al afacerii, plățile fără numerar elimină următoarele riscuri de afaceri : contrafacerea de bani , furtul (inclusiv de către angajați ( deturnare de fonduri )) [18] . Costurile securității fizice, procesării fizice a numerarului (retragere, transport, numărare) scad și ele la trecerea la un sistem fără numerar, la fel ca și riscul de a nu avea numerar în casă pentru schimbare.
Cash este un purtător de agenți patogeni [19] [20] [21] . Cu toate acestea, numerarul este mai puțin probabil să transmită boli decât multe alte articole, cum ar fi terminalele pentru carduri de credit [22] . Temerile de infecție au determinat banca centrală germană, Deutsche Bundesbank , să afirme că „numerarul nu prezintă un mare risc de infectare pentru public” [23] .
Lanțul de restaurante Sweetgreen a descoperit că la punctele fără numerar (cu clienții care folosesc carduri de plată sau o aplicație mobilă), tranzacțiile pot fi procesate cu 15% mai rapid [24] .
O problemă importantă atunci când folosiți bani este contracararea utilizării ilegale a acestora, de exemplu:
Cu banii tradiționali, tranzacțiile ilicite pot fi mascate prin investiții în imobiliare, antichități sau mărfuri precum diamante, metale prețioase . Într-o societate fără numerar, transparența tranzacțiilor va facilita detectarea tranzacțiilor ilegale [25] .
Economistul K. Rogoff a propus un sistem de „numerar redus”, în care bancnotele și monedele mici sunt disponibile pentru tranzacțiile anonime de zi cu zi, dar sunt excluse bancnotele de valori mari. Acest lucru ar face ca suma de bani necesară pentru a muta sume mari să fie incomodă din punct de vedere fizic și mai ușor de observat. Bancnotele mari sunt, de asemenea, cele mai valoroase pentru falsificare. Măsuri similare au fost deja luate: în 1945, Marea Britanie a interzis circulația bancnotelor cu valori peste 5 lire sterline din cauza temerilor de falsificare nazistă [26] [27] , din 2000, bancnota de 1000 de dolari canadieni a fost retrasă din circulație în Canada [28] , Banca Centrală Europeană din 2019, nu mai emite bancnote de 500 EUR [29] .
În loc să efectueze anchete „costisitoare și periodice”, datele colectate „în timp real” privind cheltuielile cetățenilor pot ajuta la elaborarea și implementarea unor politici economice eficiente. Prin înregistrarea tranzacțiilor financiare, guvernul poate urmări mai bine mișcarea banilor prin rapoarte financiare, ceea ce ajută la eliminarea conturilor negre și a tranzacțiilor ilegale [30] .
Pe măsură ce se fac plățile digitale, tranzacțiile sunt păstrate în evidență. Plățile fără numerar facilitează urmărirea veniturilor și cheltuielilor și înregistrarea mișcării banilor. Înregistrările tranzacțiilor îi ajută pe cetățeni să își gestioneze bugetul mai eficient [31] .
În economia digitală, plățile efectuate pot fi urmărite de organizații publice și private [32] , ceea ce este o sursă de vulnerabilități . De exemplu, stocarea și analiza ulterioară a datelor de achiziție vă permite să creați profiluri de consumator, ceea ce vă permite să preziceți activitatea viitoare a clienților [33] . Astfel, se creează posibilitatea unei supravegheri pe scară largă, unde oamenii pot fi urmăriți atât de corporații, cât și de guvern [34] . În plus, datele personale colectate trebuie păzite cu atenție, în caz contrar pot apărea scurgeri de date .
Sistemele fără numerar pot fi o problemă pentru grupurile sociale care se bazează în prezent pe numerar. Acestea includ săracii, persoanele cu dizabilități, persoanele în vârstă [35] , imigranții fără acte și tinerii [24] . Tranzacțiile electronice necesită un cont bancar și o anumită familiaritate cu sistemul de plată [36] . Mulți oameni din țările și regiunile sărace au acces redus sau deloc la serviciile bancare [37] . În Statele Unite, în 2012, aproape o treime din populație nu avea acces la întreaga gamă de servicii financiare de bază [38] . În 2011, un studiu FDIC a constatat că aproximativ un sfert din gospodăriile cu un venit anual mai mic de 15.000 USD nu au conturi bancare [39] . 7,7% din populația totală din Statele Unite nu avea un cont bancar - mai mult de 20% în unele orașe și județe rurale și mai mult de 40% în unele zone de recensământ din 2016 [40] .
Ca parte a inițiativei Smart NationSingapore se îndreaptă către o economie fără numerar. În 2017, 14,4% din populația țării avea peste 65 de ani [41] și majoritatea persoanelor în vârstă foloseau în continuare numerar ca singura metodă de plată. Pentru persoanele care nu sunt obișnuite cu metodele digitale de plată, rezolvarea unor probleme precum gestionarea cardurilor sau parolelor pierdute poate crea potențiale probleme [42] .
Atunci când tranzacțiile de plată sunt stocate pe servere, acest lucru crește riscul de hacking neautorizat de către hackeri [43] . Atacurile cibernetice financiare și criminalitatea digitală prezintă, de asemenea, riscuri mari atunci când numerarul este refuzat [34] . Multe companii suferă deja de scurgeri de date, inclusiv din cauza sistemelor de plată [44] . Conturile electronice sunt vulnerabile la accesul neautorizat și la transferul de fonduri către alt cont sau la achiziții neautorizate [33] .
Atacurile sau întreruperile accidentale ale infrastructurii de telecomunicații împiedică, de asemenea, funcționarea sistemului de plăți electronice, spre deosebire de tranzacțiile în numerar, care pot continua cu o infrastructură minimă [45] .
Oponenții unei societăți fără numerar subliniază că un sistem complet fără numerar, pe lângă ținerea evidenței tuturor tranzacțiilor, ar permite guvernului central să:
Suedia este un exemplu la care duc eforturile de a crea o societate fără numerar. Societatea suedeză s-a schimbat drastic din 2000 până în 2017 din cauza încercărilor de a înlocui toți numerarul cu metode de plată digitale. Ideea sucursalelor băncilor fără numerar a apărut în Suedia între anii 2000 și 2005, sucursala cashless fiind un pas către viitoarea închidere a acelei sucursale. Începând cu anul 2008, băncile suedeze au început să furnizeze clienților lor hardware specializat care ar putea fi folosit pentru a procesa tranzacții financiare (cum ar fi plățile de facturi digitale) de acasă. Cu toate acestea, oamenii mai aveau de ales să folosească numerar, iar cei care doreau se puteau ocupa de numerar la restul birourilor băncii.
Această tendință a atins apogeul odată cu schimbul în 2015-17 a tuturor monedelor și bancnotelor suedeze (cu excepția monedei de 10 coroane) [50] . Potrivit birourilor centrale ale băncii, nu mai era nevoie de numerar, deoarece retragerile și depozitele erau posibile (în cantități limitate) cu ajutorul aparatelor. Dar pentru „reguli de siguranță”, suma maximă pe care o putea retrage un client al unei bănci a fost de la 5.000 la 10.000 SEK pe săptămână și au fost, de asemenea, stabilite „reguli de siguranță” similare pentru depozite. Mai târziu, toate băncile convenționale mari cu sucursale au început un proces forțat de închidere a sucursalelor sau de transformare a acestora în sucursale „fără numerar” [Comm 1] [Comm 2] [Comm 3] [Comm 4] . Astăzi există foarte puține sucursale care lucrează cu numerar.
Disponibilitatea limitată a numerarului în Suedia a cauzat dificultăți pentru magazinele mici și magazinele de proximitate care depind de numerar, deoarece atunci când funcționează în acest regim financiar, acestea nu pot depune încasări zilnice în conturi sau nu pot primi monedă liberă . Pentru a rezolva aceste probleme, băncile suedeze au introdus un sistem de plată prin telefon mobil cunoscut sub numele de Swish . Dar și acest sistem a suferit multe probleme [51] [52] .
Băncile (și inițial mass-media) s-au referit la plângeri drept „probleme ale persoanelor în vârstă”, adică au considerat că reclamațiile sunt legate de trecerea la învățarea noii tehnologii, și nu de nemulțumirea față de noua metodă de plată în sine. Oponenții schimbării au exprimat însă îngrijorări cu privire la creșterea tranzacțiilor frauduloase, iar dezvoltarea rapidă a calculatoarelor cuantice se adaugă la temerile că sistemul va fi piratat. Controversa din Suedia fără numerar a devenit mai complicată atunci când organismul suedez „ Agenția suedeză de gestionare a situațiilor de urgență scrisoarea sa „ Om Kriget Eller Krisen Kommer ” ( Dacă vine războiul sau criza”) a publicat o listă de articole de păstrat permanent acasă, care includea „numerar”. în confesiuni mici” [Comm 5] . În Suedia, a existat un val de critici negative din partea experților nebancari care și-au exprimat îngrijorarea [53] .
Fostul șef al poliției Björn Eriksson a fondat o mișcare cunoscută sub numele de Kontantupproret sau Cash Petition în primăvara anului 2016 . Această mișcare a crescut rapid la o dimensiune semnificativă, iar mulți dintre membrii săi descriu problemele asociate cu atitudinea din ce în ce mai ostilă a băncilor față de numerar [54] . Spectrul plângerilor acoperă o gamă largă de probleme [54] . De exemplu, cunoscutul personaj TV3 Robert Ashberg și- a exprimat îngrijorarea privind confidențialitatea: după ce a plătit la o farmacie folosind sistemul Swish, a primit aproape imediat o reclamă pe telefonul său mobil de la aceeași farmacie [55] . Svante Liniusson, profesor de matematică, susține că „eliminarea numerarului distruge încet democrația noastră” [Comm 6] . Un club de biliard din Malmö , care a refuzat să se ocupe cu altceva decât cu numerar, a fost aproape forțat să se închidă după ce banca la care erau de 20 de ani le-a refuzat serviciul (banca a susținut că numerarul nu a fost urmărit în evidențele colectate pentru a investiga infracțiunile). ) [56] . Tradiționala piață de vară din nordul Lycksele a dat faliment din cauza unei erori de computer. Deoarece oamenii erau obligați să plătească prin telefon (Swish) și cu carduri, nu aveau suficienți bani pentru a conduce o afacere pe piața lor [54] [57] .
De obicei, noile legi privind spălarea banilor necesită dovada surselor pentru sume mari de numerar. Băncile din Suedia dau vina pe legile UE, dar legile UE permit tranzacții de până la 15.000 EUR, în timp ce băncile suedeze solicită dovezi și pot refuza să accepte sau să confisque numerar fără a ține cont de vreo limită inferioară și au cerințe ridicate de documentare.